Was ist Kreditkartenzahlung?

Es ist üblich, dass ein Kreditkartenbenutzer mehrere Guthaben auf einer einzigen Karte führt. Je nachdem, wie Sie Ihre Karte verwendet haben, verfügen Sie möglicherweise über separate Salden, beispielsweise für Einkäufe, Schuldtransfers und Barvorauszahlungen, die jeweils einen eigenen Zinssatz haben. Wenn Sie eine Zahlung vornehmen, wendet der Emittent das Geld auf diese Salden in einem Prozess an, der als Zahlungsaufteilung bezeichnet wird.

Der Kreditkartengesetz von 2009 legt fest, wie Kartenaussteller Ihre Zahlung auf Ihre Guthaben anwenden müssen. Einige dieser Regeln ziehen Sie als Verbraucher vor, andere den Emittenten. Wenn Sie wissen, wie die Zahlungszuordnung funktioniert, können Sie Ihre Zinskosten besser steuern.

Wie können Sie mehrere Kreditkartenguthaben haben?

Wenn Sie Ihre Kreditkarte für mehr als nur Einkäufe verwenden und Ihr Emittent unterschiedliche Zinssätze für diese unterschiedlichen Transaktionen berechnet, können Sie eine oder alle dieser Optionen auf Ihrer Karte haben:

• Ein Guthaben für Artikel, die Sie mit der Karte gekauft haben
• Eine Guthabenübertragung für Schulden, die Sie von einer anderen Kreditkarte auf eine andere Karte übertragen haben
• Ein Barguthaben für die Verwendung der Karte an einem Geldautomaten, um Geld zu erhalten
• Ein aufgeschobener Zinssaldo für ein Aktionsangebot. Diese Angebote werden in der Regel bei Geschäftskreditkarten verwendet und verwenden eine Sprache wie "12 Monate lang kein Interesse". Wenn Sie Ihren Kauf innerhalb dieser Frist auszahlen, werden Ihnen keine Zinsen berechnet. Wenn Sie jedoch am Ende des Aktionszeitraums über ein Guthaben verfügen, wird der gesamte Betrag bis zum Zeitpunkt des Kaufs verzinst.

Wie funktioniert die Zahlungsaufteilung?

Das Kreditkartengesetz legt den Unternehmen vor, wie sie Zahlungen auf Guthaben anwenden müssen. Nach dem Bundesgesetz müssen die Emittenten die Zahlungen auf folgende Weise zuordnen:

Emittenten können Ihre Mindestzahlung auf jeden Kontostand anwenden. Die auf Ihrem Kontoauszug angegebene Mindestzahlung ist der kleinste Betrag, den Sie bezahlen können und trotzdem Ihr Konto aktuell halten. Emittenten zahlen häufig Mindestzahlungen auf das niedrigste Zinsguthaben einer Karte. Sie bleiben länger verschuldet, wenn Sie nur das Minimum zahlen.

Emittenten müssen Überzahlungen auf höher verzinste Salden leisten. Eine Überzahlung ist ein Betrag, der den Mindestbetrag übersteigt. Wenn Ihr Minimum also 25 $ beträgt und Sie 200 $ zahlen, haben Sie einen Überschuss von 175 $. Die Überzahlungen werden den Salden absteigend nach Zinssätzen zugeordnet. Wenn Sie mehr als das Minimum zahlen, werden Sie schneller aus der Verschuldung entlassen, da das Extra zu den teuersten Guthaben geht.

Latente Zinssätze unterliegen eigenen Regeln. Das Kartengesetz schreibt vor, dass in den letzten beiden Abrechnungszyklen vor Ablauf einer Aufschubverzinsung die überzähligen Beträge zuerst auf den Abzugsbetrag angerechnet werden müssen, unabhängig vom Zinssatz dieses Saldos.

