Warum die dauerhafte Lebensversicherung für die meisten Menschen eine schlechte Idee ist

Von Peter Colis

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Die Lebensversicherung ist ein massiver Teil der amerikanischen Wirtschaft. Mit mehr als 20 Billionen US-Dollar Lebensversicherungsschutz in den USA ist sie sogar noch größer als der Hypothekenmarkt.

In den meisten Fällen ist eine der Hauptformen der Lebensversicherung - die dauerhafte Lebensversicherung - eine schlechte finanzielle Idee für die Verbraucher. Die meisten Leute zahlen zu viel dafür, ohne einen Nutzen zu sehen, was zu geringen Anlagerenditen führt und Verkaufsanreize dazu führen können, dass Versicherungsagenten Versicherungspolicen empfehlen, die möglicherweise nicht die beste Wahl für den Verbraucher sind.

Hier ist ein genauerer Blick auf einige Gründe, warum eine dauerhafte Lebensversicherung für die meisten Menschen keine gute Idee ist.

Laufzeit ist oft angemessener

Das Konzept der permanenten Lebensversicherung ist ziemlich einfach: Zahlen Sie eine jährliche Prämie, und wenn Sie sterben, erhalten Ihre Begünstigten eine Auszahlung. Es schützt Ihre Familie vor Einkommensausfällen, baut sofort einen Nachlass und deckt Schulden für den Fall Ihres Todes ab. Die dauerhafte Lebensversicherung dauert bis zum Tod des Versicherungsnehmers und umfasst eine Anlagekomponente in bar.

Eine andere Form der Lebensversicherung, die so genannte Term-Life-Versicherung, hat eine bestimmte Laufzeit, z. B. 10 oder 20 Jahre, und nicht nur eine Lebenszeit. Sie wird häufig von Familien mit wachsenden Familien verwendet, um sich bei einem frühen Tod vor einer wirtschaftlichen Katastrophe zu schützen.

Das Leben ist für die meisten Menschen eine bessere Option, da es günstiger ist und Versicherungen bietet, wenn es am dringendsten benötigt wird. Laufzeit hat keinen Barwert, aber die Barwertkomponente der permanenten Lebensversicherung bietet schlechte Anlagerenditen.

Es ist schwer, Jahr für Jahr mit den Prämien Schritt zu halten

Dies ist jedoch ein sehr schädlicher Aspekt der dauerhaften Lebensversicherung: Viele Menschen sind von der Police nicht betroffen, wenn sie sterben. Tatsächlich zahlen fast 88% der universellen Lebensversicherungen (eine Art permanente Lebensversicherung) niemals einen Anspruch.

Dies ist hauptsächlich darauf zurückzuführen, dass viele Menschen ihre dauerhafte Politik auslaufen lassen, und der Hauptgrund ist, dass sie sich die Prämien aufgrund einer Zeit der Arbeitslosigkeit oder eines anderen finanziellen Rückschlags nicht leisten können. Oder sie entscheiden, dass es nicht mehr etwas ist, was sie wollen oder brauchen.

Die Risikolebensversicherung hat eine ebenso niedrige Auszahlungsrate, aber die Risikolebensdauer ist nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren vorgesehen, in der Regel, wenn Sie jung oder im mittleren Alter sind, und Personen, die ihre Alterslebensdauer überleben, sind im Allgemeinen glücklich tun Sie dies. Da eine dauerhafte Versicherung Sie jedoch in jedem Alter bis zum Tod abdecken soll, ist die niedrige Auszahlungsrate Anlass zu größerer Sorge.

Alle diese bezahlten Prämien aus einer abgelaufenen Versicherung gehen lediglich als reiner Gewinn an die Versicherungsgesellschaft, sodass die Versicherungsbranche nicht durch Stornierungsraten gestört wird - tatsächlich zählt sie auf sie. Eine Versicherung, die niemals eine Forderung zahlt, ist für einen Versicherer weitaus profitabler als eine Versicherung, die eine Forderung zahlt.

Es ist nicht verbraucherfreundlich

Versicherungsagenten werden aufgrund der höheren Provisionen dazu angehalten, den Verbrauchern zu komplexe und teure dauerhafte Lebensversicherungen zu verkaufen. Da die Verbraucher die Komplexität der Lebensversicherung oft nicht verstehen, kaufen sie das, was der Agent empfiehlt. Dazu gehören variable universelle Lebensversicherungen mit Zusatzleistung. Wenn das Sie verwirrt hat, machen Sie sich keine Sorgen, ich bin auch ein lizenzierter Versicherungsagent.

Ist eine dauerhafte Lebensversicherung also immer eine gute Option? Nicht oft, nein. Die Laufzeitversicherung ist für die große Mehrheit der Menschen die richtige Option. Es ist billig und schützt Ihre Familie.

Es ist nur sinnvoll, eine dauerhafte Lebensversicherung abzuschließen, wenn Sie Ihre 401 (k) und Roth IRA ausgeschöpft haben. Dies sind wesentlich bessere Anlagemöglichkeiten und eine weitaus effektivere Sicherung Ihrer finanziellen Zukunft. wenn Sie mit Sicherheit wissen, dass Sie die Richtlinie niemals verfallen lassen; und wenn Sie nach bestimmten Steuervorteilen suchen, machen Sie diese Option für einige Personen mit hohem Einkommen.

Besitzer eines dauerhaften Lebens sollten ihre Lebensversicherungsbedürfnisse neu bewerten und nach alternativen Optionen suchen, bevor sie ihre Versicherungspolice verfallen lassen. Prämien können manchmal durch Rückgabe der Police gegen Barwert eingezogen werden.

Eine andere Option besteht darin, die Police an einen Drittinvestor zu verkaufen. Dies wird als Lebenssiedlung bezeichnet. (Vollständige Offenlegung: Mein Unternehmen ist ein Makler für Lebensversicherungen.) Wenn Sie qualifiziert sind, zahlt Ihnen ein institutioneller Käufer einen sofortigen Barausgleich (durchschnittlich etwa 20% Ihrer Versicherungsleistung), und Sie übertragen das Eigentum an der Police an den Käufer. Der Anleger zahlt die Prämien bis zu Ihrem Tod weiter und zieht dann die Versicherungsleistung ein. Lebensversicherungen können komplex sein, also stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Forschung betreiben, bevor Sie eine verfolgen.

Ihre hart verdienten Dollars sind bei jeder Lebensversicherungspolitik auf dem Spiel. Nehmen Sie sich also die Zeit, Ihre Optionen gründlich zu prüfen, bevor Sie sich entscheiden.

Peter Colis ist ein Lebensversicherungsagent und CEO von Ovid, einem in San Francisco ansässigen Broker für Lebensversicherungsgeschäfte.