Wie wir eine Familie (401) (k) um mehr als 500.000 US-Dollar erhöht haben

Investmentmatome wurde kürzlich in ABCs Real Money vorgestellt, wo wir einer Familie halfen, über eine halbe Million Dollar an Altersrenten zu sparen. Wie haben wir das gemacht? Wir gehen durch, wie wir die Familie 401 (k) und die von uns ausgesprochenen Empfehlungen bewertet haben.

Die Frage:

Graeme ist Chiropraktiker beim Queen Anne Chiropractic Center, einem kleinen Familienunternehmen, das dem Graeme-Vater gehört. Vor einigen Jahren bot der Finanzberater der Familie an, 401 (k) für das Unternehmen zu errichten. Greame leistete einen treuen Beitrag und fand andere Wege, um seine Finanzen zu verbessern, einschließlich der Tilgung von Schulden und der Arbeit mit einem zweiten Unternehmen, Dental Departures. Während er sich bemühte, die Ausgaben für sein gesamtes Budget zu minimieren, begann er sich zu fragen, ob seine Gebühr 401 (k) tatsächlich verborgene Gebühren in Rechnung stellte und ob es einfache Änderungen gab, um seine langfristigen Einsparungen zu maximieren.

Die Empfehlung:

1. Wechseln Sie 401k-Anbieter - Der 401.000-Provider von Graeme erhebt hohe Gebühren in Form von hohen Kostenquoten, die ihn bis zu seiner Pensionierung um mehr als 500.000 USD mehr kosten werden als ein Billiganbieter. Jeder 401 (k) sollte einen Aktienfonds und einen Rentenfonds mit Kostenquoten unter 0,50% anbieten. Wenn dies nicht der Fall ist, bitten Sie Ihren Arbeitgeber, den 401 (k) -Anbieter zu wechseln.
2. Tragen Sie zu einer IRA bei - Solange er über diese 401k verfügt, sollte er nur so viel beitragen, dass der Arbeitgeber einen Ausgleich findet, bevor er zu einer günstigen IRA beiträgt. Diese kleine Änderung spart ihm im Verlauf seiner Karriere unnötige Kosten in Höhe von 100.000 USD.
3. Wählen Sie bessere Mittel - Seine Investmentfonds investieren unverhältnismäßig in ausländische Fonds. Dies ist unnötig riskant, und da der ausländische Markt in letzter Zeit hinter dem US-Markt zurückgeblieben ist, kostete ihn dieser Fehler etwa 400 US-Dollar pro Jahr.

Aktionsplan für Zuschauer zu Hause:

1. Bitten Sie Ihren Arbeitgeber, 401 (k) -Provider zu wechseln

Dies ist das Wichtigste, was Sie tun können. Wenn Sie mit nichts anfangen und Ihr jährliches Maximum von 401 (k) (35.500 USD pro Jahr) während 35 Jahren einbringen, eine Rendite von 7% erzielen und keine Gebühren zahlen, erreichen Sie den Ruhestand mit 2,6 Millionen USD. Bei einem Pensionsplan mit hohen Kosten, wie bei Graemes Plan für die Kostenquote von 1,62%, wird dieses Nest um 786.000 US-Dollar gesenkt, während ein kostengünstiger Pensionsplan bei 0,50% nur um 277.000 US-Dollar reduziert wird, was eine Einsparung von über 500.000 US-Dollar bedeutet. Ehrlich gesagt, können Sie sogar besser als 0,50% sein, wenn Sie sich wirklich umsehen.

• Holen Sie sich Ihren Geschäftsbericht

  Ihr 401 (k) Administrator muss Ihnen dieses Dokument jährlich zur Verfügung stellen. Hier finden Sie alle Kleingedruckten.

• Lesen Sie den Kleingedruckten

  Schauen Sie sich den Abschnitt "Verwaltungsgebühren" an. Dadurch erfahren Sie, wer für die Gemeinkosten Ihres Plans aufkommt. Es gibt drei Hauptszenarien, auf die Sie wahrscheinlich stoßen werden:

• Der Arbeitgeber zahlt Gebühren - Ihr Arbeitgeber zahlt eine Gebühr. Herzliche Glückwünsche!
• Mitarbeiter bezahlt Gebühren - Eine Gebühr wird von Ihrem Kontofonds abgebucht. Teilen Sie diese Jahresgebühr in US-Dollar durch den Betrag, den Sie in Ihrem Konto haben (oder demnächst planen). Wenn die Jahresgebühr beispielsweise 50 US-Dollar beträgt und Sie 10.000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben, zahlen Sie 0,50% der Jahresgebühren. Wenn Sie regelmäßig einen Beitrag leisten und Ihre Beiträge nahezu voll ausschöpfen, sollte dieser Aufwand prozentual nahe null liegen.
• Die Gebühren werden durch die Fondsausgaben des Plans gedeckt - Dies ist sehr üblich, da der Plan dem Arbeitgeber als "kostenlos" oder "kostenfrei" gekennzeichnet werden kann. In Wahrheit ist diese Gebührenstruktur jedoch eine der teuersten für die Arbeitnehmer. Anstatt eine Pauschalgebühr in US-Dollar zu erheben, übernimmt der Anbieter stattdessen einen Teil der Kostenquote jedes Fonds, in den Sie investieren. Der 401 (k) -Anbieter hat daher den Anreiz, nur Investmentfonds mit hohen Kostenquoten anzubieten.

