Einkommensbezogene Rückzahlung: Ist es richtig für Sie?
Vorlesungsreihe zur nachhaltigen Entwicklung: Vortrag 6
Inhaltsverzeichnis:
- Einkommensabhängige Rückzahlungsoptionen
- Die Fallstricke der einkommensabhängigen Rückzahlung
- Die Regeln der einkommensabhängigen Rückzahlung
- Zusätzliche Rückzahlungsmöglichkeiten
Die einkommensbezogene Rückzahlung ist ein Bundesprogramm, das die Rechnungen für Studiendarlehen senkt, wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich diese zu leisten.
Die einkommensbezogene Rückzahlung ist jedoch nur einer von vier Plänen, die die Regierung anbietet, um die Kreditrechnungen an die Erträge zu binden. Es gibt auch eine einkommensabhängige Rückzahlung, Pay as you Earn und revidiertes Pay as you Earn, und jeder hat andere Merkmale und Qualifikationen. Der richtige Plan begrenzt die Darlehenszahlungen Ihres Studenten auf 10% Ihres monatlichen Einkommens.
Sie können auch diese sogenannten "einkommensabhängigen" Rückzahlungspläne hören. Der Einstieg in einen einkommensorientierten Plan ist für Sie sinnvoll, wenn:
- Sie haben eidgenössische Studentendarlehen
- Sie suchen nach Hilfe bei der Reduzierung Ihrer Zahlungen
- Ihre derzeitige Bundeskreditrechnung macht mehr als 10% Ihres Einkommens aus
Ihr verbleibender Kreditbetrag wird je nach Plan nach 20 oder 25 Jahren vergeben.
Das Verfahren zur Anmeldung der einkommensabhängigen Rückzahlung ist unkompliziert.
- Gehen Sie zu studentloans.gov oder fordern Sie einen Papierantrag bei Ihrem Leihgeber an.
- Wählen Sie die Option, mit der Ihr Studentendarlehen Sie in den Plan mit der niedrigsten verfügbaren monatlichen Zahlung aufnehmen kann.
- Jedes Jahr neu zertifizieren. Wenn sich Ihr Einkommen oder Ihre Familiengröße ändert, kann sich auch Ihre monatliche Zahlung ändern.
Einkommensabhängige Rückzahlungsoptionen
Lassen Sie uns einen Blick auf Ihre Möglichkeiten werfen. Klicken Sie auf den Namen jedes Plans, um weitere Informationen zu erhalten.
| Planen | Für wen ist es am besten? |
|---|---|
| Einkommensabhängige Rückzahlung | Bundesdarlehensschuldner, deren Rechnungen mehr als 10% des Ermessens aus Ermessensspielraum ausmachen, und die nach dem 1. Juli 2014 mit der Aufnahme von Schulgeld begonnen haben. Kreditnehmer mit älteren Darlehen könnten sich mit Pay As You Earn besser behaupten, wenn sie qualifiziert sind oder sich überarbeitet haben wenn sie es nicht tun |
| Einkommensabhängige Rückzahlung | Mutter PLUS Kreditnehmer; es ist der einzige Plan, der ihnen zur Verfügung steht. Die Zahlungen sind auf 20% des Erlöses begrenzt, und Sie müssen Ihre PLUS-Darlehen konsolidieren, um sich zu qualifizieren. |
| Das Entgelt richtet sich nach dem Einkommen | Bundesdarlehensnehmer, deren Rechnungen mehr als 10% des Ermessens aus Ermessensspielräumen ausmachen; die am oder nach dem 1. Oktober 2007 neue direkte Darlehensnehmer waren; und wer am oder nach dem 1. Oktober 2011 ein weiteres Darlehen aufgenommen hat. |
| Überarbeiteter Pay As You Earn | Bundesdarlehensnehmer, deren Rechnungen mehr als 10% des Ermessens aus Ermessensspielräumen ausmachen und die nicht für andere Pläne in Betracht kommen. Verheiratete Kreditnehmer zahlen für diesen Plan möglicherweise mehr als für die anderen. |
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Die Fallstricke der einkommensabhängigen Rückzahlung
Während die einkommensabhängige Rückzahlung ein Segen für diejenigen ist, die sie brauchen, hat das Programm einige potenziell kostspielige Macken.
Durch den richtigen Plan werden die Darlehenszahlungen Ihres Studenten pro Monat auf 10% Ihres Einkommens begrenzt.