Angenommen, Sie haben die folgenden Guthaben auf Ihrer Karte: 40 USD für Barvorauszahlungen, 75 USD für reguläre Einkäufe und einen Kauf mit einem Zinssatz von 500 USD. Ihre Mindestzahlung beträgt $ 50, aber Sie zahlen $ 200. Ihr Emittent weist Ihre Zahlung möglicherweise in der folgenden Reihenfolge zu, wenn der Aktionszeitraum länger als zwei Monate abläuft:

AUFTRAG	AKTUELLE BALANCE	APR	BEZAHLUNG DES AUSGLEICHS	RESTGUTHABEN
1	Einkäufe: $75	16%	$ 50 (Minimum)	$25
2	Bargeldbezüge: $40	23%	40 $ (Selbstbeteiligung)	$0
3	Einkäufe: $25	16%	25 $ (Selbstbeteiligung)	$0
4	Zinsabgrenzung: $500	16% (keine Verzinsung bei vollständiger Zahlung vor Ende des Aktionszeitraums)	85 $ (Selbstbeteiligung)	$415

In diesem Beispiel wird die Mindestzahlung - 50 USD - auf das Kaufguthaben angewendet. Gemäß den Bestimmungen des Kartengesetzes wird der Überschuss in Höhe von 150 USD den Salden in absteigender Reihenfolge des effektiven Jahreszinses zugewiesen: zuerst den Barvorauszahlungen, dann wieder den Käufen und schließlich dem zurückgestellten Zinssaldo. Wenn Sie mehr als das Minimum zahlen, können Sie den Zinssatz für den aufgeschobenen Zinssatz einschränken und hoffentlich daran arbeiten, ihn innerhalb des Aktionszeitraums auszubezahlen.

Wenn Sie nur das Minimum zahlen, erhöht die Zahlungszuordnung die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Zinsen für Ihren Verzinsungseinkauf zahlen müssen.

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Bezahlen Sie die Zahlungsaufteilung in Ihre Finanzen

Beachten Sie bei der Festlegung Ihres Budgets und Ihrer Zahlungen die Zahlungszuordnung, und Sie können Geld sparen:

• Zahlen Sie mehr als das Minimum, um die Schulden schnell zu überwinden. Die Verlängerung Ihrer Schulden mit Mindestzahlungen kostet Sie mehr Interesse. Wenn Sie mehr als das Minimum zahlen, werden hochverzinsliche Salden reduziert.
• Verschieben Sie die Schulden auf eine Guthaben-Überweisungs-Kreditkarte. Wenn Sie nur das Minimum zahlen können, zieht Sie die Zahlungsaufteilung in einen Schuldenzyklus. Für diejenigen mit guter bis ausgezeichneter Gutschrift bietet eine Guthaben-Überweisungskarte einen Ausweg. Diese Karten bieten in der Regel ein Jahr oder mehr Zinsen von 0% auf die übertragenen Schulden. Viele Karten - jedoch nicht alle - erheben eine Überweisungsgebühr von 3% bis 5% des überwiesenen Betrags.
• Halten Sie revolvierende Guthaben auf einer zinsgünstigen Kreditkarte. Die vollständige Bezahlung Ihrer Kreditkarte jeden Monat ist ideal, aber nicht immer möglich. Wenn es Ihr Guthaben zulässt, sollten Sie eine niedrig verzinsliche Kreditkarte für die Gebühren einbehalten, von denen Sie wissen, dass sie Zeit brauchen, um sich auszahlen zu lassen. Es wird dieselbe Zahlungsverrechnungsmethode angewendet, aber Sie arbeiten zumindest mit einem niedrigeren Zinssatz.
• Bitten Sie Ihren Emittenten, Überzah- lungen auf Zinsabgrenzungsposten aufzuteilen. Sie können diesen Antrag bei Ihrem Emittenten stellen, er ist jedoch nicht dazu verpflichtet. Trotzdem schadet es nicht zu fragen, ob der Aktionszeitraum in wenigen Monaten abläuft.Es könnte Ihnen ermöglichen, den gesamten Zinsabgrenzungsbetrag zurückzuzahlen.

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