Warum Sie eine Roth IRA brauchen - auch wenn Sie eine 401 haben (k)

Wenn Sie in einem 401 (k) oder einem anderen Arbeitsplatzplan für den Ruhestand sparen, ist das ein großes Lob. Sie haben einen großen Schritt in Richtung einer sichereren Pensionierung unternommen. Aber hör nicht dort auf.

Aufgrund ihrer einzigartigen Vorteile sollten Sie auch in einen IRA von Roth investieren.

Warum sollten Sie Ihr Leben mit einem anderen Vorsorgekonto komplizieren? Wir haben drei gute Gründe:

1. Steuerfreies Wachstum

Ein Vorteil von Roths ist das steuerfreie Wachstum. Sie zahlen Geld ein, nachdem Sie darauf Steuern gezahlt haben, und es werden keine weiteren Steuern auf das Konto erhoben (vorausgesetzt, Sie ziehen Ihre Einnahmen nicht vorzeitig ab). Ihr Geld wächst dann steuerfrei, so dass Sie sich keine Sorgen darüber machen müssen, wie sich Ihre Jahre des Investitionswachstums im Ruhestand mit Steuern belasten werden - eine Freiheit, die traditionelle 401 (k) und IRAs nicht bieten können.

"Die Roth IRA beseitigt die Unsicherheit, was zukünftige Steuern für Ihr Rentenkonto bewirken können", sagt Ed Slott, ein staatlich geprüfter Wirtschaftsprüfer und Gründer von IRAHelp.com.

Wenn Sie in Rente gehen, werden Ihre Roth-Einkünfte von Steuern befreit, während Ihre traditionellen 401 (k) -Einnahmen nicht ausfallen werden. Das heißt, jedes Geld, das nach der Pensionierung aus einem Roth kommt, ist steuerfrei, während das Geld Ihrer traditionellen 401 (k) oder IRA besteuert wird. Ihre Sozialversicherungsleistungen können ebenfalls besteuert werden, so dass Ihre Rentensteuerrechnung möglicherweise höher ist als Sie denken.

Angesichts der Unsicherheit Ihrer Steuersituation über Jahrzehnte hinweg ist es sinnvoll, Ihre Einsätze mit einem traditionellen 401 (k) und einem Roth abzusichern. Überprüfen Sie die Roth-Berechtigungsregeln, um zu sehen, ob Sie qualifiziert sind.

2. Flexibilität beim Sparen

Ein weiterer großer Vorteil von Roths ist, dass Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben können. Wenn Sie die Anlageerträge frühzeitig herausholen, schulden Sie dem Geld jedoch Steuern und Strafen.

"Der erste und wichtigste Grund [um in ein Roth zu investieren] ist die Flexibilität der Ausschüttungen", sagt Michael Bucci, Senior Manager der Anlagestrategie für Altersversorgungspläne bei Schneider Downs Wealth Management Advisors in Pittsburgh.

Tatsächlich kann eine Roth-IRA als Nothilfefonds dienen. Für sofortige Notfälle benötigen Sie Geld auf einem Sparkonto, nicht an der Börse. Im Falle eines langfristigen Arbeitsplatzverlustes kann es zum Beispiel ein Segen sein, einen Roth zu haben.

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3. Diversifizierung der Steuern

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, können Sie dankbar sein, dass Sie mit Roth Ihre Steuerrechnung zu einem Zeitpunkt verwalten können, zu dem Ihr Einkommen weniger flexibel ist.

In Anbetracht der Steuern, die Sie auf die traditionellen Auszahlungen von 401 (k) und IRA zahlen müssen, kann steuerfreies Geld von Ihrem Roth als Puffer dienen, um eine höhere Steuerklasse zu vermeiden.

Die Experten bezeichnen es als "Steuerdiversifizierung". Wenn Sie im Ruhestand sind, wenn Ihre traditionellen 401 (k) - oder IRA-Abhebungen Sie in eine höhere Steuerklasse stoßen und Sie dennoch mehr Geld benötigen, können Sie von Ihrem Roth abziehen.

"Sie können wählen, welches Konto von Jahr zu Jahr gezogen werden soll, je nachdem, wo Sie das Einkommensniveau einnehmen oder wo die Steuertabellen insgesamt sind", sagt Bucci.

Ihre steuerfreien Abhebungen von Roth können auch dazu beitragen, die Steuern auf Ihre Sozialleistungen zu senken. Abhängig von Ihrem Einkommen können entweder 50% oder 85% Ihrer Sozialleistungen steuerpflichtig sein. Die Berechnung basiert auf einer bestimmten Einkommensschwelle. Wenn Ihr Einkommen diesen Betrag übersteigt, werden Sie möglicherweise gezwungen, Steuern für weitere Leistungen zu zahlen. Weitere Informationen zur Funktionsweise finden Sie auf dieser Seite zur Verwaltung der sozialen Sicherheit.

Wenn Sie jedoch ein Einkommen von einem Roth anstatt von einem traditionellen IRA oder 401 (k) erhalten, können Sie möglicherweise nicht an den höheren Schwellenwert gelangen, an dem 85% Ihrer Leistungen besteuert werden.

"Sie überschreiten diese Schwelle und - Boom - Ihre Einkommenssteuern steigen", sagt Kelly Wright, zertifizierte Finanzplanerin und Leiterin der Finanzplanung bei der Pinnacle Advisory Group in Columbia, Maryland.

Stattdessen, sagt er, lassen Sie Ihren Roth ein und sorgen Sie für dieses Einkommen. In einer früheren Version dieses Artikels wurden die potenziellen Steuereffekte der Einnahme aus einem Vorsteuerabzugskonto falsch dargestellt. Dieser Artikel wurde korrigiert.