Die Top 10 Dinge, die Haushalte Ihnen nicht über ihre Finanzen erzählen

Von Richard M. Rosso

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In Zeiten sozialer Medien, in denen Datenschutz scheinbar der Vergangenheit angehört, gibt es verschiedene finanzielle Themen, die in öffentlichen Kreisen nicht diskutiert werden.

Ich höre zu und dokumentiere sie als Finanzberater.

Hier sind die Top 10 der Dinge, die Haushalte oft nicht gemeinsam haben.

1. Geld für wohltätige Zwecke einzubringen, hat keine Priorität: In einer Phase angespannter Haushaltspläne nach der Finanzkrise bekennen eine überwältigende Anzahl von Haushalten, dass sie sich ungeachtet attraktiver Steuerermäßigungen keine Geldspenden leisten können. Die Zeit, die sie für gemeinnützige Organisationen beitragen, nimmt jedoch zu, besonders wenn sie in der Nähe ihrer Heimat präsent sind - beispielsweise Kirchen, Lebensmittelbanken und Tierheime.

2. Sie bevorzugen Hypotheken mit variablem Zinssatz: Finanziell kluge Haushalte sind realistisch; Sie wissen, dass die Chancen, 15 oder 30 Jahre in ihren primären Wohnsitzen zu bleiben (die Dauer der üblichen festen Hypotheken), gering sind. Die anpassbaren Zinssätze sind im Allgemeinen niedriger als die festen Zinssätze, und die Zahlungen sind für einen bestimmten Zeitraum gesperrt - sechs, sieben oder zehn Jahre. Niedrigere Hypothekenzahlungen ermöglichen es den Eigenheimbesitzern, die zusätzlichen Barmittel für Zwecke wie Altersvorsorge oder die Reduzierung unbesicherter Schulden zu verwenden. Diese Stichprobe ist bereit, das Risiko einzugehen, dass sich die Zinssätze am Ende der Laufzeit stärker anpassen könnten. Sie sind sich der Begrenzung der Zinssätze bewusst, glauben jedoch, dass es sich lohnt, das Risiko einzugehen.

3. Es ist der Prozess über das Produkt:Indexfonds sind kein Allheilmittel. Die Gebühren sind wichtig, aber diese Gruppe ist überzeugt, dass sie sich nach zwei verheerenden Bärenmärkten während ihrer Investitionszeit keinen zweistelligen Portfolioverlust mehr leisten können. Sie schätzen die attraktive Gebührenstruktur der Indexierung, solange ihre Berater mit einer klaren, schriftlichen Neuausgleichs- und Verkaufsstrategie unterstützen, um das Drawdown-Risiko oder den lebensverändernden Kapitalverlust zu minimieren. In dem Buch „Mit dem Trend investieren: Ein regelbasierter Ansatz für das Money Management“ gibt Gregory L. Morris Einblicke in die Geschichte der Finanzdienstleistungsbranche.

Seine Recherchen zeigten, dass der Markt von 1927 bis 2012, vertreten durch den S & P 500, mehr als 95% der Zeit im Abzug begriffen war. der Markt erzielte neue Höchststände von weniger als 5% der Zeit. Ein Rückgang von mehr als 20% (Bärenmärkte) betrug durchschnittlich 1.433 Tage oder 5,6 Jahre und 51 Monate, um sich vollständig zu erholen. Für die meisten Anleger ist die Erholungszeit länger. Wie viele Baisse-Märkte können Sie in Ihrem Leben ertragen, wenn Sie die Lebenserwartung oder die Zeit berücksichtigen, die erforderlich ist, um Verluste auszugleichen?

4. Eine Übereinstimmung im Himmel: Geld kluge Haushalte zögern, alle Ersparnisse auf betriebliche Altersvorsorgekonten zu leiten. Sie schieben das Einkommen immer zurück, um einen Arbeitgeberkampf voll auszunutzen. Danach wird es immer beliebter, steuereffizient oder steuerfrei in Brokerage-Konten zu investieren. Veräußerungsgewinne werden selbst gegenüber Einzelpersonen und Paaren in der höchsten Steuerklasse günstig über das normale Einkommen besteuert. Darüber hinaus wird es immer wichtiger, die Kontrolle über die Einkommensbesteuerung im Ruhestand zu erlangen. Die Möglichkeit, gewöhnliche Ausschüttungen aus steuerlichen Rechnungsabgrenzungsposten und Veräußerungsgewinne aus Nachsteuerkonten zusammenzuführen, bietet größere Flexibilität bei der Minimierung der Steuerlast während des Renteneintritts.

