6 Möglichkeiten, Ihren Enkelkindern eine große finanzielle Zukunft zu ermöglichen

Großeltern sind oft in einer besseren Position als Eltern, um jungen Menschen einen guten Start in das Finanzleben zu ermöglichen, indem sie ihnen Geld geben und ihnen beibringen, wie sie damit umgehen.

„Sie haben die Zeit. Sie haben die Ressourcen. Sie sind nicht Mama und Papa “, sagt John Buerger, Finanzplaner in San Luis Obispo, Kalifornien.

Allerdings gibt es viele Optionen für Großeltern, die finanziell helfen wollen, und einige sind besser als andere. Hier sind sechs Biggies mit ihren Vorteilen und möglichen Fallstricken.

Tragen Sie zu einem 529-Plan bei

529 Pläne wurden nach einem Abschnitt des Internal Revenue-Codes benannt, seit sie der Kongress 1996 ins Leben gerufen hat.

• Sparpläne, in die Sie Geld für einen Begünstigten investieren. Das Einkommen wird nicht besteuert, wenn es für qualifizierte Ausgaben wie Studiengebühren, Gebühren, Bücher sowie Unterkunft und Verpflegung verwendet wird.
• Staatliche Prepaid-Studienprogramme, die die aktuellen Unterrichtsstufen für öffentliche Hochschulen und Universitäten einschließen. Sie können den Erlös verwenden, um für private oder nicht staatliche Schulen zu zahlen, die zum Zeitpunkt des Rücktritts häufig einen Betrag erhalten, der dem durchschnittlichen staatlichen Unterricht entspricht.

"Sie sind spektakulär für Großeltern, weil sie sie etablieren und Eigentümer bleiben können", sagt Steven Podnos, Finanzberater in Merritt Island, Florida. Wenn das Enkelkind das Geld nicht benötigt oder die Großeltern es zurückfordern, können sie es zurückfordern, Steuern zahlen und eine Strafe von 10% auf das Einkommen zahlen.

Geschenksteuern gelten im Allgemeinen, wenn Sie einer Person mehr als 14.000 US-Dollar in einem Jahr geben, einschließlich 529-Plänen, obwohl Sie mit dem IRS bis zu 70.000 US-Dollar zu einem 529-Plan steuerfrei beisteuern können, indem Sie ihn so behandeln, als hätten Sie das Geld investiert über fünf Jahre.

Zahlen Sie direkt für den Schulbesuch

Großeltern können auch Privatschulen oder ein College entweder direkt oder über die Eltern oder Kinder bezahlen.

Die direkte Bezahlung der Studiengebühren hat den Vorteil, dass keine Schenkungssteuern anfallen. Die Zahlungen könnten jedoch zu einer Kürzung der finanziellen Unterstützung der Hochschulen führen. Wenn dies ein Problem ist, ist es besser, während der Unterrichtszeit ruhig einen Scheck an die Eltern zu schreiben, rät Buerger.

Nennen Sie Enkelkinder als Begünstigte der Lebensversicherung

Wenn Enkelkinder finanziell von Ihnen abhängig sind, benötigen Sie wahrscheinlich eine Lebensversicherung, um sicherzustellen, dass sie bei einem Todesfall geschützt sind.

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Wohlhabende Großeltern könnten den Kauf einer dauerhaften Lebensversicherung als Möglichkeit betrachten, um ihnen steuerfrei Geld zukommen zu lassen. Sie möchten eine Lebensversicherungsstiftung für den Erlös einrichten, anstatt Ihre Enkelkinder als direkte Begünstigte zu nennen, insbesondere wenn sie minderjährig sind.

Beitrag zu Altersvorsorgeplänen

Sobald die Enkelkinder einen Sommerjob bekommen, können sie Geld in steuerlich begünstigte Vorsorgekonten einlegen, oder Sie können dafür einen Beitrag leisten.

Betrachten Sie die Finanzierung einer IRA. Besser noch, bieten Sie passende Beiträge für Ihre Enkelkinder an. Großeltern können eine IRA einrichten, die sie im Namen von Enkelkindern kontrollieren.

Und mache es zu einem Roth IRA. Mit Roth-Plänen werden Anfangsbeiträge besteuert, die Anlagerenditen jedoch nicht. Dies ist besonders für junge Menschen von Vorteil, die jetzt wenig oder keine Steuern zahlen und ein jahrzehntelanges Investitionswachstum vor sich haben.

