Hypothekenzinsen-Sperre: Wann sperre ich meinen Zinssatz?
Kredit umschulden und Zinsen senken: So geht's!
Inhaltsverzeichnis:
- Was ist eine Hypothekensperre?
- Vergleichen Sie personalisierte Hypothekenzinsen.
- Wann sollten Sie eine Hypothek sperren?
- Wie lange können Sie eine Hypothek einschließen?
- So sperren Sie eine Hypothek ein
- Wie funktioniert eine Hypothekensperre?
- Was ist ein Hypothekenzinssatz?
- Wie viel kostet eine Tarifsperre?
- Lohnt sich eine Hypothekensperre?
- Wichtige Hinweise zur Sperrung der Hypothekenzinsen
- Was kommt als nächstes?
- Erhalten für eine Hypothek zugelassen
- Berechnung Ihre monatliche Hypothekenzahlung
- Lernen 25 Tipps für Erstkäufer
Während des Tages steigen die Hypothekenzinsen ständig auf und ab. Während der Übernahme und Bearbeitung einer Hypothek können die Zinssätze so stark schwanken, dass Sie im Laufe der Zeit, in der Sie das Darlehen halten, Tausende von Dollar kosten oder sparen können.
Durch das Sperren der Hypothekenzinsen können Sie verhindern, dass der Zinssatz Ihres Darlehens steigt, bevor Sie schließen.
Was ist eine Hypothekensperre?
Eine Hypothekensperre ist ein Angebot eines Darlehensgebers, um den Zinssatz Ihres Darlehens für einen bestimmten Zeitraum zu garantieren. Möglicherweise müssen Sie dafür eine Gebühr zahlen. Die Sperrfrist erstreckt sich normalerweise von der ersten Kreditgenehmigung über die Bearbeitung und das Underwriting bis zum Kreditabschluss. Bei Baudarlehen kann es sich jedoch um einen längeren Zeitraum handeln.
Eine Ratensperre schützt Sie vor höheren Raten, aber Sie erhalten auch keine niedrigere Rate, es sei denn, Sie haben die Option, einmalig zu "schweben".
Nach dem Sperren ändert sich der Zinssatz des Darlehens nicht. Änderungen Ihrer Antragsdaten sind jedoch ausgeschlossen. Sie sind vor höheren Raten geschützt, aber Sie erhalten auch keine niedrigeren Raten. Es sei denn, Sie haben die Option für ein einmaliges "Float Down".
Tarifsperren können aufgehoben werden, wenn sich die Informationen in Ihrem Antrag ändern, wie z. B. die Bewertung der Immobilien oder Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen oder Ihre Beschäftigung, oder wenn das Darlehen selbst überarbeitet wird, z. B. Länge oder Art der Hypothek.
Vergleichen Sie personalisierte Hypothekenzinsen.
Wann sollten Sie eine Hypothek sperren?
Wenn Sie für ein Darlehen zu einem Zinssatz genehmigt sind, mit dem Sie zufrieden sind, und die daraus resultierende monatliche Zahlung Ihrem Budget entspricht, sollten Sie in Betracht ziehen, Ihren Zinssatz zu sperren.
Der Versuch, die Zinssätze für Wohnungsbaukredite vorherzusagen, ist wie eine Prognose für den Aktienmarkt: Dies ist nicht möglich. Die Preise sind an einem Tag höher und am nächsten. Selbst bekannte Ökonomen, die darauf bestehen, langfristige Trends zu erklären, sind oft falsch. Holen Sie sich den besten Preis, den Sie verdienen können, und sperren Sie ihn ein.
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Wie lange können Sie eine Hypothek einschließen?
Sperrzeiten können 30 Tage, 60 Tage oder länger sein. Wählen Sie eine aus, die viel Zeit zum Schließen hat.
Ellie Mae, ein Technologieanbieter für die Hypothekenbranche, berichtet über Schließungszeiten für alle Hypotheken, einschließlich staatlicher und herkömmlicher Kredite, durchschnittlich etwa 41 Tage - Schließungen können jedoch zwischen 14 und 90 Tagen dauern.
Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach der voraussichtlichen Schließungszeit und überlegen Sie sich dann, ob Sie ein wenig Kissen für Ihre Zinssatzsperre benötigen.
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So sperren Sie eine Hypothek ein
Ihr Hypothekendarlehensgeber wird wahrscheinlich eine Zinssatzsperre anbieten, nachdem Ihr ursprünglicher Darlehensantrag genehmigt wurde und bevor er zur Übernahme eingereicht wird. Die Zinssatzsperren können jedoch je nach Kreditgeber variieren.
Wenn ein Darlehensberater keine Zinssatzsperre erwähnt, können Sie einfach eine beantragen. Dies ist auch der Fall, wenn Sie die verfügbaren Tarifsperren und die Höhe einer Gebühr erfahren möchten.
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Wie funktioniert eine Hypothekensperre?
Die beste Methode, um zu verstehen, wie eine Zinssatzsperre funktioniert, ist, die verschiedenen Szenarien der Zinssatzbewegungen zu berücksichtigen: Gleichbleiben, höher steigen oder tiefer sinken.
