Bei selbstfahrenden Autos ist die Zeit der Autoversicherung begrenzt

Allein im Jahr 2016 haben Investoren mehr als eine Milliarde US-Dollar in Automobilunternehmen investiert. Bei dieser Art von Finanzierung stellt sich die Frage nicht, ob sich selbstfahrende Autos alles daran ändern werden, wie wir herumkommen, sondern wie schnell.

Experten prognostizieren auch eine Wende in der Autoversicherungsbranche, wobei selbstfahrende Autos zu weniger Unfällen führen. Heißt das, Sie können aufhören, für die Kfz-Versicherung zu bezahlen, sobald Ihr Autopilot-fähiger Tesla vom Band läuft? Nicht ganz.

Hier erfahren Sie, wo sich autonome Fahrzeuge gerade befinden, wohin sie fahren und wie Sie als Rücksitzfahrer in Ihrem eigenen Auto Ihre Autoversicherung beeinflussen können.

Stufe 0: Keine Automatisierung

Die meisten Autos, die heute unterwegs sind, fallen in diese Kategorie. Möglicherweise verfügen sie über automatisierte Warnmeldungen - beispielsweise eine Überwachung des toten Winkels oder Warnungen vor dem Verlassen der Fahrspur -, aber es liegt am Fahrer, das Fahrzeug zu kontrollieren.

Ebene 1: Funktionsspezifische Automatisierung

Diese Fahrzeuge verfügen über eine oder mehrere automatisierte Funktionen, die die Auswirkungen eines Absturzes erleichtern können. Bremsassistent und Stabilitätskontrolle sind zwei Beispiele.

Ebene 2: Automatisierung mit kombinierten Funktionen

Diese Autos verfügen über miteinander verbundene automatisierte Funktionen, die in bestimmten Situationen das Fahrzeug übernehmen. Die Fahrer sollten konzentriert bleiben, können jedoch die Kontrolle regelmäßig aufgeben. Zum Beispiel könnte ein Auto mit adaptiver Geschwindigkeitsregelung und Fahrspurzentrierung die Aufgabe des Lenkens und Aufrechterhaltens der Geschwindigkeit auf der Autobahn übernehmen.

Stufe 3: Begrenzte Selbstfahrautomatisierung

Diese Autos können alle Aspekte des Fahrens übernehmen, aber sie weisen den Fahrer darauf hin, die Kontrolle wieder aufzunehmen, wenn eine gefährliche Situation eintritt.

Stufe 4: Vollautomatische Automatisierung

Dies sind völlig autonome Autos, die alle Fahrfunktionen für die gesamte Reise übernehmen. Fahrer werden zu Fahrgästen. Fahrzeuge der Stufe 4 stehen der Öffentlichkeit noch nicht zur Verfügung.

Selbstfahrende Autos: Heute

Wir befinden uns noch im Anfangsstadium der Entwicklung autonomer Fahrzeuge. Ein kürzlich veröffentlichtes Whitepaper des Forschungsberaters KPMG kam zu dem Schluss, dass fahrerlose Autos früher eintreffen werden als vorhergesagt.

Viele neuere Fahrzeuge verfügen bereits über automatische Funktionen, mit denen Unfälle verhindert werden können (Stufe 1 in der obigen Tabelle). Dazu gehören Spurhalteassistenten, adaptive Geschwindigkeitsregelung und Kollisionsvermeidungsbremsen.

Laut einem Bericht des Insurance Institute for Highway Safety aus dem Jahr 2016 „sind Fahrzeuge, die mit einem Auffahrschutz für Frontaufprall ausgestattet sind, viel weniger dazu neigen, andere Fahrzeuge aufzustellen.“ Das IIHS stellte fest, dass automatische Bremssysteme Auffahrunfälle um etwa 40% reduzierten Durchschnitt, während Vorwärtskollisionswarnsysteme sie um 23% reduzieren.

Versicherung Vorhersage: Da die Unfallverhütungsmerkmale scheinbar die Schadenwahrscheinlichkeit verringern, bieten einige wenige Versicherer bereits Ermäßigungen für Autofahrer an, deren Fahrzeuge über sie verfügen. Wenn sich herausstellt, dass diese Technologien die Ansprüche reduzieren, werden mehr Unternehmen nachziehen.

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Selbstfahrende Autos: Anfang der 2020er bis Ende der 2030er Jahre

Im Jahr 2015 prognostizierte KPMG, dass der Übergang von Menschenfahrzeugen zu selbstfahrenden Autos inkrementell sein und im Jahr 2040 zur „neuen Normalität“ werden würde. Nur zwei Jahre später zwangen sie die „sprungfroschenden“ Tech-Entwicklungen, fünf zu rasieren Jahre von dieser Vorhersage.

In dieser Zeit werden vollständig autonome Fahrzeuge - nicht nur Prototypen im Test - für die breite Öffentlichkeit verfügbar. Der Branchenanalyst IHS Automotive erwartet, dass sie im Jahr 2035 rund 3.000 USD mehr kosten werden als herkömmliche Fahrzeuge, verglichen mit 10.000 USD im Jahr 2025, wenn die Fahrzeuge weniger verbreitet sind.

Es ist nicht die einzige Möglichkeit, ein selbstfahrendes Auto zu testen. Mitfahrende Unternehmen wie Uber und Lyft werden mehr von ihnen nutzen, um Kunden abzuholen. Diese Erfahrungen werden den Durchschnittsverbrauchern wahrscheinlich dabei helfen, mit autonomer Technologie vertraut zu werden, und könnten die Menschen dazu motivieren, selbstfahrende Autos zu kaufen, wenn sie den Preis senken.