Sie zahlen mehr Zinsen. Da sich die Rückzahlungsfrist von einkommensabhängigen Plänen von den üblichen 10 Jahren auf 20 oder 25 Jahre verlängert, wird dies zu hohen Zinsbelastungen führen. Um Ihre Zinssätze zu senken, sollten Sie die Refinanzierung von Darlehen für Studierende besser prüfen.
Sie müssen Steuern auf den Restbetrag zahlen. Der Betrag, den Sie am Ende der Rückzahlungsfrist vergeben haben, wird gemäß den geltenden IRS-Regeln als Einkommen besteuert. Verwenden Sie den Rückzahlungsschätzer von Federal Student Aid, um zu sehen, wie viel Sie am Haken haben.
Verheiratete Kreditnehmer zahlen möglicherweise mehr für revidierte Pay As You Earn. Dieser Plan berücksichtigt die Einkommen beider Ehegatten, auch wenn Sie die Steuern separat einreichen. Das könnte den Betrag erhöhen, den Sie jeden Monat zahlen. Verheiratete Kreditnehmer, die sich für eine einkommensbezogene Rückzahlung oder ein Pay as You Earn qualifizieren, sollten stattdessen diese Pläne in Betracht ziehen.
Mutter-PLUS-Kreditnehmer müssen zuerst Kredite konsolidieren. Die einkommensabhängige Rückzahlung ist der einzige Plan, bei dem Mutterkreditnehmer die Kreditzahlungen auf der Grundlage der Erträge senken können. Sie müssen jedoch zunächst Ihre PLUS-Kredite in einen direkten Konsolidierungskredit umwandeln, um sich zu qualifizieren. Beantragen Sie eine Konsolidierung auf studentloans.gov.
Die Regeln der einkommensabhängigen Rückzahlung
Sie müssen Ihr Einkommen und Ihre Familiengröße jedes Jahr erneut zertifizieren, um einen einkommensorientierten Plan verfolgen zu können.
Das Anwenden ist nur der erste Schritt. Sie müssen Ihr Einkommen und Ihre Familiengröße jedes Jahr erneut zertifizieren, um einen einkommensorientierten Plan verfolgen zu können, und Ihr Kreditberater wird Ihnen die Frist für die erneute Beantragung mitteilen.
Das Versäumen der Frist hat Konsequenzen:
- Wenn Sie an einer einkommensbezogenen Rückzahlung, einer einkommensabhängigen Rückzahlung oder einer "Pay as you Earn" -Option teilnehmen, wird Ihre monatliche Zahlung auf den Betrag zurückgesetzt, den Sie mit dem Standard-Rückzahlungsplan zahlen würden. Das bedeutet, dass Ihre Einnahmen nicht mehr von Ihrem Einkommen abhängen. Wenn Sie in den überarbeiteten Plan für den "Pay as You Earn" -Programm aufgenommen wurden, wird ein alternativer Rückzahlungsplan auf der Grundlage des noch zu zahlenden Betrags veranlasst.
- Sie haben eine angenommene Familiengröße von 1. Wenn Ihre Familie größer ist, kann dies zu einer Erhöhung Ihrer monatlichen Zahlung führen oder dazu führen, dass Sie keine einkommensbezogene Rückzahlung erhalten oder "Pay as You Earn" zahlen können.
- Wenn Sie sich für eine einkommensbezogene Rückzahlung entscheiden, „Pay as You Earn“ oder „revidierte Pay as You Earn“, werden alle nicht gezahlten Zinsen kapitalisiert oder Ihrem Kapitalbetrag gutgeschrieben. Dies erhöht den Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie zahlen werden.
Zusätzliche Rückzahlungsmöglichkeiten
Die Regierung bietet außerdem standardisierte und abgestufte Rückzahlungspläne an, die nicht auf Ihrem Einkommen basieren. Wenn Sie es sich leisten können, sich für eines von ihnen anzumelden, können Sie Ihre Darlehen in der Regel schneller abbezahlen.
Verzeihungsoptionen für Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes können Ihre Schulden drastisch reduzieren.
Die Optionen für die Rückzahlung von Privatkrediten sind eher begrenzt.Während Sie wahrscheinlich keine einkommensabhängigen Rückzahlungspläne zur Auswahl haben, kann Ihr Kreditgeber Ihren Zinssatz senken oder Sie können nur Zinszahlungen für einen bestimmten Zeitraum leisten.
