Mortgage Life vs. Laufzeitversicherung

Wenn Sie gerade ein Haus kaufen, wird es nicht lange dauern, bis die Hypothekenlebensversicherungsangebote mit der Post eintreffen.

Hypothekenlebensversicherungen (auch Hypothekenschutzversicherungen genannt) werden von Hypothekenbanken und Versicherungsgesellschaften verkauft und zahlen Ihren Kredit zurück, wenn Sie mit einem Guthaben sterben. Die Idee klingt vernünftig: Ihre Familie würde sich keine Sorgen um Hypothekenzahlungen machen müssen, wenn Ihnen etwas passiert wäre und sie Ihr Einkommen verloren hätten.

Unter den Optionen für die Lebensversicherung der Hausbesitzer ist die Laufzeitversicherung in der Regel die bessere Wahl. Hier sehen Sie die wichtigsten Vorteile.

Mit der Laufzeitversicherung können Sie Ihren Leistungsbetrag auswählen

Mit einer Laufzeitversicherung können Sie ausreichend Deckung kaufen, um alle Bedürfnisse Ihrer Familie zu erfüllen - nicht nur die Rückzahlung der Hypothek. Käufer, die eine Lebensversicherung abschließen, wählen in der Regel eine Deckungssumme, die auch das Einkommen der versicherten Person ersetzen kann und die Schulgebühren und sonstigen Kosten ihrer Kinder übernimmt.

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Die Hypothekenlebensversicherung dient dagegen ausschließlich der Abzahlung Ihrer Hypothek. Bei vielen Lebensversicherungen für Hypotheken nimmt der Sterbegeld stetig ab, um die Hypothekenbilanz zu erreichen.

Die Risikolebensversicherung gibt Ihrer Familie Flexibilität

Das Laufzeitleben zahlt den von Ihnen gewählten Begünstigten, beispielsweise Ihrem Ehepartner, eine Todesfallleistung, wenn Sie innerhalb der Laufzeit der Richtlinie sterben. Ihre Begünstigten können das Geld beliebig verwenden. Wenn die Auszahlung der Hypothek für sie keine Priorität hat, können sie das Geld für kritischere Bedürfnisse verwenden.

Bei einigen Hypotheken-Lebensversicherungen wird die Leistung direkt an Ihren Kreditgeber gezahlt, nicht an Ihre Familie.

Die Deckung der Laufzeit kann über die Laufzeit Ihrer Hypothek hinausgehen

Viele Anbieter bieten Lebensversicherungen mit einer Laufzeit zwischen fünf und 30 Jahren an. Käufer können eine Laufzeit auf der Grundlage ihrer längsten finanziellen Verpflichtung auswählen, sei es eine Hypothek, das Schuljahr ihrer Kinder oder eine andere hohe Schuld.

Im Gegensatz dazu stimmt eine Hypothekenlebensdauer mit der Dauer Ihres Darlehens überein. Einige Hypothekenlebensbedingungen enden, wenn Sie sich refinanzieren.

Term Life gibt Ihnen mehr für Ihr Geld

Die Laufzeit ist oft günstiger für die von Ihnen gekaufte Deckung als die Lebensdauer der Hypothek, insbesondere wenn Sie gesund sind.

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In den meisten Lebensversicherungen für Hypotheken sind die Antragsteller nicht verpflichtet, eine lebensärztliche Untersuchung zu absolvieren. Das hört sich vielleicht bequem an, aber Sie zahlen für das Privileg, keine Gesundheitsinformationen bereitzustellen. Je mehr Versicherer über Ihre Krankengeschichte Bescheid wissen, desto genauer können sie die Preisdeckung abdecken, was für viele Bewerber auf Lebenszeit niedrigere Raten bedeutet.

Wenn eine Hypothek sinnvoll ist

Sie können die Lebensdauer einer Hypothek in Betracht ziehen, wenn Sie sich in einem gesundheitlichen Zustand befinden und sich nicht für eine Lebensversicherung qualifizieren können, aber dennoch eine Deckung für Ihre Hypothek benötigen.

Führen Sie diese Schritte aus, bevor Sie die Laufzeit Ihrer Hypothek kaufen:

• Suchen Sie nach Angeboten oder sprechen Sie mit einem Agenten, bevor Sie entscheiden, dass die Lebensversicherung keine Option ist. Wenn Sie sich aus gesundheitlichen Gründen nicht für das traditionelle Laufzeitleben qualifizieren können, erhalten Sie Angebote für ein vereinfachtes Ausgabenlaufzeitalter, für das keine ärztliche Untersuchung erforderlich ist. Die Anwendung stellt nur einige Gesundheitsfragen. Die verfügbaren Deckungsbeträge für die vereinfachte Emission sind geringer als für die traditionelle Laufzeit, aber es lohnt sich, die Preise für die vereinfachte Emission und die Laufzeit der Hypotheken zu vergleichen.
• Lesen Sie das Kleingedruckte auf der Hypothekenlebensversicherung. Deckt es Sie unabhängig von der Todesursache oder nur bei einem Unfall ab?
• Vergleichen Sie die Angebote für Hypothekendarlehen aus verschiedenen Unternehmen, um das beste Angebot zu erhalten.
• Genau wie beim Kauf einer beliebigen Art von Versicherungsprodukt, überprüfen Sie die Finanzkraft des Versicherungsunternehmens, das die Police verkauft. Sie finden Bewertungen auf den Websites unabhängiger Ratingfirmen wie A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services oder Standard & Poor’s Rating Services. Möglicherweise müssen Sie sich auf den Websites registrieren, um die Bewertungen anzuzeigen. Die Dienste sind jedoch kostenlos.

Andere Versicherungsformen klingen ähnlich

Es gibt andere Versicherungsprodukte mit auffallend ähnlichen Namen wie die Lebensversicherung für Hypotheken, achten Sie also darauf, sie nicht durcheinander zu bringen:

• Private Hypothekenversicherungoder PMI ist ein anderes Produkt, auf das Sie während des Homebuying-Prozesses stoßen könnten. PMI bezahlt den Kreditgeber - nicht Sie -, wenn Sie aus irgendeinem Grund in Verzug geraten. Sie müssen in der Regel PMI kaufen, wenn Sie beim Kauf eines Eigenheims weniger als 20% sparen. Die Kosten werden in Ihre monatliche Hypothekenzahlung einbezogen.
• Hypothek Invaliditätsversicherung zahlt sich aus Ihrer Hypothek aus, wenn Sie behindert werden und nicht arbeiten können. Wenn Sie bei einem Unfall sterben, zahlt die Hypothekenunfallversicherung die Hypothek aus. Diese Situationen können jedoch auch durch eine Invaliditätsversicherung bzw. eine Risikolebensversicherung abgedeckt werden, was Ihrer Familie mehr Flexibilität bei der Auszahlung gibt.

Der Kauf eines Eigenheims ist ein guter Zeitpunkt, um Ihren Bedarf an Lebensversicherungen abzuschätzen. Anstatt unerwünschte Angebote für die Absicherung von Hypothekenkrediten zu überspringen, sollten Sie die finanzielle Situation Ihrer Familie ganzheitlich betrachten, um zu entscheiden, wie viel und welche Art von Versicherung Sie benötigen.

Wenn Sie nach Angeboten für eine Laufzeitversicherung suchen, kann das Vergleichstool von Investmentmatome hilfreich sein.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ Barbaramarquand .

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