In 60 Wörtern: Was Sie über Kreditkarten wissen müssen

Laut den Ergebnissen einer kürzlich von Harris Poll durchgeführten Investmentmatome-Umfrage verstehen viele Amerikaner nicht die Vor- und Nachteile von Kreditkarten und Scores. Wenn Sie einer von ihnen sind, treffen Sie möglicherweise Kreditkartenentscheidungen auf der Grundlage falscher Informationen, die Sie möglicherweise kosten.

In nur wenigen Minuten können Sie alles Wichtige lernen.

Dies ist das Konzept hinter Harold Pollacks und Helaine Olens neuem Buch "The Index Card", Carl Richards "The One-Page Financial Plan" und anderen. Das Framework ist einfach, aber effektiv: Anstatt sich mit allen persönlichen Finanzen im Detail zu beschäftigen, konzentrieren Sie sich auf die wichtigsten Richtlinien. Dabei trennen Sie den guten Rat von den schlechten, die "müssen wissen" von den "guten zu wissen".

Der Ansatz scheint die Art, wie wir über finanzielle Entscheidungen denken, nachzuahmen. Meine Kreditkartengewohnheiten werden von ein paar einfachen Wahrheiten bestimmt - nicht von einem Blizzard von Fakten, vermischt mit ein paar Vermutungen. Um meine Kreditkartenstrategie auf etwas zu reduzieren, das Sie während einer Fahrt mit dem Aufzug lesen können, entschied ich mich, herauszufinden, was diese Wahrheiten sind.

Beginnend mit Grundlagen

„Es ist nicht das, was Sie nicht wissen, das Sie in Schwierigkeiten bringt. Sie wissen genau, dass dies nicht der Fall ist “, lautet die oft zitierte Zeile von Mark Twain. Das Gleiche gilt für Kreditkarten. So oft, wenn es um Kredit geht, neigen wir dazu, auf Annahmen zu setzen. Vielleicht liegt das daran, dass wir nicht immer die Fakten hatten. Bis zum Jahr 2000 hatten die meisten von uns keine Möglichkeit, unsere eigenen FICO-Ergebnisse zu überprüfen. Bis 2009 hatten Kreditkarten nur wenige Angaben. Da jetzt mehr Informationen zur Verfügung stehen, ist es an der Zeit, die Annahmen abzulegen und den Sachverhalt auf den Punkt zu bringen.

Obwohl all diese Informationen nett sind, sollten Sie Folgendes wissen:

Sie müssen keine Zinsen zahlen

Viele Leute wissen nicht, dass das Bezahlen von Zinsen auf Einkäufe völlig vermeidbar ist: Zahlen Sie Ihre Rechnung nur vollständig und pünktlich. Laut der Studie von Investmentmatome glauben rund 30% der Amerikaner, dass ein Kreditkarteninhaber unmittelbar nach dem Kauf Zinsen für den Kauf von Kreditkarten aufnimmt. In der Tat haben Sie vielleicht 50 Tage Zeit, um Ihre Rechnung zinsfrei zurückzuzahlen. Der jährliche Prozentsatz für Einkäufe beginnt in der Regel erst nach einer zinslosen Nachfrist von 21 bis 25 Tagen nach Ende Ihres Abrechnungszeitraums. Sie können den Erwerb des effektiven Jahreszinses ganz vermeiden, indem Sie Ihre Kreditkartenabrechnung bis zum Fälligkeitsdatum vollständig bezahlen.

Sie haben viele Kreditpunkte

Sie haben nicht nur eine Kreditpunktzahl - Sie haben viele. Diese dreistellige Zahl kann sich abhängig davon unterscheiden, woher die Informationen stammen und welcher Bewertungsalgorithmus verwendet wird. Drei Kreditbüros - Experian, Equifax und TransUnion - erheben Daten, von denen jedes eine etwas andere Sicht auf Ihre Finanzen hat. Dann gibt es verschiedene Bewertungsalgorithmen wie FICO oder VantageScore und verschiedene Versionen dieser Algorithmen. Einige Kreditgeber verwenden möglicherweise ältere Versionen, während andere neuere Versionen verwenden.

Infolgedessen haben wir alle Dutzende von Kredit-Scores, abhängig von der Quelle der Daten und der Art und Weise, wie die Daten zusammengedrückt werden. Da jedoch die Daten, die jedes Büro erfasst, dasselbe widerspiegeln - Ihre finanziellen Aktivitäten - und da viele Algorithmen ähnliche Metriken verwenden, liegen diese Bewertungen normalerweise im selben allgemeinen Bereich.