Eine wachsende Anzahl der von Menschen angetriebenen Fahrzeuge, die in dieser Zeit hergestellt wurden, werden mit halbautomatischen Fähigkeiten ausgestattet, die das Beschleunigen, Bremsen und sogar das Lenken steuern (Stufen 2 und 3).

Versicherungsprognose: Die Prämien für Kfz-Versicherungen werden in dieser Zeit stark zurückgehen, so Donald Light, Forschungsdirektor des Technologieberaters Celent. Weniger Unfälle bei selbstfahrenden Autos in Kombination mit einer Fahrzeug-zu-Fahrzeug-Kommunikation und Kollisionsvermeidungssystemen werden die Prämien um „über 50%“ senken, prognostiziert er.

Selbstfahrende Autos: 2040er Jahre

Bis zu diesem Zeitpunkt können Unternehmen, die Mitfahrgelegenheiten anbieten, ganze Flotten fahrerloser Autos (Stufe 4) betreiben.

Wenn ein Auto im manuellen Modus abstürzt, verlassen sich die Fahrer weiterhin auf die persönliche Autoversicherung.

Unfälle, die von einem Auto verursacht werden, das selbst fährt, werden wahrscheinlich in die Verantwortung des Technologieunternehmens oder des Autoherstellers fallen, und Ansprüche werden durch die Produkthaftpflichtversicherung des Unternehmens geltend gemacht. Diese Richtlinien zahlen für Schäden oder Verletzungen, die durch ein kommerzielles Produkt verursacht werden.

Fällt es schwer zu glauben, dass die Hersteller die Registerkarte aufgreifen werden? Einige selbstfahrende Autohersteller tun dies bereits. Im Jahr 2015 haben Google, Mercedes-Benz und Volvo zugestimmt, die Haftung für Unfälle zu übernehmen, die auftreten, wenn sich eines ihrer Fahrzeuge autonom befindet.

Versicherungsprognose: Bei so vielen selbstfahrenden Autos wird die Anzahl der Unfälle pro Fahrzeug historische Tiefststände erreichen.Die Menschen beginnen, ihre Haftpflichtversicherung zu kürzen - oder gänzlich aufzuheben, wenn Staaten die gesetzlichen Anforderungen für autonome Fahrzeuge überdenken.

Selbstfahrende Autos: ab 2050

Bis 2050 werden völlig selbstfahrende Autos (Level 4) die Norm sein, was zu 90% weniger Unfällen pro Fahrzeug führt, prognostiziert KPMG. An diesem Punkt dürften nach Angaben der Firma die Verluste - also die bezahlten Ansprüche - der persönlichen Kfz-Versicherung nur 22% der gesamten Kfz-Versicherungsbranche ausmachen, einschließlich der gewerblichen Kfz- und Produkthaftpflichtversicherung. Das sind heute 86%.

Die Vollkaskoversicherung wird wahrscheinlich fortbestehen, um Autodiebstahl und Schäden durch Hagel, Überschwemmungen und andere Probleme abzudecken.

Versicherungsprognose: Zwischen dem bedarfsgerechten Transport mitfahrender Flotten und der weit verbreiteten Übernahme selbstfahrender Autos gehören die meisten Haftungen und die Kollisionsabdeckung der Vergangenheit an.

Automobilhersteller als Kfz-Versicherungen?

Selbstfahrende Autos geben Autoherstellern eine Fülle von sehr persönlichen Echtzeitdaten darüber, wann, wo, wie sicher und von wem sie betrieben werden. Heutzutage können die meisten Versicherungsgesellschaften diese Informationen nur anhand statischer Daten erraten, z. B. anhand Ihrer Fahrdaten.

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Einige Versicherer verfügen über „verbrauchsabhängige“ Richtlinien, die durch Geräte ermöglicht werden, die Fahrdaten aufzeichnen - wie z. B. schnelle Beschleunigung und Auslösung des Airbags -, aber die Informationen, die sich selbstfahrenden Automobilherstellern zur Verfügung stellen, sind Echtzeit und umfassender.

Nach Angaben von KPMG werden autonome Autos ständig Fahrdaten sowie Aktivitätsdaten (z. B. wer fahren und was im Auto vor sich geht) und Umweltdaten wie Straßenzustand und Verkehr aufzeichnen. Diese Informationen wären für die Versicherer von unschätzbarem Wert, insbesondere wenn es darum geht, Haftungsansprüche zu bestreiten und zu entscheiden, was für Policen erhoben werden soll. Aber haben sie Zugang dazu?

KPMG prognostiziert, dass Automobilhersteller in der Lage sein werden, selbst dann Versicherer zu werden, wenn sie sich entscheiden, diese Daten privat zu halten.

Mit den vom Fahrzeug gesammelten Daten können Fahrzeughersteller den Besitzern nur dann eine Haftpflichtversicherung abrechnen, wenn sie aktiv fahren, und diese Tarife je nach Situation anpassen - zum Beispiel, ob es sich um einen Erwachsenen handelt oder um einen Teenager.

Diese Verschiebung könnte für die Verbraucher günstig sein, insbesondere wenn der Versicherungspreis in die monatliche Autozahlung eingepackt wird.

Versicherungsprognose: Die Versicherer werden aus dem Geschäft aussteigen, da die Kunden ihre persönlichen Versicherungspolicen reduzieren oder die Versicherung vollständig abbrechen.