3 Möglichkeiten, wie Studentendarlehen Ihre Steuern beeinflussen

Angst vor Steuern ist üblich, aber Millennials empfinden es mehr als andere.

Laut einer kürzlich von Harris Poll durchgeführten Investmentmatome-Umfrage sind die Millennials am meisten besorgt über die Abgabe ihrer Steuern.

Die Berücksichtigung der Schulden von Studentendarlehen kann besonders verwirrend sein. "Sie werden überrascht sein, wie viele Leute denken, dass dies für ihre Steuererklärung nicht relevant ist", sagt Eric Schaefer, Finanzberater bei Evermay Wealth Management in Arlington, Virginia.

Hier sind drei Möglichkeiten, wie sich die Schulden der Studiendarlehen auf Ihre Steuern auswirken können.

1. Sie können Studentendarlehenszinsen von Ihrem Einkommen abziehen

Wenn Sie im letzten Jahr Zinsen für Studentendarlehen gezahlt haben, können Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen um bis zu 2.500 USD senken.

Darlehensnehmer für Studentendarlehen können die im letzten Jahr gezahlten Zinsen durch den Zinsabzug für Studentendarlehen abziehen. Der IRS untersucht das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen, um zu sehen, wer wie viel qualifiziert. Sie haben Anspruch auf den vollständigen Abzug, wenn Ihr modifiziertes Brutto brutto weniger als 65.000 US-Dollar (als Einzel- oder Haushaltsvorstand) oder 130.000 US-Dollar (wenn Sie verheiratet und gemeinsam eingereicht werden) beträgt. Sie erhalten einen reduzierten Betrag, wenn es sich um bis zu 80.000 US-Dollar (einzeln) oder 160.000 US-Dollar (gemeinsam eingereicht) handelt.

Durch den Abzug können Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen um maximal 2.500 USD senken, wodurch Sie 625 USD auf Ihre Steuern zurückerhalten, wenn Sie sich in der Steuerklasse von 25% befinden. Der Darlehensnehmer, der das Darlehen aufgenommen hat, unabhängig davon, ob es sich um einen Schüler oder ein Elternteil handelt, erhält den Abzug - jedoch nicht, wenn der Schüler als abhängig von der Steuererklärung des Elternteils aufgeführt ist.

Ihr Student-Darlehensberater, das Unternehmen, das Ihre monatliche Rechnung abholt, wird Ihnen bis Anfang Februar eine Zinserklärung des Formblatts 1098-E zusenden, wenn Sie im letzten Jahr 600 USD oder mehr gezahlt haben. Fragen Sie Ihren Kundendienstmitarbeiter nach dem Dokument, wenn Sie weniger als 600 USD Zinsen gezahlt haben. Sie können diesen Betrag trotzdem abziehen, aber Sie erhalten das Formular möglicherweise nicht per E-Mail oder per E-Mail ohne Aufforderung.

2. Wenn Sie gemeinsam mit einem Ehepartner einreichen, kann sich die Darlehenszahlung Ihres Studenten erhöhen

Immer mehr Absolventen entscheiden sich für einkommensabhängige Rückzahlungspläne, um ihre staatlichen Studienkredite zurückzuzahlen. Diese Pläne begrenzen Ihre monatliche Zahlung auf einen Prozentsatz Ihres Ermessens. Außerdem verzeihen sie Ihr Kreditsaldo, nachdem Sie 20 oder 25 Jahre lang Zahlungen geleistet haben.

Die Art und Weise, wie Sie Ihre Steuern einreichen, kann sich jedoch erheblich darauf auswirken, wie viel Sie aus einkommensabhängigen Plänen schulden. Wenn Sie gemeinsam mit Ihrem Ehepartner einreichen, basiert Ihre monatliche Zahlung auf den beiden kombinierten Einkünften. Das kann Ihre Rechnung erhöhen oder Sie sogar von bestimmten Rückzahlungsplänen ausschließen, wenn Ihr Einkommen hoch genug steigt.

