Schulden auszahlen oder für den Ruhestand sparen? Hier ist unser Rat

Eine der größten Herausforderungen bei der Entscheidung für intelligentes Geld ist, dass viele wichtige Ziele um unsere begrenzten Dollars konkurrieren. Das ist genau der Fall für Leute, die für den Ruhestand sparen wollen, aber auch die Schulden loswerden wollen.

Es ist nichts wie Zeit - und viel davon -, um aus Ihren Altersguthaben einen viel größeren Goldschatz zu machen. Das heißt, das Verspätung der Altersvorsorge ist eine schlechte Idee.

Aber wenn Sie die Schulden hochzählen lassen, während Sie kostbare Dollars auf Ihr Ruhestandskonto schicken? Das macht auch nicht viel Sinn.

Jede Situation ist einzigartig, aber viele Experten schlagen vor, in den Ruhestand zu gehen und dann den Großteil Ihres Geldes auf hochverzinsliche Schulden zu konzentrieren. Hier ist der Schritt für Schritt:

1. Beginnen Sie mit dem Sparen für den Ruhestand
2. Zahlen Sie hochverzinsliche Schulden ab
3. Starten Sie einen Notfallfonds
4. Verwenden Sie niedrigere Schulden
5. Bleiben Sie mit einem schriftlichen Plan auf Kurs

1. Renteneinsparung steht an erster Stelle

Wenn Ihr Arbeitgeber einen entsprechenden Beitrag zu einem 401 (k) oder einem anderen Vorsorgeplan anbietet, leisten Sie so viel, wie nötig ist, um dieses kostenlose Geld zu erhalten.

Angenommen, Ihr Arbeitgeber bietet „100% bis zu 2% des Gehalts“ an. Das bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber für jeden Dollar, den Sie beisteuern, einen Dollar addiert, bis zu 2% Ihres Gehalts. Wenn Sie also 60.000 US-Dollar verdienen und 2% davon beitragen, erhöht Ihr Arbeitgeber zusätzlich zu Ihrem 1.200-Dollar-Beitrag 1.200 US-Dollar pro Jahr.

"Sie verdoppeln Ihr Geld schon vor der Rendite oder Steuerersparnis", sagt Joe Heider, Gründer von Cirrus Wealth Management in Cleveland. Selbst ein 50% -Match ist immer noch ein großes Stück kostenloses Geld, das Sie nicht aufgeben wollen - Sie werden nirgendwo anders eine 50% ige Rendite erzielen.

Wenn Sie keinen Ruhestand bei der Arbeit haben, öffnen Sie eine traditionelle IRA oder Roth IRA (wenn Sie nicht sicher sind, welcher für Sie am besten geeignet ist, lesen Sie unseren Leitfaden). Es gibt keine Übereinstimmung, die Sie nutzen können, aber Sie können wiederkehrende Überweisungen von Ihrem Bankkonto einrichten, um die Leichtigkeit eines automatisierten Arbeitsplatzbeitrags nachzuahmen. Hier ist unsere Zusammenfassung der besten IRA-Kontoanbieter.

2. Zahlen Sie hochverzinsliche Schulden ab

Wenn Sie Kreditkartenschulden, Zahltagdarlehen oder Schuldtitel mit variablen oder hohen Zinssätzen haben - etwas nördlich von etwa 9% - lösen Sie das nächste Mal. (Wenn diese giftige Schuld mehr als die Hälfte Ihres Einkommens ausmacht, sollten Sie einen Schuldenerlass in Betracht ziehen.)

Für einen psychologischen Schub auf dem Weg kann es hilfreich sein, die Schulden-Schneeballmethode zu verwenden, bei der Sie die Auszahlungsbemühungen zuerst auf Ihre geringste Schuld konzentrieren - und dabei immer die Mindestzahlungen auf die anderen zahlen. Sobald das bezahlt ist, konzentrieren Sie sich auf die nächstgrößere Schuld und so weiter. Lesen Sie, wie Sie einen Schulden-Schneeball verwenden.

