3 Gründe, warum Ihre Pensionierung nicht so aussieht wie Ihre Großeltern

Von Matt McCoy

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Vor dreißig Jahren folgte das Renteneinkommen dem dreistufigen Ansatz, den wir alle kennen: 1) Renteneinkommen Ihres Arbeitgebers; 2) Sozialleistungen und 3) Erträge aus Ihrem Anlageportfolio - hauptsächlich Zinserträge aus Anleihenbeständen.

Mit anderen Worten, der Einkommensersatz wurde hauptsächlich mit den „garantierten“ Zahlungen aus einer Rente und der Sozialversicherung erzielt, wodurch ein geringerer Teil aus dem Anlageportfolio genommen wurde. Wie lässt sich Ihr Ruhestandbild mit dem Ihrer Großeltern oder möglicherweise sogar Ihrer Eltern vergleichen? Vergleichen wir jede Einkommensquelle der Reihe nach.

1. Renteneinkommen - Während einige von Ihnen das Glück haben, über Ihren Arbeitgeber an einem aktiven leistungsorientierten Plan (Rentenplan) teilzunehmen, hat die Mehrheit der Arbeitnehmer nur Zugang zu einem beitragsorientierten Plan (401 (k), 403 (b) oder Ähnliches).. Die Abkehr von leistungsorientierten Plänen hin zu beitragsorientierten Plänen hat den Teilnehmern des Plans mehr Verantwortung in Bezug auf die Höhe der Beiträge und die Auswahl der Investitionen gegeben. Während ein Vorsorgeplan ein klares Bild des Einkommensersatzes vermitteln würde, sind die Teilnehmer nun auf sich selbst gestellt, um ausreichend zu sparen und umsichtig zu investieren, um das gewünschte Einkommensersatzniveau zu erreichen. Dies gilt nicht für die Verlagerung der Kosten für die Gesundheitsfürsorge für Rentner vom Arbeitgeber zum Rentner - insbesondere für diejenigen, die vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen.
2. Sozialversicherungsleistungen - Jeder von uns hat eine eigene Meinung zum aktuellen und zukünftigen Status des Systems der sozialen Sicherheit, aber wir werden die Debatte für eine zukünftige Diskussion verlassen. Tatsache ist, dass der Anteil der Arbeitnehmer, die pro Rentner, der Leistungen sammelt, in das System eingezahlt hat, seit der Einführung des Programms erheblich gesunken ist. Viele Experten erwarten, dass sich dieser Trend fortsetzt, was zu einer einfachen Schlussfolgerung führt - es muss etwas gegeben werden. Ob dieses „Etwas“ in Form von reduzierten Vorteilen oder einer vollständigen Überarbeitung des Systems besteht, bedeutet dies sicherlich, dass Sie mit Vorsicht planen sollten.
3. Kapitalerträge - Während das Anlageergebnis Zinszahlungen (Coupons) und Dividenden beinhaltet, liegt der Fokus hier auf dem Zinsanteil. Die alte Faustregel besagt, dass Anlageportfolios im Hinblick auf die Pensionierung konservativer werden sollten. Dies bedeutet, dass ein höherer Prozentsatz in festverzinsliche Anlagen investiert wird. Denken Sie an jemanden, der vor 30 Jahren in den Ruhestand gegangen ist und sein Portfolio konservativer aufgestellt hat, wie oben erwähnt. Unter der Annahme, dass sie ihr Anlageportfolio zufällig mit dem Zeitpunkt ihres Ausscheidens neu positioniert haben, konnten sie eine 30-jährige Staatsanleihe mit einer Rendite von etwa 11% erwerben (zum Zeitpunkt dieses Schreibens war die 30-jährige Rendite gerade nördlich von 3%). Und das war eine "risikofreie" Sicherheit. Fügen Sie Unternehmensanleihen mit Kreditrisiko hinzu und ihre Rendite wäre sogar noch höher. Wie sah dieses Szenario in den letzten 30 Jahren aus? Erinnern wir uns an die allgemeine Regel in Bezug auf Zinssätze und Anleihepreise: Wenn die Zinssätze fallen, steigen die Anleihekurse und umgekehrt. Diese Rentnerin konnte ihre Zinserträge mit einem Zinssatz von rund 11% absichern. und beobachten auch ihren Hauptanstieg, als die Zinssätze gefallen sind. Jetzt würden sie nur noch den Nennwert der Anleihe bei Fälligkeit erhalten, hätten aber viele Gelegenheiten gehabt, Kapitalgewinne vor der Fälligkeit zu realisieren.

Was bedeutet das alles für Ihren Ruhestand? Zuallererst bist du nicht zum Scheitern verurteilt. Sie haben nur ein bisschen Arbeit und Planung. Betrachten wir zunächst den Anteil der Kapitalerträge, der sich auf Zinserträge bezieht. Sollten Sie nach dem oben Besprochenen dasselbe Ergebnis erwarten? Nun, ich denke, angesichts des aktuellen Zinsniveaus ist es ziemlich sicher, nein zu sagen - zumindest wenn Sie sich kurz vor dem Ruhestand befinden. Dies bedeutet, dass Ihre Anlageerträge wahrscheinlich aus mehr als dem Besitz von Anleihen bestehen müssen. In der Tat gibt es neuere Forschungen, die eine steigende Zuteilung für empfehlen Aktien im Ruhestand statt Anleihen. Möglicherweise müssen Sie Ihre Gesamtrendite - Einkommen und Kapitalerträge - in Betracht ziehen und sich damit zufrieden geben, einen Teil Ihres Kapitals auszugeben.

Die Sozialversicherungsleistungen sind schon seit einiger Zeit ein Thema, aber der vorherrschende Faktor ist heutzutage der zukünftige Status der Leistungen. Sammeln Sie den geschätzten Betrag auf Ihrer Abrechnung, wenn Sie Leistungen beantragen? Ich bin mir nicht sicher, ob jemand die Antwort auf diese Frage kennt - ich bin sicher nicht. Was ich weiß, ist, dass Sie vorsichtig und konservativ planen sollten. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen sollten - oder einen sachkundigen Fachmann einstellen sollten, der das Sozialversicherungssystem kennt. Was passiert, wenn Sie einen sicheren Ruhestand planen ohne Sozialleistungen in Betracht ziehen? Offensichtlich haben Sie das Geld, das Sie ins System eingezahlt haben, wenn Sie keine Leistungen erhalten, aber Sie müssen nicht unwillkürlich wieder arbeiten.

Zu erkennen, dass dies nicht der Ruhestand Ihrer Großeltern ist, ist ein guter erster Schritt. Es kann viel anders aussehen und mehr Herausforderungen darstellen, aber es ist nicht unmöglich. Haben Sie realistische Erwartungen in Bezug auf Sozialleistungen und investieren Sie in die Gesamtrendite.Mit einigem Nachdenken, Engagement und professioneller Hilfe können Sie sich in die Lage versetzen, finanzielle Sicherheit zu erreichen.