• Überprüfen Sie Ihre Mittel

  Schauen Sie sich an, welche Gelder Ihnen angeboten werden und welche Kostenquoten sie berechnen. Wenn Sie den Namen oder den 5-Buchstaben-Ticker Ihres Fonds kennen, können Sie die Kostenquote und andere relevante Informationen mit Hilfe unseres Mutual Fund Tools-Tools nachschlagen. Haben Sie Probleme, diese Informationen zu finden, haben Sie jedoch einen Login zu Ihrem 401 (k) -Plan? Probieren Sie den Personal Capital-Investmentanalysator aus. Sie können Ihre Konten verknüpfen und es zeigt Ihnen Ihre Gesamtausgaben und die Auswirkungen, die sie wahrscheinlich auf Ihr zukünftiges Nest haben. Der Jahresbericht sollte auch diese Informationen enthalten.

• Entscheiden Sie, ob Ihr Plan schlecht ist

  Ist der Gesamtbetrag, für den Sie Gebühren zahlen (Verwaltungsgebühren plus Kostenquoten), weniger als 0,50%? Wenn nicht, könnten Sie Ihre Gebührenquote senken, indem Sie bessere Optionen aus den angebotenen Mitteln wählen oder mehr beitragen, um Ihre Verwaltungsgebühren als Prozentsatz der Vermögenswerte zu senken? Wenn Sie nichts tun können, um Ihre Gesamtausgaben auf 0,50% oder darunter zu senken, ist es an der Zeit, mit Ihrem Arbeitgeber über den Wechsel von Plänen zu sprechen.

• Sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber

  Es gibt keine Entschuldigung dafür, dass ein 401 (k) -Plan nicht mindestens einen Aktienmarktfonds und einen Rentenmarktindexfonds mit einer Kostenquote von 0,50% oder weniger anbietet. Wenn Ihr Plan nicht über diese verfügt, sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber über den Wechsel zu einem günstigeren Altersvorsorgeplan.

• Bestimmen Sie den richtigen Plan - 401 (k)? SEP IRA? Einfache IRA? Abhängig von der Größe und Struktur Ihres Unternehmens könnte eine davon die beste Lösung sein. Vanguard bietet ein nützliches Tool, mit dem Sie herausfinden können, was für Ihr kleines Unternehmen am besten ist.
• Bitten Sie Ihren Arbeitgeber, konkurrierende Angebote von Anbietern wie diesen einzuholen:
  • Vanguard - Bekannt für Geldmittel mit sehr niedrigem Kostenanteil, fragen Sie jedoch nach den Verwaltungskosten, da diese je nach Unternehmensgröße variieren können. Wahrscheinlich am besten für größere Unternehmen.
  • America's Best 401 (k) - Gegründet vom Anlageberater Personal Capital mit dem Ziel, die Kosten von 401 (k) Plänen für kleine Unternehmen zu senken.
  • Treue - Einer der größten 401 (k) Anbieter des Landes. Für die meisten kleinen Unternehmen wahrscheinlich zu teuer, aber es lohnt sich, ein Angebot zu erhalten.
  • Viele, viele mehr - Suchen Sie nach ihnen und erhalten Sie so viele Angebote wie Sie können

2. Trage zu einer IRA bei

Wenn Sie einen schlechten Plan haben und Sie Ihren Arbeitgeber nicht davon überzeugen können, zu einem guten zu wechseln, können Sie immer noch etwas tun. Ein vom Arbeitgeber getragenes Vorsorgekonto ist nur eine Form des steuerlich begünstigten Vorsorgeplans. Der andere Typ ist ein individuelles Pensionierungskonto oder IRA. Durch die Auswahl eines kostengünstigen IRA-Plans können Sie die hohen Gebühren Ihrer 401 (k) für einen Teil Ihrer Altersvorsorge vermeiden.

Ihr Plan zur Optimierung der Altersleistungen:

1. Bringen Sie Ihren 401 (k) ausreichend bei, um passende Mittel zu erhalten

Wenn Ihr Arbeitgeber einige Ihrer Beiträge erfüllt, haben Sie sofort eine 100% ige Rendite erzielt. Dieser enorme Gewinn übertrifft das Negativ hoher Kosten.

