Warum haben wir überhaupt keine Selbstversicherung?

Die meisten Leute mögen nicht die Idee, für Fehler eines anderen zu bezahlen, aber für manche Fahrer ist es eine Lebenseinstellung. Ein Dutzend US-Bundesstaaten verfügt über eine autofreie Kfz-Versicherung, bei der jeder Fahrer seine Unfallschäden selbst bezahlt.

Die Staaten führten kein Verschulden ein, um die Kosten in Schach zu halten, hatten jedoch unterschiedliche Ergebnisse. Trotzdem hat das System viele leidenschaftliche Anhänger, auch wenn einige Staaten in Betracht ziehen, es zu demontieren. Worum geht es? Investmentmatome kontaktierte ein paar Experten, um dies herauszufinden.

Was ist eine unverschuldete Versicherung?

Kein Fehler ist "ein System der Autoversicherung, bei dem versicherte Autofahrer, die durch die Fahrlässigkeit einer anderen Person verletzt wurden, einige Einschränkungen ihres Rechts akzeptieren, diese fahrlässige Partei wegen Körperverletzung zu verklagen", so Burke Christensen, Direktor des Risikomanagements und Versicherungsprogramm an der Eastern Kentucky University.

Wie erholen sich verletzte Fahrer Schäden? „Jeder kauft First-Party-Coverage. Egal, was mit jemandem passiert, Sie gehen einfach zu Ihrer Versicherungsgesellschaft “, sagte Michael McCloskey, Assistenzprofessor an der Fox School of Business der Temple University. Dies bringt den Antragstellern ihr Geld schneller und im Idealfall ohne kostspielige Rechtsstreitigkeiten.

Kein Fehler beseitigt nicht alle automatischen Klagen. Fahrer, die kein Verschulden haben, können zwar weiterhin klagen, aber ihre Schäden müssen bestimmte Kriterien erfüllen, um einen berechtigten Anspruch zu haben.

"Die Idee hinter der Verschuldenslosigkeit war, dass wir ein Limit setzen, worauf die Leute klagen können. Dann werden wir kleine Forderungen beseitigen und die Leute werden Geld sparen", sagte Kathy O'Donnell, ehemalige Präsidentin der Massachusetts Bar Association.

Welche Arten von Versicherungen ohne Verschulden gibt es?

Die Grundlagen der Nicht-Fehler-Versicherung sind von Staat zu Staat gleich, aber einige setzen sie unterschiedlich um.

Zum Beispiel müssen Fahrer in fehlerfreien Staaten eine schwere Verletzung haben, um Klage zu erheben. Die Kriterien der Bundesstaaten sind jedoch unterschiedlich.

„Die Schwere der Verletzung wird in einigen Staaten von den Kosten der medizinischen Kosten bestimmt. Wenn die Kosten einen bestimmten Betrag überschreiten (in der Regel zwischen 1.000 und 4.000 USD), behält der Geschädigte das Recht, Klage zu erheben. In anderen Staaten wird die Schwere durch die Art der Verletzung bestimmt “, sagte Christensen. Der erste Typ wird auch als "monetäre Schwelle" bezeichnet, der zweite Typ wird als "verbale Schwelle" bezeichnet.

Einige Bundesstaaten bieten auch, aber kein Mandat, keine Schuld. "In New Jersey und Pennsylvania haben Sie die Wahl", sagte McCloskey. "Wenn Sie sich dafür entscheiden, erhalten Sie einen erheblichen Rabatt auf den Haftpflichtanteil Ihrer Autoversicherungspolice."

Ist das beste System für die Autoversicherung ohne Fehler?

Die meisten Experten sind sich einig, dass nicht alle Staaten ein Verschulden brauchen. "Staaten, die es normalerweise haben, haben große Städte und sind strittiger", sagte McCloskey. "Einige Staaten brauchen dafür keine Beschränkungen zu erlassen."

In Staaten, in denen es eine hohe Prozentsatz von Klagen gibt, sagt McCloskey, dass ein unverschuldeter Prozess leichtfertige Rechtsstreitigkeiten und infolgedessen Versicherungsprämien reduzieren kann.

"Jeder, wenn Sie ihm eine MRI seines Rückens geben, wird wahrscheinlich etwas mit ihnen haben", sagte er. "Finden Sie einen Chiropraktiker, einen Arzt oder einen Anwalt, der Ball spielen wird, und jetzt haben Sie eine Klage."

Kein Fehler bedeutet nicht automatisch Einsparungen bei den Versicherungen. Staaten, die über das Programm verfügen, sehen überall auf der Karte Prämien, von denen einige zu den teuersten und billigsten gehören und andere dazwischen liegen. Umstritten ist auch, ob unverschuldete Rechtsstreitigkeiten reduziert werden.

„Das erklärte Ziel, Geld zu sparen, hat in keinem Staat funktioniert. Sie haben mindestens zwei Ansprüche ohne Verschulden, und wenn die Schwelle erreicht wird, eine Schadensmeldung, die Körperverletzung auslöst, statt einer Behauptung in einem traditionellen Deliktssystem “, sagte O'Donnell. „Es hat wirklich einen administrativen Albtraum in Bezug auf Ansprüche geschaffen, und die Kosten werden an die Verbraucher weitergegeben. Daher steigen die Prämien. “

Nach Meinung von O’Donnell ist dies zum Teil darauf zurückzuführen, dass kein Staat eine effektive Schwelle gefunden hat. Massachusetts ist 2.000 US-Dollar, eine niedrige Bar, angesichts der heutigen Kosten der medizinischen Behandlung.

O’Donnell weist auch darauf hin, dass Schwellenwerte selbst problematisch sein können. "Wenn Sie eine Schwelle festlegen, werden die Leute sie einhalten", sagte sie.

Obwohl die Kosten wichtig sind, können Autofahrer in nicht verschuldeten Zuständen andere Gründe dafür haben, das Gesetz zu mögen oder abzulehnen. "Eine Person, die bei einem Unfall verletzt wurde, hat eine gewisse Deckung für ihre Verletzungen, auch wenn die den Unfall verursachende Partei nicht gefunden werden kann", sagte Christensen.

Auf der anderen Seite: "Weil jeder versicherte Autofahrer für seine eigenen Verletzungen aufkommt, bezahlen gefährliche Fahrer nicht für das Risiko, das sie darstellen", fügte er hinzu.

Welchen Herausforderungen steht die Schuld ohne Fehler gegenüber?

Kein Fehler wurde in den 70er Jahren populär, als es von 16 Staaten angenommen wurde. Andere erlaubten den Fahrern, Erstversicherungsschutz zu erwerben, ohne ihre Beschwerdefähigkeit einzuschränken. In den darauffolgenden Jahren haben Sixstates es aufgehoben - einige nur vorübergehend - und seine Position ist in Staaten, in denen es noch existiert, keineswegs sicher. Florida, Minnesota und Michigan haben in letzter Zeit ernsthafte Änderungen des Systems in Erwägung gezogen oder in Erwägung gezogen.

Für O’Donnell ist Wirtschaftlichkeit nicht der einzige Grund, die Praxis aufzuheben. „Philosophisch ist es nicht richtig. Sie müssen die Person zur Rechenschaft ziehen “, sagte sie.

Andere, wie McCloskey, verteidigen kein Verschulden. "Wenn Sie eine skrupellose Person sind, die eine Klage ausnutzen möchte, dann gibt es einen großen Nachteil", sagte er. "Aber ich würde niemanden verklagen, es sei denn, ich habe etwas Ernstes erlitten."

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