Es ist wichtig, alle diese Werte hoch zu halten, da sie dazu beitragen können, sich für niedrigere Zinssätze für Kredite zu qualifizieren und in vielen Bundesländern niedrigere Kfz-Versicherungsprämien zu zahlen. Der älteste und von den Kreditgebern am häufigsten verwendete Algorithmus stammt von FICO. Es misst Ihre Kreditwürdigkeit anhand folgender Kennzahlen:

• Zahlungsverlauf, 35%. Zahlungen mit Verspätung über 30 Tage können Ihre Gutschrift schädigen.
• Geschuldete Beträge, 30%. Je niedriger Ihr Guthaben ist, desto besser. Die Verwendung von weniger als 30% des Kreditlimits für jede Karte ist eine gute Richtlinie, jedoch keine strikte Regel.
• Kreditlaufzeit 15%. Alte Accounts mit gutem Ruf können Ihre Punktzahl verbessern. Im Allgemeinen ist es eine gute Idee, Karten offen zu halten, auch wenn Sie sie nicht verwenden - es sei denn, die Karte wird mit einer jährlichen Gebühr belastet. Bitten Sie in diesem Fall den Aussteller, das Konto in eine kostenlose Karte umzuwandeln oder es zu schließen und den Treffer zu erzielen.
• Kreditmix 10%. Verschiedene Arten von Schulden - wie eine Hypothek oder ein Autokredit - können Ihre Punktzahl verbessern.
• Neue Gutschrift 10%. Das Öffnen einer neuen Kreditlinie löst eine harte Untersuchung aus, die dazu führen kann, dass Ihre Kreditpunkte vorübergehend um einige Punkte sinken.

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Jahresgebühren können sich lohnen

Ungefähr 27% der Amerikaner antworteten, dass es sich nach der Studie nie lohnt, eine Prämien-Kreditkarte mit Jahresgebühr zu bekommen. Aber manchmal können die Vorteile von Karten mit Jahresgebühren die Kosten aufwiegen. Angenommen, Sie haben eine Karte, die bei Supermärkten einen Preisnachlass von 6% für Ausgaben von bis zu 6.000 US-Dollar und eine jährliche Gebühr von 75 US-Dollar bietet. Wenn Sie diese Ausgabenkategorie maximal ausschöpfen würden, hätten Sie auch nach Abzug der Jahresgebühr noch Belohnungen in Höhe von $ 285. Das ist mehr als das Doppelte der Belohnungen, die Sie erhalten würden, wenn Sie die gleichen Einkäufe mit einer 2% igen Cash-Back-Karte ohne Jahresgebühr tätigen würden. In diesem Fall würde die Karte mit der Jahresgebühr einen höheren Gesamtwert bieten.

Rewards Kreditkarten sind nicht für jeden etwas zu teuer.Viele haben einen höheren effektiven Jahreszins, was das Tragen von Schulden teuer machen kann. Wenn Sie nicht davon ausgehen, dass Sie Ihre Kreditkartenabrechnung jeden Monat in voller Höhe bezahlen, ist eine Karte möglicherweise günstiger, die einen Aktionszeitraum von 0% oder einen niedrigen laufenden Zinssatz bietet.

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Kurz gesagt, Kreditkarten verwalten

Beantworten wir diese Frage so einfach wie möglich: Was müssen die Menschen tun, um ihre Kreditkarten besser nutzen zu können?

In 60 Worten, hier ist mein Take:

Bezahlen Sie Ihre Kreditkarten jeden Monat pünktlich und vollständig.

Erhalten Sie eine Kreditkarte, die zu Ihren Ausgabegewohnheiten passt und Ihnen Vorteile bietet, die Sie nutzen werden.

Zahlen Sie nur dann eine Jahresgebühr, wenn der Wert von Belohnungen und Vergünstigungen die Gebühr übersteigt.

Verbessern Sie Ihr Guthaben, indem Sie Ihr Guthaben unter 30% des Kartenlimits halten.

Halten Sie Ihre alten Kreditkartenkonten aktiv.

Sie müssen nicht alle Antworten kennen, um Ihre Kreditkarten effektiv zu verwalten. Manchmal braucht man nur einen Stoß in die richtige Richtung.

Dieser Artikel erscheint auch in der Huffington Post.