Warum Ihre 401 (k) keine Bank ist |

Drastische Zeiten erfordern drastische Maßnahmen, besonders in diesen Tagen. Aber wenn es darum geht, deine 401 (k) zu überfallen, um Rechnungen zu bezahlen oder Dinge zu kaufen, ist es unglaublich wichtig, die Konsequenzen zuerst zu verstehen.

Wie Entlehnung gegen eine 401 (k) Works

Die Grundidee hinter Borrowing gegen a 401 (k) ist, dass ein Mitarbeiter Geld von seinem 401 (k) -Konto abzieht, aber bereit ist, es innerhalb der nächsten fünf Jahre mit Zinsen zurückzuzahlen. In der Regel kann der Arbeitnehmer das Kleinere von 50.000 $ oder 50% des Freizügigkeitssaldos des 401 (k) -Kontos ausleihen. Der Angestellte leiht im Wesentlichen von seinem eigenen Geld und vermeidet die Zahlung von staatlichen und bundesstaatlichen Einkommenssteuern auf die Verteilung, sowie die riesige 10% Steuerstrafe, die an frühe 401 (k) Abhebungen angehängt wird.

Die IRS verhängt generell keine Strafe wenn das Darlehen wird innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt. (Wenn das Geld verwendet wird, um ein Haus zu kaufen, gilt dieses Zeitlimit nicht.) Einige Pläne erlauben die Kreditaufnahme nur für Ausbildungs- oder medizinische Ausgaben.

Der Papierkram-Prozess und Timing im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme gegen eine 401 (k) variiert von Plan zu Plan, aber die IRS erfordert "wesentlich" Zahlungen mindestens vierteljährlich über die Laufzeit des Darlehens. Wenn der Kreditnehmer in unbezahlter Beurlaubung oder in einer bezahlten Freistellung ist, die weniger als die erforderlichen Darlehenszahlungen zahlt, muss der Kreditnehmer die regelmäßigen Zahlungen nicht leisten, aber das Darlehen ist noch in fünf Jahren fällig. Die Freistellung kann in der Regel nicht mehr als ein Jahr pro IRS.

Die großen Verkaufsargumente für die Kreditaufnahme von einem 401 (k) ist, dass der Zinssatz für diese Kredite niedriger sein könnte und dass Kreditnehmer sich stattdessen zurückzahlen von einer Bank, die ihre Kredit-Scores mögen oder nicht mag. Aber es gibt einige andere Überlegungen, die die Idee ein wenig weniger attraktiv machen.

Sie sind in doppelten Schwierigkeiten, wenn Sie entlassen oder beenden

In vielen Fällen ist das Darlehen fällig und zahlbar, auch wenn Sie Ihren Job verlieren oder beenden. Das bedeutet Nein zu besseren Gelegenheiten zu sagen, wenn Sie nicht das Geld haben, um das Darlehen sofort zu bezahlen. Zu allem Überfluss, wenn Sie das Darlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen - selbst wenn Sie noch Ihren Job haben - schulden Sie staatliche und bundesstaatliche Einkommenssteuern auf das Geld und der IRS wird eine 10% ige Vorfälligkeitsstrafe verhängen, wenn Sie sind unter 59,5 Jahre alt.

Sie haben ein Handicap-Wachstum auf dem Konto

Viele 401 (k) -Pläne erlauben es nicht, mehr in Ihren 401 (k) -Plan zu investieren, wenn ein Kredit aussteht. Alle Ihre Beiträge fließen in Richtung auf die Tilgung dieses Prinzipals. So könnten Sie Kaufmöglichkeiten auf dem Markt verpassen. Einige Pläne auch Gebühren auf die Kredit-Zahlungen, weitere Erodieren Sie Ihren Kontostand.

Dass niedrige Zinssatz kann ein Mist sein, wenn man bedenkt, es ist auch Ihre Rendite

Mit anderen Worten, Sie sind nicht nur in einer Situation in dem Ihre geliehenen Mittel nicht schnell aufwerten, aber Sie sind seine einzige Quelle der Rückkehr. Daher mag dieser niedrige Zinssatz als Kreditnehmer großartig erscheinen, aber wenn man bedenkt, dass Sie auch der Kreditgeber sind, ist das ein echtes Problem, wenn Sie beispielsweise 3% verdienen und alle anderen 10% verdienen.. Angesichts der Compoundierung Effekte, die langfristigen Auswirkungen der Kreditaufnahme gegen Ihre 401 (k), wenn Sie jung sind, können einen großen Unterschied in Ihrem Lebensstil, wenn Sie in Rente gehen. Und weil das Darlehen als ein Verbraucherkredit betrachtet wird, gibt es normalerweise nichts über ein 401 (k) Darlehen, das steuerlich absetzbar ist.

Sie verlieren den steuerlich abgegrenzten Status der geliehenen Mittel

401 (k) Konten sind normalerweise finanziert mit Vorsteuer-Dollar. Wenn Sie jedoch einen Kredit zurückzahlen, zahlen Sie mit Dollar nach Steuern. Stellen Sie sich Folgendes vor: Wenn Sie Ihr Konto zum ersten Mal finanziert haben, müssen Sie 500 US-Dollar vor Steuern verdienen, um 500 US-Dollar auf dem Konto einzahlen zu können. Aber für einen Investor in der 28% -Beigrückzahlung, die ein $ 500 401 (k) Darlehen zurückzahlt, müssen sie $ 694 auf einer Vorsteuerbasis verdienen.

Im Allgemeinen ist eine Kreditaufnahme von Ihrem 401 (k) nicht bequem und vorteilhaft erlebe, wie manche Leute es schaffen. Aber wenn die Situation stimmt, kann es für einige funktionieren. Machen Sie die Entscheidung nicht leichtfertig und leihen Sie sich das Geld nicht aus, um etwas Unnötiges wie Urlaub zu bezahlen. Immerhin ist das Eintauchen in Ihre Rentenfonds eine rote Flagge, die über Ihre Verhältnisse leben könnte.