Speichern für den Ruhestand, dann Schulden bekämpfen

Jeden Tag hören wir von Leuten, die fleißig ihre Studentendarlehen zurückzahlen - und ihre Altersvorsorge ignorieren. Das muss aufhören.

Ja, Schulden können kostspielig sein, aber wenn Sie nicht für den Ruhestand sparen, wird dies letztlich weitaus mehr kosten. Hier ist der Grund:

1. Streichhölzer: Wenn für Ihren Beitrag in Höhe von 401 (k) ein Unternehmen passt, ist dies normalerweise eine sofortige Rendite von 25% bis 100% auf Ihr Geld. Zwar gibt es „Aufhol-Bestimmungen“, mit denen Personen ab 50 Jahren mehr zu ihren Konten beitragen können, aber Sie erhalten niemals das entsprechende Geld zurück, das Sie vermisst haben.
2. Steuererleichterungen: Ruhestandsbeiträge reduzieren Ihre Steuern in der Regel um 15% bis 50%. (Es gibt eine Sparergutschrift für Steuerzahler mit niedrigem Einkommen, die bei Abzug möglicherweise nicht viel erhalten.) Schulden abzubezahlen statt für den Ruhestand zu sparen, hilft nicht für Ihre Steuerbelastung und kann diese sogar erhöhen, da Zinsen für Studentendarlehen und Hypotheken normalerweise abzugsfähig sind.
3. Compoundierung: Es gibt keinen besseren Zeitpunkt, um hart für Ihren Ruhestand zu sparen, als in Ihren 20ern. Denn je früher Sie Geld in eine Pensionskasse investieren, desto länger muss es wachsen. Das in den 30er Jahren eingebrachte Geld kann mit dem Rentenalter um das Zehnfache wachsen, vorausgesetzt, es werden typische Erträge an der Börse erwartet. Mit anderen Worten, aus 1.000 Dollar können 10.000 Dollar werden. Die gleichen 1.000 Dollar, die Sie in Ihren 20ern beigetragen haben, können um das 20-Fache oder auf 20.000 Dollar steigen. (Überzeugen Sie sich mit einem Zinseszinsrechner.)
4. Es wird immer schwieriger aufzuholen: Je länger Sie Ihr Altersguthaben aufschieben, desto mehr müssen Sie sparen, um an den gleichen Ort zu gelangen. Menschen in den 40ern müssten ungefähr 30% ihres Einkommens einsparen, um das zu erreichen, was sie hätten, wenn sie begonnen hätten, in den 20ern 10% zu sparen. Im Alter von 50 Jahren müssten sie mehr als 40% ihres Einkommens einsparen. Roger Ibbotson hat die Berechnungen in seinen National Savings Guidelines for Individuals durchgeführt und stellte fest, dass der Start nach dem 35. Lebensjahr so ​​viel bedeuten musste, dass die meisten Menschen es als unpraktisch oder sogar unmöglich empfinden, genug für den Ruhestand zu sparen.
5. Übrigens, Rückgaben spielen keine Rolle (viel): Zu viele Gespräche über die Tilgung von Schulden konzentrieren sich auf die "garantierten" Renditen gegenüber den "spekulativen" Renditen der Anlagen. Aber die Renditen, die wir tatsächlich erzielen, sind für unseren ultimativen Reichtum viel weniger wichtig als die Höhe, die wir wählen, um zu sparen. Haushalte, die mehr sparen wollen, werden mit mehr Wohlstand im gesamten Einkommensspektrum erzielt.
6. Das Leben passiert: Wenn Sie das Altersguthaben aufschieben, setzen Sie darauf, dass die Dinge in Zukunft nicht ernsthaft schief gehen. Ihre späteren Verdienstjahre können durch Entlassungen, Krankheiten, Unfälle oder die Notwendigkeit der Pflege von Familienmitgliedern unterbrochen werden. Gerade wenn Sie bei der Altersvorsorge das Pedal auf das Metall legen müssen, nimmt jemand das Auto weg.
7. Finanzielle Flexibilität: Das Geld, mit dem Studentendarlehen bezahlt werden, und viele andere Arten von Schulden ist endgültig weg. Sie können dieses Geld nicht zurückbekommen, wenn Sie es für einen Notfall benötigen - und Sie brauchen einen Weg, um mit Notfällen umzugehen.