Richten Sie ein Vertrauen ein

Trusts sind ein üblicher Weg für Großeltern, Reichtum an Erben weiterzugeben. Eine Depotbank kontrolliert das Vermögen bis zum Alter von 18, 21 oder 25 Jahren, je nach Zustand und Art der Übertragung, obwohl die Großeltern ein älteres Alter angeben können.

Diese Vermögenswerte können reduzieren, für wie viel College-Finanzhilfen Enkel für qualifiziert sind, warnt Buerger. Ein möglicherweise größeres Problem ist, dass das Erben von viel Geld nicht unbedingt eine gute Sache für einen jungen Erwachsenen ist.

"Ich bin besorgt darüber, dass Leute auch nur bescheidene finanzielle Mittel zur Verfügung stellen, ohne sie kontrollieren zu können", sagt Buerger. "Ich habe gesehen, dass erhebliche finanzielle Mittel zu einer illegalen Substanz im Rücken eines sehr schnellen Autos wurden, das am Ende um einen Baum gewickelt ist."

Großeltern können einige dieser Probleme lindern, indem sie ein Vertrauen aufbauen, das den Zugang zu bestimmten Zwecken einschränkt, z. B. für das College bezahlen, einen Teil des ersten Gehalts angleichen oder einen neuen Elternteil unterstützen, der sich die Zeit nimmt, rät Podnos. "Sie erhalten keine großen Ausschüttungen, bis der Treuhänder sich älter und verantwortlich fühlt und das Geld sie nicht ruinieren wird", sagt er.

Eine finanzielle Herausforderung schaffen

Die interessanteste Option kann sein, eine finanzielle Herausforderung für Ihr Enkelkind zu schaffen.

Buerger hatte zum Beispiel einen Kunden, dessen unternehmerischer Enkel für Nachbarn Gelegenheitsarbeiten verrichtete, wie das Mähen von Rasen und das Harken von Laub. Der Großvater bot ihm also 500 Dollar an, mit dem Versprechen von weiteren 500 Dollar, wenn der Junge in einem Jahr wiederkommen und zeigen könnte, wie er das Geld verwendet hatte, um sein Geschäft auszubauen.

Der Großvater half dem Jungen, verschiedene Optionen zu überdenken, erzählt Buerger. „Der Junge war davon begeistert. Er wollte bei Opa wieder vorbeischauen und ihm zeigen, was er tat “, sagt er.

Eine Sache nicht zu tun

Eine Option, die Finanzplaner empfehlen, ist ein alter Standby: Sparanleihen.Angesichts ihrer niedrigen Erträge und ihres steuerpflichtigen Status seien sie "fast den Weg des Dinosauriers gegangen", sagt Michael Sander, Finanzberater in Tarrytown, New York.

Derzeit gibt es zwei Serien von Sparanleihen: EE-Anleihen, die einen festen Zinssatz haben, und I-Anleihen, die einen festen Zinssatz mit einer Inflationsanpassung kombinieren. Der Zinssatz für Series EE-Anleihen, die zwischen Mai und Oktober 2015 ausgegeben wurden, beträgt 0,3%. Der feste Zinssatz für in derselben Periode ausgegebene Anleihen der Serie I beträgt 0%.

Welche Optionen Großeltern wählen, sollten sie nicht nur darüber nachdenken, wie sie Enkelkinder versorgen sollen, sondern auch, wie sie ihnen beigebracht werden, mit Geld verantwortungsvoll umzugehen.

Dies ist besonders in der heutigen Welt von 5 Lattes und einer Klick-Bestellung erforderlich. "90% der Entscheidungen, die Sie und ich treffen, insbesondere finanzielle Entscheidungen, werden unbewusst und emotional getroffen", sagt Buerger.

Sander drückt es so aus: „So viele Dinge liegen außerhalb unserer Kontrolle, aber die Dinge, die wir kontrollieren, stellen sicher, dass Sie genug sparen und einen gesunden Lebensstil führen.

"Ich sehe meine Freunde, die nur Geld ausgeben, und sie haben keinen Nickel auf ihren Namen", fährt er fort. "Sie sagen, dass sie sich eines Tages Sorgen machen werden und sie sind fast 40 Jahre alt."

Aubrey Cohen ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

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