Wie Frauen, die mit ihren Ehemännern in den Ruhestand gehen, oft verloren gehen

Frauen, die in den Ruhestand gehen, wenn ihre Ehemänner dies tun, geben möglicherweise mehr Reichtum ab, als ihnen bewusst ist.

Insgesamt sind verheiratete Frauen in ihren 50er und frühen 60er Jahren immer noch in den besten Verdienstjahren, während das Einkommen von verheirateten Männern rückläufig ist, sagt die Ökonomin Nicole Maestas, Professorin für Gesundheitspolitik an der Harvard Medical School und Autorin einer aktuellen Studie über Einkommens- und Rentenmuster von Paaren.

In der Folge opfern verheiratete Frauen in der Regel mehr Reichtum der sozialen Sicherheit als verheiratete Männer, wenn sie vorzeitig in den Ruhestand gehen, sagt Maestas, der die "Health and Retirement Survey" der University of Michigan mit mehr als 20.000 Personen ab 50 analysierte.

Die Sozialversicherungsleistungen beziehen sich auf die 35 verdienstvollsten Jahre einer Person, sodass jedes Jahr, in dem eine ältere verheiratete Frau arbeitet, ein früheres Jahr ersetzt werden konnte, in dem ihr Einkommen niedriger war oder sie sich die Erwerbsarbeit entzogen hatte, beispielsweise um Kinder aufzuziehen. Maestas fand heraus, dass ältere verheiratete Männer in der Regel ihre höchsten Verdienstjahre hinter sich haben.

Maestas sagt jedoch, dass Frauen normalerweise zur gleichen Zeit in Rente gehen wie ihre Ehemänner. Da Frauen in heterosexuellen Paaren normalerweise zwei oder drei Jahre ältere Männer heiraten, bedeutet dies, dass verheiratete Frauen im jüngeren Alter aus dem Erwerbsleben ausscheiden.

Frauen sind zusätzlichen Risiken ausgesetzt

Frühere Ausfälle bedeuten auch weniger Zeit für Einsparungen, die sich über Jahrzehnte erstrecken können. Das sollte Frauen zum Stillstand bringen, sagt Jean Setzfand, Vizepräsident der Programme für AARP.

„Wir leben länger. Wir verbringen mehr Jahre im Ruhestand. Es gibt weitere Jahre, in denen wir die Finanzierung in Betracht ziehen müssen “, sagt Setzfand.

Die längere Lebenserwartung von Frauen bedeutet, dass sie ihre Ehemänner wahrscheinlich überleben werden und das Risiko besteht, dass sie ihre Ersparnisse überleben. Laut dem Nationalen Institut für Altersvorsorge sind Frauen nach dem 65. Lebensjahr um 80% häufiger in Armut.

Soziale Sicherheitschecks können, wenn sie groß genug sind, ein wirksames Gegenmittel gegen die Armut im späten Leben sein. Sozialversicherungsleistungen können nicht überlebt werden, durch Abschwünge an den Aktienmärkten reduziert oder von Betrügern gestohlen werden, so Maestas Notizen.

Verzögern Sie die Sozialversicherung, wenn Sie nicht in Rente gehen

Die Menschen müssen im Ruhestand keine Sozialversicherung beantragen, obwohl viele Neununddreißig Prozent der Frauen und 35 Prozent der Männer im Jahr 2017 reichten im frühesten Alter (62 Jahre) ein, so das Center for Retirement Research am Boston College. Das sperrt sie in Schecks, die wesentlich kleiner sind, als wenn sie einige Jahre gewartet hätten.

Die Leistungen steigen zwischen dem 62. Lebensjahr und dem vollen Renteneintrittsalter, das derzeit 66 Jahre alt ist, um etwa 7%. Danach steigen die Schecks jedes Jahr um 8%, bis die Höchstleistungen im Alter von 70 Jahren erreicht werden. Eine monatliche Vergütung von 1.000 USD kann bei 62 über 1,300 USD liegen 66 oder über 1.700 $ bei 70, auch wenn jemand aufhört zu arbeiten.

Keine andere Investition kann diese Art von garantierter Rendite bieten. Aus diesem Grund ermutigen Planer ihre Kunden oft dazu, andere Altersvorsorgeeinrichtungen in Anspruch zu nehmen, wenn sie dadurch die Inanspruchnahme der Sozialversicherung verzögern können.

Es geht nicht nur um Geld

Finanzielle Überlegungen sind nur ein Teil der Entscheidung, sagen Finanzplaner. Paare müssen auch die emotionalen und psychologischen Probleme des Zusammenlebens oder der Trennung berücksichtigen.

„Der Beginn des Rentenalters ist eine aufregende Zeit, und viele Paare genießen es, diese Reise gemeinsam zu unternehmen“, sagt Stephanie Mushna, diplomierte Finanzplanerin in Grand Rapids, Michigan.

Menschen, die sich dem Rentenalter nähern, wissen oft genau, dass ihre Zeit auf der Erde und ihre Gesundheit nicht ewig dauern werden. Das kann es schwieriger machen, durchzuhalten, vor allem, wenn es um einen Job geht, den sie nicht mögen. Aber auch ein oder zwei Jahre länger zu arbeiten, kann dramatische Auswirkungen auf die Durchführbarkeit des Finanzplans eines Paares und die Höhe der Rente haben, sagen die Planer.

Andere Optionen sind der Schritt zu einer Arbeit mit weniger Stress oder zu mehr Flexibilität. Anstatt Vollzeit mit einem pensionierten Ehepartner zu reisen, könnten Ehefrauen längere Ferien planen, schlägt Setzfand vor.

Das setzt natürlich voraus, dass Frauen solche Jobs finden können. Viele der Frauen, die am stärksten von der Sozialen Sicherheit abhängig sind, könnten mit wenig Flexibilität in Jobs gesperrt werden. Gesundheitsprobleme und die Pflege von Familienangehörigen können Frauen früher als erwartet aus dem Erwerbsleben verdrängen.

Maestas versteht, dass nicht jede verheiratete Frau weiter arbeiten will oder kann, aber sie hofft, dass ihre Nachforschungen Paare zumindest veranlassen werden, ihre Möglichkeiten zu diskutieren.

„Es macht oft Sinn, die Sozialversicherung zumindest zu verzögern“, sagt Maestas. "Aber es gibt nicht wirklich eine richtige Antwort für alle."

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.