Wenn die Hypothekenzinsen gleich bleiben:Es könnte passieren. Hypothekenzinsen können wochenlang tanzen, ein oder zwei Stufen nach oben oder unten gehen - und enden dort, wo sie zu Beginn des Prozesses begannen. In diesem Fall haben Sie das Gefühl, dass alles, was Sie für die Preissperre bezahlt haben, verschwendet wurde. Aber denken Sie daran, Ihr Ziel war es zu verhindern, dass steigende Zinsen Ihr Budget erschüttern. Eine Tarifsperre stellt sicher, dass sie nicht
Wenn die Zinssätze steigen:Dies ist das bestmögliche Szenario: Wenn die Zinsen steigen, sind Sie geschützt. Ihr Zinssatz ist festgelegt. Das ist, wenn eine Tarifsperre den Preis wert ist.
Wenn die Hypothekenzinsen sinken:Die Preise können auch vor dem Schließen sinken. Wenn Sie nicht eine einmalige Option zum Herunterschwimmen (siehe unten) haben, verpassen Sie die niedrigere Rate.
Was ist ein Hypothekenzinssatz?
Mit einer Hypothekensperre mit Float-Down-Funktion können Sie eine Option ausnutzen, um einen aktuell verfügbaren niedrigeren Zinssatz zu erfassen. Sie können es normalerweise nur einmal auslösen.
Eine Float-Down-Option ist meistens mit neuen Baudarlehen und längerfristigen Zinssatzsperren verbunden, obwohl es nie schaden kann, Ihren Kreditgeber zu fragen, ob ein Float-Down für Ihr Darlehen verfügbar ist. Die Bedingungen, Parameter und Preise einer Float-Down-Option variieren stark zwischen den Kreditgebern.
Wie viel kostet eine Tarifsperre?
Einige Kreditgeber berechnen eine Gebührensperre, andere bieten jedoch eine kostenlose Gebühr an. (Wie bei jedem anderen kostenlosen Service, der von einem Kreditgeber angeboten wird, wird die Gebühr zu dem von Ihnen angebotenen Preis erhoben.)
Wenn Sie für eine Sperre zahlen, variieren die Gebühren je nach Höhe und Laufzeit des Kredits sowie der Dauer der Sperrfrist stark und werden in Basispunkten wie 25 Basispunkten oder 0,25% der Laufzeit gemessen Gesamtkreditwert.
Lohnt sich eine Hypothekensperre?
Die Vorteile einer Zinssatzsperre überwiegen bei Weitem die Risiken.Bei einer Zinssatzsperre geht es nicht darum, den besten Kreditvertrag zu erhalten, sondern um den Schutz Ihrer Hauskaufkraft.
Solange Sie eingekauft haben, um die besten Hypothekenbanken und Zinssätze zu finden, geht es bei der Zinssatzsperre darum, zu verhindern, dass Ihre Hypothekenzahlung aufgrund eines Rashs von Zinserhöhungen vor Ihrem Abschluss steigt.
Wenn Sie Ihre Hypothekenzinsen nicht sichern, kann dies bedeuten, dass eine höhere Anzahlung erforderlich ist, wenn die Zinssätze steigen.
Stellen Sie sich ein Haus vor, das 300.000 US-Dollar für 30 Jahre zu 4% mit einer Anzahlung von 20% finanziert hat. Ein Anstieg des Zinssatzes um nur einen Viertelpunkt (0,25%) erhöht Ihre Zahlungen um 44 $ pro Monat von 1.432 $ auf 1.476 $. Wenn Sie nur fünf Jahre bei Ihnen zu Hause bleiben, sind das mehr als 2.600 US-Dollar.
Im Vergleich dazu würde eine Gebühr von 0,25% für die Sperre von 4% 600 Dollar betragen.
Über einen Zeitraum von sechs bis acht Wochen, vom Vertragsabschluss bis zur Unterzeichnung der Abschlussunterlagen, ist es durchaus möglich, dass sich die Zinssätze um mehr als einen Viertelpunkt bewegen.
Das Schlimmste, wenn Sie keine Rate festlegen, kann dies eine höhere Anzahlung bedeuten. Wenn Ihre Zahlung aufgrund höherer Zinssätze steigt, kann ein Kreditgeber im Voraus mehr Geld verlangen, um seine Kreditanforderungen zu erfüllen.
Wichtige Hinweise zur Sperrung der Hypothekenzinsen
- Soll ich heute meine Hypothek sperren? Wenn Sie eine gute Hypothek haben, sperren Sie sie. Erwarten Sie nicht, dass der Zinsmarkt für Sie magisch wirkt. Es kann auch gegen Sie arbeiten. Fragen Sie Ihren Kreditberater jedoch auch nach dem Input.
- Was sind die heutigen Hypothekenzinsen? Wenn Sie nach einem Benchmark für den Vergleich Ihres Zinssatzes suchen, sollten Sie die heutigen Hypothekenzinsen für Ihre Region und den Kredit-Score ermitteln.
- Was passiert, wenn meine Tarifsperre vor dem Schließen abläuft? Ihr Zinssatz wird mit den täglichen Zinsbewegungen schwanken. Die beste Idee ist, mit Ihrem Kreditgeber zu sprechen, bevor Ihre Sperre abläuft, um zu sehen, ob sie verlängert wird. Wenn Sie auf jede Informationsanfrage des Kreditgebers umgehend reagiert haben, sind die Verzögerungen möglicherweise nicht Ihre Schuld “, und Sie erhalten möglicherweise etwas mehr Zeit.