2. Spenden Sie Ihre nächsten 5500 $ an eine IRA

Eröffnen Sie eine kostengünstige IRA ohne Gebühren und tragen Sie zum IRA-Limit bei.

3. Bringen Sie den verbleibenden Betrag zu Ihrem 401 (k) bei

Dies ist ein umstrittener Rat, und es gibt einige Szenarien, in denen die Gebühren hoch genug sind und die Einschränkungen so hoch sind, dass Sie möglicherweise das restliche Geld besser in ein steuerpflichtiges Konto investieren. Heutzutage wechseln die Leute jedoch häufig den Arbeitgeber, und wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, können Sie Ihr 401 (k) -Guthaben in eine kostengünstige IRA umwandeln und die Negative beseitigen, während Sie alle Vorteile eines steuerlich begünstigten Kontos nutzen. Die Regierung weiß, dass steuerlich begünstigte Konten wertvoll sind, weshalb sie den jährlichen Beitrag stark einschränken. Verpassen Sie nicht die Gelegenheit, Geld zu verdienen, besonders wenn Sie jung sind und viele Jahre Zeit haben, um die Vorteile zu nutzen.

Weitere Informationen zu individuellen Alterskonten:

• Roth gegen traditionelle IRA-Konten
• Beste IRA-Konten ohne Gebühr
• Denken Sie, dass Ihr Einkommen für eine IRA zu hoch ist? Nicht wahr

3. Verbessern Sie Ihre Asset Allocation

Ganz unabhängig von der Ausgabe von Gebühren ist, ob Ihr 401 (k) für Spitzenleistung optimiert ist oder nicht. Viele Menschen geben sich große Mühe, den richtigen Fonds oder Manager zu wählen, wenn die Wahrheit ist, dass fast die gesamte Anlageperformance langfristig von der Asset Allocation bestimmt wird. Ihre Vermögensallokation sollte die Dauer Ihres Anlagehorizonts und Ihre Fähigkeit, Risiken zu tolerieren, berücksichtigen.

Optimierung Ihrer 401 (k) Portfolioallokation:

1. Bestimmen Sie Ihre optimale Zuteilung

Eine gute Faustregel ist, dass Sie 120 Jahre alt werden und Ihren Anteil in Aktien und den Rest in Anleihen investieren. Das bedeutet, dass ein 40-jähriger 80% in Aktien und 20% in Anleihen sein sollte. Unsere Asset Allocation-Infografik enthält detailliertere Vorschläge nach Alter. Es gibt auch einige großartige Tools rund um das Internet.

2. Bestimmen Sie Ihre aktuelle Zuteilung

Denken Sie, dass Sie 20% in Small-Cap-Aktien sind, weil 20% Ihres Portfolios in einem Small-Cap-Fonds sind? Das dachte Graeme und es stellte sich heraus, dass nur 3% seines Geldes in kleine Unternehmen investiert waren. Der Name eines Fonds stellt oft nicht das dar, was er wirklich enthält. Verwenden Sie das Morningstar Portfolio X-ray, um genau zu sehen, in was Sie investieren. Möchten Sie diese Informationen nicht manuell eingeben? Verwenden Sie Personal Capital, um Ihre Konten zu verknüpfen und Ihre Vermögenszuweisung kostenlos zu überwachen.

3. Bestimmen Sie, wie Sie zu Ihrer optimalen Zuordnung gelangen

Sie sollten Ihre Vermögensallokation für alle Ihre Bestände optimieren. Legen Sie also alle Ihre Vermögenswerte aus Ihren 401 (k), IRAs und anderen Anlagen (auch die Ihres Ehepartners!) In die Morningstar-Röntgenaufnahme. Wie weit bist du weg? Probieren Sie verschiedene Zuweisungen über die Fonds hinweg aus, bis Sie eine gefunden haben, die ungefähr Ihrer optimalen Zuordnung entspricht. Dies kann bedeuten, dass Sie Geld hinzufügen, in das Sie derzeit nicht investieren, oder das Entfernen einiger unnötiger Ressourcen erfordert. Für die meisten Menschen gibt es nicht mehr als drei verschiedene Low-Cost-Fonds (Aktien, Anleihen, international).

Das Ergebnis:

Nach der Show ließ Graeme wissen, dass er mit seinem Chef (seinem Vater!) Gesprochen hat, und sie haben beschlossen, den Prozess des Wechsels zu einem günstigen Preis (401) zu beginnen. In nur etwa einem Monat werden Graeme und die anderen Mitarbeiter des Queen Anne Chiropractic Center dank kluger finanzieller Entscheidungen in der Zukunft ein Drittel mehr im Bereich der Altersvorsorge sein.