5. Sie lieben ihre Kreditkarten: Money-Smart-Haushalte versuchen, aggressiv Prämienpunkte für Reisen zu sammeln und ihre Rechnungen im Durchschnitt in 10 von 12 Monaten des Jahres vollständig zu begleichen. Sie verwenden Karten für jeden möglichen Einkauf. Zum Jahresende verwenden sie aussagekräftige Kreditkartenauszüge, um die Ausgaben zu überwachen und sich auf Verbesserungsbereiche zu konzentrieren.

6. Nicht mehr als 15% des gesamten Nettovermögens im Arbeitgeberbestand: Ich muss diese Haushalte nicht mehr dazu bringen, Unternehmensaktien zu verkaufen. Sie sind voll an Bord und sind zu dem Schluss gekommen, dass zu viel ihres Vermögens, einschließlich ihres Humankapitals, in ihrem Arbeitgeber gebunden ist. Viele der Haushalte verfügen über einen Anteil von 15% oder weniger an Arbeitgeberanteilen und sind anfällig für ein Überkonzentrationsrisiko.

7. Nein zu Handouts: Zunehmender Beliebtheit sind Kredite an Familienmitglieder, die kleine Unternehmen gründen wollen. Sie sind rechtlich strukturiert und haben jährliche Zinssätze von 4% bis 10%. Diese Gruppe glaubt an das Potenzial ihrer Kinder und Enkelkinder, erfolgreiche Unternehmer zu sein. Sie sind bereit, das Risiko für die Familie einzugehen, und sind der Meinung, dass formal konzipierte Intraamily-Kredite ein guter Maßstab für die Verpflichtung sind, das zu tun, was nötig ist, um ein Unternehmen erfolgreich zu machen. Kredite sind überwiegend beliebter als Geldgeschenke.

8. Downsizing ist ein fortlaufendes Ziel: Ich bin beeindruckt von der Unempfindlichkeit dieser Gruppe. Mehr Zeug bedeutet mehr Stress. Sie sehnen sich nach Organisation und räumen Platz. Ich nenne es aktives Downsizing, wenn diese Haushalte regelmäßig Inventur durchführen und Gegenstände verkaufen, verschenken und spenden, die nicht in ihre zukünftigen Pläne zur Verringerung der Größe ihrer Hauptwohnsitze passen. Sie sind motiviert, die fixen Kosten zu reduzieren, und geben ihr Geld lieber für Erlebnisse aus, darunter auch für einfache Ausflüge wie Tagesausflüge und hausgemachte Abendessen mit Familie und Freunden.

9. College ist keine sichere Sache: Die Haushalte beginnen die Rentabilität der Investitionen in die traditionelle Hochschulbildung in Frage zu stellen, da die Kosten weiter steigen.Sie zögern, Kredite aufzunehmen, Altersvorsorge zu opfern oder ihre Kinder mit Studentendarlehen überfordert zu haben. Laut dem jüngsten Bericht von Salllie Mae, „Wie Amerika für das College 2014 bezahlt“, war die Kreditaufnahme auf dem niedrigsten Stand seit fünf Jahren. Vier von fünf Haushalten, die ich treffe, sind gut, wenn sich Kinder für eine Volkshochschule oder eine Berufsschule entscheiden.

10. Der Wunsch nach Weihnachtsgeschenken kühlt sich ab: Interessanterweise wünscht sich diese Gruppe soziale Zusammenkünfte mit Freunden und Familie, als dass sie Geschenke erhalten oder verschenken. Sie würden dir lieber ein Abendessen kochen, als dir einen Pullover zu kaufen. Das Gespräch und die Erinnerungen sind wichtig für ihr Wohlbefinden.

Ich wette, viele Haushalte teilen ähnliche Ansichten.

Ihre Geheimnisse sind bei mir sicher, aber es ist an der Zeit, dass diese Perspektiven und Handlungen zum Mainstream werden.