Der bevorstehende Tod der medizinischen Prüfung der Lebensversicherung

So funktioniert das:

• Sie beantworten Fragen zu Ihrer Gesundheit und zur Vorgeschichte Ihrer Familie.
• Das Unternehmen zieht mit Ihrer Erlaubnis sofort verfügbare Daten ein, wie z. B. Ihre Kfz-Aufzeichnung, Ihre Vorgeschichte für verschreibungspflichtige Medikamente und bestimmte Informationen aus früheren individuellen Lebens- und Krankenversicherungsanwendungen.
• Das automatisierte System entscheidet anhand von Algorithmen, ob und zu welchem ​​Preis Sie qualifiziert sind.

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Diese Unternehmen haben keine medizinischen Prüfungen für alle ausgeschlossen. Wenn Sie beispielsweise an einer Erkrankung wie Bluthochdruck leiden, müssen Sie wahrscheinlich eine ärztliche Untersuchung ablegen. Mit Haven Life and Ladder tritt die Police unmittelbar nach Ihrer Anmeldung in Kraft und der Preis wird gegebenenfalls nach den Prüfungsergebnissen angepasst. Bei SoFi tritt die Deckung nach der Prüfung in Kraft.

Ladder CEO Jamie Hale sagt, die meisten Menschen in seinem Zielmarkt im Alter von 28 bis 42 Jahren könnten sich ohne Prüfung qualifizieren.

Der Mitbegründer und CEO von Haven Life, Yaron Ben-Zvi, erklärt, dass sein Unternehmen wahrscheinlich die Nachfrage nach weiteren Bewerbern im Laufe der Zeit beseitigen wird. Weitere Daten und künstliche Intelligenz würden das automatisierte Entscheidungsfindungssystem intelligenter machen, sagt er.

Diese beschleunigten Richtlinien unterscheiden sich von den seit Jahrzehnten bestehenden geringen, teuren und untersuchungsfreien Richtlinien. Versicherer müssen mehr berechnen und bieten weniger Deckung, da nur wenige Daten oder medizinische Informationen verwendet werden.

Bedenken hinsichtlich der Transparenz

Wenn Sie die Idee finden, dass Versicherer Daten abbauen, sind Sie nicht alleine.

Verbraucheranwalt Birny Birnbaum, Exekutivdirektor des Zentrums für wirtschaftliche Gerechtigkeit, sagt, dass der Prozess für die Preisgestaltung von Versicherungen transparent sein sollte und nicht ein Black-Box-Entscheidungsmodell, das nur Versicherer verstehen.

"Wir befinden uns an einer Weggabelung und sind auf dem Weg zu weniger Transparenz, weil die Versicherungsaufsichtsbehörden diese Fragen nur langsam angehen", sagt er. "Wir glauben, dass die Regulierungsbehörden die Art der Datenversicherer sammeln und untersuchen sollten, und dies öffentlich machen."

Wisconsin, Commissioner of Insurance, Ted Nickel, sagt, die Regulierungsbehörden hätten die Bemühungen verstärkt, technologische Innovationen besser zu verstehen und zu nutzen.

„Wir möchten den Schutz und die Bedürfnisse der Verbraucher schützen und gleichzeitig innovative Lösungen fördern“, sagt er. Nickel ist Präsident der National Association of Insurance Commissioners.

Warum auf ärztliche Prüfungen verzichten?

Versicherungsgesellschaften, die für die Prüfungen bezahlen, möchten sich weniger auf sie verlassen, um mehr Policen verkaufen und Geld sparen zu können.

"Viele Leute möchten sich nicht persönlich mit einem Agenten treffen, geschweige denn eine ärztliche Untersuchung ablegen", sagt Hale.

Die Wartezeit von der Beantragung einer Versicherung bis zum Abschluss einer Versicherung beträgt in der Regel mindestens einige Wochen, wenn eine Prüfung erforderlich ist. Je länger es dauert, desto weniger wahrscheinlich wird ein Bewerber tatsächlich kaufen, sagt Robert Kerzner, Präsident und CEO von LIMRA, einer Industrie- und Forschungsgruppe.

LIMRA schätzt, dass 48 Prozent der US-Haushalte nicht über eine ausreichende Lebensversicherung verfügen. Die Deckungslücke beträgt durchschnittlich 200.000 USD pro Haushalt, insgesamt 12 Billionen USD, so die Gruppe.

Noch nie hat sich die Lebensversicherungsbranche so stark darauf konzentriert, den Antrags- und Genehmigungsprozess zu beschleunigen, so Kerzner.

Der Kauf einer Lebensversicherung wird schneller, da mehr Ihrer persönlichen Informationen, wie zum Beispiel Krankenakten, digital in einer Form verfügbar sind, die Lebensversicherer verwenden können. Die Versicherer werden auch das beschleunigte Underwriting für mehr Versicherungspolicen nutzen, einschließlich der gesamten Lebensversicherung, so Wallace.

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Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.