Bin ich alt genug, um eine Kreditkarte zu bekommen?

Die Regeln für Kreditkarten haben sich geändert, und wenn Sie jünger als 21 sind, sind Sie möglicherweise betroffen. Gemäß dem Credit CARD Act von 2009 können Kartenaussteller Sie während der Freshman Welcome Week nicht mehr mit kostenlosen T-Shirts und Pizza locken. Weitere Informationen Neue Beschränkungen erfordern ein schrittweiseres Zulassungsverfahren für unabhängige Kredite. Hier ist das, was Sie tun können, von restriktiv bis minimal.

In jedem Alter: Werden Sie autorisierter Benutzer oder Mitunterzeichner

Während einzelne Unternehmen ein Mindestalter festlegen können, ist es gesetzlich nicht begrenzt, wann Sie einen Kredit beschaffen können. Wenn Sie über eine Sozialversicherungsnummer verfügen und Ihr Elternteil oder ein anderer Erwachsener - jeder, der über 21 Jahre alt ist und über ein hohes Bonitätsniveau und Einkommen verfügt - sich technisch qualifizieren könnte, bereit ist, Sie als berechtigten Benutzer oder Mitunterzeichner auf sein Kreditkonto aufzunehmen, ' sei gut zu gehen. Als berechtigter Benutzer können Sie dem Konto Gebühren belasten, der Hauptkarteninhaber haftet jedoch für die Rechnung. Als Mitunterzeichner haften alle Personen auf dem Konto. Dies mag wie eine Win-Win-Situation aussehen, bedenken Sie jedoch die Besonderheiten:

• Die Kreditfehler Ihrer Eltern können Sie verletzen. Wenn Sie sich auf dem Konto Ihrer Eltern anmelden, können Sie von deren finanzieller Verantwortung profitieren - indem Sie günstigere Zinssätze oder andere Vergünstigungen erzielen oder Sie überhaupt einen Kredit erhalten -, es könnte auch fehlschlagen, wenn sie ihre Rechnungen nicht immer bezahlt haben. Nicht alle Kreditbüros zählen Kartenmissbrauch gleichermaßen für berechtigte Benutzer, aber um sicherzugehen, sollten die Kreditgeber Ihrer Eltern darum bitten, von der Karte entfernt zu werden.
• Ihre Eltern sind wegen Ihrer Schulden (und versäumten Zahlungen) am Haken. So wie die Verwendung einer gemeinsam genutzten Karte durch Ihre Eltern Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, wirkt sich Ihre Verwendung der Karte sowohl auf die eigene als auch auf Ihre eigene aus. Der Emittent kann Ihnen möglicherweise nicht mit der Rechnung nachkommen, aber wenn Sie ein hohes Guthaben aufbringen, könnte dies Sie und Ihre Eltern auf Jahre hinaus beeinflussen.

Schlechter Kredit hat schwerwiegende Folgen. Möglicherweise haben Sie Schwierigkeiten, in der Zukunft für einen Autokredit oder eine Hypothek zugelassen zu werden. Wenn Sie die Genehmigung erhalten, können Sie mit hohen Zinssätzen rechnen. Es kann sogar schwierig sein, eine Wohnung oder einen Job zu finden. Wenn Sie sich also nicht sicher sind, ob Sie mit Krediten umgehen können, müssen Sie nicht jung anfangen.

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18 und höher: Erhalten Sie Ihre eigene Kreditkarte (möglicherweise)

Vor dem Credit CARD Act war 18 das magische Zeitalter, in dem Sie auf jeden Fall Ihre eigene Kreditkarte anmelden konnten, aber dies ist nicht mehr der Fall. Während Sie technisch immer noch Ihre eigene Kreditkarte erhalten, wenn Sie 18 Jahre alt sind, hängt Ihre Berechtigung von Ihrer Beschäftigungssituation ab.

Wenn Sie ein Vollzeiteinkommen haben, können Sie Ihre eigene Kreditkarte erhalten, es ist kein Mitunterzeichner erforderlich. Die Definition eines Vollzeiteinkommens variiert je nach Kreditkartenherausgeber, beträgt jedoch in der Regel mindestens 10.000 USD. Wenn nicht, haben Sie zwei Möglichkeiten:

• Bitten Sie einen Elternteil oder einen Vormund, sich zu unterzeichnen.Diese Option steht Ihnen nach dem 18. Geburtstag noch zur Verfügung. Dies ist normalerweise die beste Option, da Sie sich für bessere Belohnungen und niedrigere Gebühren qualifizieren können.
• Erhalten Sie eine gesicherte Kreditkarte, die kein Vollzeiteinkommen erfordert. Sie müssen jedoch eine Vorauszahlung leisten, die normalerweise Ihrem Kreditlimit entspricht. Es ist eine gute Möglichkeit, Guthaben aufzubauen, wenn Sie keinen Mitunterzeichner haben.

Natürlich können Sie auch ein berechtigter Benutzer Ihrer elterlichen Karte bleiben, solange Sie möchten. Wenn Sie sich bezüglich Ihrer Kreditbereitschaft noch nicht sicher sind, kann dies die sicherste Option sein.

Der Mythos von 21

Der Credit CARD Act von 2009 brachte neben dem Verbraucherschutz einige Mythen hervor. Die erste ist, dass Sie Ihre eigene Kreditkarte erhalten, wenn Sie 21 Jahre alt sind, unabhängig von Ihrer Beschäftigung. In Wirklichkeit benötigen Sie einen Mitunterzeichner, wenn Sie kein Vollzeiteinkommen haben, unabhängig von Ihrem Alter. Die einzige Ausnahme gilt für Hausfrauen, die eine "angemessene Erwartung des Zugangs" zum Haushaltseinkommen haben, zum Beispiel einen Ehepartner, der zu Hause bleibt.

Der zweite Mythos ist, dass Sie 21 Jahre alt sein müssen, um selbst eine Kreditkarte zu erhalten. Wie wir oben gesehen haben, können Sie mit 18 Jahren eine Karte erhalten, solange Sie die Einkommensanforderungen erfüllen.

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Die Quintessenz

Es kann ärgerlich oder peinlich sein, über Ihre Eltern Zugang zu Krediten zu erhalten oder jemanden anderen zu finden, der sich mit Ihnen unterzeichnen lässt. Auf der anderen Seite ist es eine große Verantwortung, eine Kreditkarte zu haben, und das Üben bei Ihren Eltern, bevor Sie zu Ihren eigenen wechseln, kann ebenso wertvoll sein wie die Erstellung einer langen, stabilen Kreditwürdigkeit. Und wenn Sie keinen Zugang zu Krediten haben, sollten Sie wissen, dass es auch andere Möglichkeiten gibt, einen guten Kredit aufzubauen Wenn Sie mit Ihren Studentendarlehen Schritt halten und Rechnungen pünktlich bezahlen, zeigen zukünftige Kreditgeber auch, dass Sie eine sichere Wette sind.

Kreditkartenimage mit freundlicher Genehmigung von Philip Taylor PT.