"Es ist hilfreich, frühzeitig zu gewinnen", sagt Jessie Doll, Berater für Vermögensverwaltung bei TIAA in Fairfax, Virginia. "Jetzt habe ich etwas Selbstvertrauen, um einige der anderen langfristigen Dinge zu erledigen, die erledigt werden müssen."

3. Starten Sie ein Notfallkonto

Es ist absolut in Ordnung, klein anzufangen. Holen Sie sich $ 500 auf ein Sparkonto. Das wird Sie davon abhalten, Ihre Kreditkartenschulden mit unerwarteten Ausgaben zu belasten

Sie können von dort aus bauen. Selbst wenn „Kosten von mindestens einigen Monaten eingespart werden, ist eine gute Planung“, sagt Heider. "Du verlierst deinen Job, du wirst entlassen, du wirst krank - es gibt dir ein bisschen Kissen, wenn du es am dringendsten brauchst."

4. Bekämpfen Sie niedrigere Schulden

Wenn Sie die hochverzinslichen Schulden vernichtet haben und ein solider Notfallfonds im Gange ist, sollten Sie darüber nachdenken, mehr Geld auf andere Schulden wie Studentendarlehen zu werfen.

Wenn Sie mehrere Studentendarlehen haben, sollten Sie sich jeweils auf einen Kredit konzentrieren. Angenommen, Sie haben vier Darlehen mit einer monatlichen Mindestzahlung von 150 USD erhalten, und Sie können es sich leisten, 1.000 USD pro Monat zu zahlen. "Ich würde für alle vier nicht 250 Dollar zahlen", sagt Heider. „Ich zahlte 150 Dollar für drei und 550 Dollar für den vierten. Sobald diese vierte abgeschlossen ist, beträgt Ihr Minimum jetzt $ 600 anstatt $ 600. “Dies kann hilfreich sein, wenn ein Budget-Notfall eintritt.

5. Schreibe es schriftlich

Es gibt nichts Besseres als einen Plan, um Geldziele zu erreichen.

Schreib es auf: Heider schlägt eine Tabelle mit spezifischen Zielen vor, zum Beispiel: „Dieses Darlehen wird in 18 Monaten ausgezahlt. Das nächste Darlehen wird in vier Jahren ausgezahlt. In fünf Jahren hoffe ich, 40.000 $ in meiner 401 (k) zu haben."

So bleiben Sie auf das nächste Ziel fokussiert, wenn Sie eine Schuld abbezahlen. "Es kann helfen, die Versuchung zu vermeiden, ein neues Auto zu kaufen, wenn Sie es wirklich nicht brauchen", sagt Heider.

Seien Sie explizit: "Das Benennen der Ziele kann sehr hilfreich sein", sagt Doll. "Wenn ich weiß, dass ich diese Woche nicht zum Abendessen gehe, bedeutet das, dass ich nächstes Jahr meine Kinder in den Urlaub fahren kann. Das macht es mir viel einfacher, diese Entscheidung zu treffen."

Build in Belohnungen: Denken Sie daran, Geld für eine Reise oder einen besonderen Kauf zu kennzeichnen, wenn Sie jede Schuld abbezahlen.

Suchen Sie nach "Lecks": Verfolgen Sie, wohin Ihr Geld jeden Monat geht, um Dollar zu finden, die besser für den Ruhestand und Schuldenziele verwendet werden könnten.

Selbst Finanzexperten können überrascht sein.Michael McGrath, Vizepräsident von EP Wealth Advisors in Valencia, Kalifornien, erinnert sich an einen ehemaligen Kollegen, der sein eigenes Monatsbudget genau unter die Lupe nahm und sagte: „Es hat mich geschockt, wie viel meine Frau und ich bei Starbucks verbringen. Wir geben fast eine Autozahlung aus!"