Haben Sie giftige Schulden?

Es kann sinnvoll sein, hochverzinsliche „toxische Schulden“ dem Vorsorgekapital zu priorisieren, wenn die Schulden ziemlich schnell beglichen werden können. Giftige Schulden umfassen alle Zahltagdarlehen und die meisten Kreditkartenguthaben. Sie möchten noch immer einen ausreichenden Beitrag zu einem Altersvorsorgeplan leisten, um ein Unternehmen zu finden (weil das Geld kostenlos ist), aber der Rest Ihrer Altersversorgungsbeiträge kann warten, bis der giftige Schuldendrache vernichtet wird.

Das setzt natürlich voraus, dass der Drache vernichtbar ist.

Wenn Sie fünf oder mehr Jahre brauchen würden, um diese und andere Verbraucherschulden wie medizinische Rechnungen und persönliche Darlehen zu bezahlen, sollten Sie den Schuldenerlass in Betracht ziehen. Warum fünf Jahre? Denn so lange müssten Sie in einem Insolvenzrückzahlungsplan gemäß Kapitel 13 Zahlungen für diese Schulden leisten, bevor Ihre verbleibenden Salden gelöscht werden.

Und fünf Jahre sind ungefähr das Maximum, das ich möchte, wenn jemand die Altersvorsorge zurückstellt, wenn wir wissen, was wir über die wachsende Alterskrise in Amerika wissen. In jeder Umfrage der amerikanischen Finanzen zeigt sich die Realität, dass die meisten Menschen eine überschaubare Schuldenlast haben, aber viele für den Ruhestand viel zu wenig gespart haben.

Hier sind ein paar Erzählstatistiken:

• In der jüngsten Umfrage zum Ruhestandssicherungsinstitut des Employee Benefit Research Institute gaben 42% der Arbeitnehmer - und 27% der 55 und älter - an, sie hätten weniger als 10.000 USD eingespart. EBRI hat vorausgesagt, dass mehr als 40% der Baby-Boomer und Gen Xers im Ruhestand knapp werden werden und nicht in der Lage sein werden, die Grundkosten zuzüglich der Kosten für die Gesundheitsfürsorge zu tragen.
• Demgegenüber hatte ein Viertel der US-amerikanischen Haushalte 2013 laut dem Bericht der Federal Reserve keine Schulden. Nur 8,2% der Schuldner hatten Schulden, die mehr als 40% ihres Einkommens ausmachten. Dies ist ein Einkommensniveau, das auf finanzielle Schwierigkeiten hinweist.
• Die meisten amerikanischen Haushalte haben keine Kreditkartenschulden. Etwa ein Viertel der Haushalte hat keine Kreditkarten, während weitere 35% bis 40% jeden Monat ihr Guthaben vollständig bezahlen. Die mittlere Familie mit einem Kreditkartenguthaben trug im Jahr 2013 2.300 USD, das letzte Jahr, für das die Fed-Statistiken verfügbar sind.
• Selbst die Schulden der Studentendarlehen, die vermeintliche Existenz von Millennials, ist in den meisten Haushalten überschaubar. Der durchschnittliche Einkommensanteil für Studentendarlehen in Haushalten, die von Personen unter 35 Jahren mit Hochschulabschluss geleitet werden, beträgt 3,8%.

Es ist offensichtlich, dass die Leute immer noch Schulden überschreiben.Ungefähr 1 Million Amerikaner stellen jedes Jahr Privatinsolvenzen, und fast 7 Millionen haben ihre Studentendarlehen nicht bezahlt. Zwangsvollstreckungen sind von ihrem Höhepunkt herabgesetzt, aber Anfang 2016 befanden sich laut Angaben des Immobilienforschungsunternehmens CoreLogic mehr als eine halbe Million Haushalte in der Abschottungsphase.

Für viele Millionen Haushalte stellen knappe Vorsorgesparen jedoch eine größere Gefahr für das langfristige Vermögen dar als ihre Schulden. Die Abzinsung von potenziell steuerlich abzugsfähigen Niedrigzinsen wie Studentendarlehen und Hypotheken sollte keinen Vorrang vor dem Aufbau ihrer Verteidigung gegen ein verarmtes Alter haben.

Liz Weston ist Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.