Betrachten Sie stattdessen Ihre Steuern separat. Wenn Sie dies tun, berechnen die einzahlungsabhängigen und die "Pay as you Earn" -Rückzahlungspläne Ihre monatliche Zahlung ausschließlich aus dem Einkommen des Studentendarlehens.

"Es könnte finanziell sinnvoll sein, dies zu tun, anstatt eine monatliche Darlehenszahlung zu haben, die doppelt so hoch ist", sagt Schaefer.

Es gibt jedoch ein paar finanzielle Überlegungen und mögliche Nachteile, wenn man sich für die getrennte Hinterlegung der Ehe entscheidet. Zum Beispiel: Sie können bestimmte Steuer- und Steuergutschriften (einschließlich des Zinsabzugs für Studentendarlehen) nicht in Anspruch nehmen, und Ihre Möglichkeiten, Renteneinsparungen für eine Roth IRA zu leisten, sind begrenzt. Wenn Sie separat Steuern einreichen, können Sie keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn Ihr modifiziertes Bruttoeinkommen mehr als 10.000 USD pro Jahr beträgt - verglichen mit dem Schwellenwert von 184.000 USD für verheiratete Steuerzahler.

"Das ist ein großer Nachteil für die getrennte Hinterlegung von verheirateten Personen", sagt Ara Oghoorian, ein in Encino, Kalifornien, Finanzplaner bei ACap Asset Management, der hauptsächlich mit Angestellten im Gesundheitswesen arbeitet. Wenn Sie sich Ihre Darlehenszahlung nicht anderweitig leisten können, könnten die Vorteile einer separaten Einreichung die Nachteile überwiegen.

Um es noch komplizierter zu machen, kombiniert Revised Pay As You Earn (bekannt als REPAYE), der neueste einkommensabhängige Rückzahlungsplan für Studentendarlehen, das Einkommen eines verheirateten Kreditnehmers, wenn er Ihre Zahlung berechnet, selbst wenn Sie Steuern separat einreichen. Dies kann Einfluss darauf haben, ob Sie diese Option zur Rückzahlung Ihrer Darlehen wählen.

3. Wenn Ihre Kredite später vergeben werden, könnte es zu einer großen Steuerrechnung kommen

Sie erhalten Ihre Bundesstudiendarlehen nach einer bestimmten Anzahl von Jahren vergeben, wenn Sie das staatliche Vergabeverfahren für öffentliche Dienstleistungen in Anspruch nehmen oder einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan wählen. Diese beiden Optionen wirken sich jedoch sehr unterschiedlich auf Ihre Steuern aus.

Sie können sich für die Vergabe öffentlicher Kredite qualifizieren, nachdem Sie 120 pünktliche Darlehenszahlungen geleistet haben, während Sie Vollzeit in einer gemeinnützigen oder staatlichen Behörde arbeiten. Es gibt auch einen zusätzlichen Vorteil: Der vergebene Betrag wird nicht besteuert.

Nach dem heutigen Stand wird jedoch ein Kreditnehmer, der nach einem einkommensabhängigen Plan finanziert wird, eine Einkommensteuer auf den vergebenen Darlehenssaldo zahlen, wenn das Jahr endet, in dem die Rückzahlungsperiode endet. Das bedeutet, dass Absolventen oder Eltern mit großen Darlehensguthaben eine hohe Steuerschuld haben könnten.

Verwenden Sie das Tool "Tilgungsschätzer" auf der Website der Federal Student Aid, um zu sehen, wie viel Sie in Zukunft erwarten würden.

"Vielleicht möchten Sie Geld beiseite legen, wissend, dass dies ein Risiko darstellt", sagt Schaefer. Es kann jedoch Gründe geben, hinsichtlich einer Änderung der Politik optimistisch zu sein.

"Es würde mich nicht wundern, wenn der IRS ein Programm für die Zahlung dieser Steuerrechnungen in Raten vorschlägt", sagt er.

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Brianna McGurran ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome. E-Mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und ursprünglich von USA Today veröffentlicht.