80-10-10 Darlehen: Wenn zwei Hypotheken Geld sparen können
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Inhaltsverzeichnis:
- Was ist ein 80-10-10 Darlehen?
- Wie bekomme ich einen 80-10-10 Kredit?
- Erhalten Sie Ihren kostenlosen Kredit-Score-Bericht
- Hypothekenversicherung vermeiden
- Jumbo-Hypotheken ersetzen
- 80-10-10 Vor- und Nachteile
- Pros
- Cons
- Geschichte der Huckepack-Darlehen
- Was kommt als nächstes?
- sparen für die Anzahlung für Ihr nächstes Zuhause
- Lernen wie man PMI loswird
- Auschecken Erstzahlungsstrategien der Käufer
Mit einem Darlehen von 80-10-10 können Sie ein Haus mit zwei Hypotheken erwerben, die 90% des Kaufpreises ausmachen, und eine Anzahlung von 10%. Die Menschen erhalten 80-10-10 Hypotheken, hauptsächlich um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden, die strengen Kreditanforderungen für Jumbo-Kredite zu umgehen oder ein Haus zu kaufen, bevor das andere verkauft wird. 80-10-10 Hypotheken werden manchmal als Huckepack-Darlehen bezeichnet.
Was ist ein 80-10-10 Darlehen?
80-10-10 Darlehen sind als zwei Hypotheken mit Anzahlung strukturiert. Die erste Zahl steht immer für die primäre Hypothek, die mittlere für das sekundäre Darlehen und die dritte für die Anzahlung.
| Ein 80-10-10 Darlehen besteht aus zwei Hypotheken plus einer Anzahlung: | |
| Erste Hypothek: | 80% des Hauspreises |
| Zweite Hypothek: | 10% des Hauspreises |
| Anzahlung: | 10% des Hauspreises |
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Von einigen Kreditgebern als "Kombi-Darlehen" bezeichnet. Zu Beginn der 2000er Jahre wurde es während der Immobilienblase als „Huckepack-Darlehen“ bezeichnet. Diese Terminologie wird jedoch nicht mehr so häufig verwendet.
80-10-10 ist die gebräuchlichste Kombination, andere Zahlenmischungen sind jedoch möglich.
Die Kombination von 80-10-10 ist die häufigste, aber andere Zahlenmischungen sind möglich. Zum Beispiel erhalten die Leute manchmal 75-15-10 Kredite, um Eigentumswohnungen zu kaufen, weil sie niedrigere Hypothekenzinsen erhalten können, indem sie maximal 75% des Wertes der Wohnung aufnehmen.
»Sie sind sich nicht sicher, ob Sie ein Darlehen von 80-10-10 wünschen? Erfahren Sie mehr über die verschiedenen Arten von Hypotheken
Wie bekomme ich einen 80-10-10 Kredit?
Um eine 80-10-10-Hypothek zu erhalten, müssen Sie zwei separate Darlehen beantragen: die primäre und die zweite Hypothek. In einigen Fällen müssen Sie die Darlehen von separaten Kreditgebern erhalten. Sagen Sie dem Kreditsachbearbeiter für die primäre Hypothek, dass Sie ein Darlehen von 80-10-10 wünschen, und bitten Sie um Vermittler für Kreditgeber, die die zweite Hypothek erledigen können.
Die Beantragung von zwei Darlehen kann bedeuten, zwei Sätze von Finanzdokumenten zusammenzutragen, zwei Anträge zu stellen und zwei Schließungen zu durchlaufen.
Wenn Sie der Meinung sind, dass ein 80-10-10-Darlehen für Sie richtig ist, besteht der nächste Schritt darin, ein herkömmliches Darlehen in Höhe von 80% des Eigenheimwerts zuzüglich eines Beteiligungsdarlehens oder einer Kreditlinie für 10% des Wertes zu beantragen.
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Erhalten Sie Ihren kostenlosen Kredit-Score-Bericht
- Öffnen Sie mehr Türen für Ihre finanziellen Ziele.
- Setzen Sie Ihre Ziele und sehen Sie Ihren Fortschritt.
- Die Anmeldung hat keinen Einfluss auf Ihre Punktzahl.
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Hypothekenversicherung vermeiden
Kreditgeber verlangen eine private Hypothekenversicherung, wenn das entsprechende Darlehen mehr als 80% des Wertes des Eigenheims ausmacht. Ein 80-10-10-Darlehen nutzt eine Lücke in den Hypothekarkreditregeln, da die primäre Hypothek für 80% (oder weniger) des Eigenheimpreises gilt. Die Kombination aus 10% Anzahlung des Kreditnehmers und der zweiten Hypothek für die anderen 10% ermöglicht es dem Kreditnehmer, eine Hypothekenversicherung zu vermeiden.
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Für Personen mit sehr guter Bonität kann ein 80-10-10-Darlehen weniger kosten als ein Darlehen mit einer Hypothekenversicherung.
Die zweite Hypothek in einem 80-10-10-Darlehen ist in der Regel eine Eigenmittelkreditlinie (HELOC). Für Personen mit einem Kreditwert von 740 oder höher kosten 80-10-10-Kredite in den ersten 10 Jahren oft weniger als traditionelle Kredite mit Hypothekenversicherung, während der HELOC nur Zinsen ist. Der Vorteil von 80-10-10 verschlechtert sich bei Personen mit niedrigeren Kreditbewertungen aufgrund der höheren Zinssätze, denen sie berechnet werden.
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Jumbo-Hypotheken ersetzen
Einige Käufer teurerer Häuser entscheiden sich für 80-10-10 Hypotheken, um die strengeren Kreditanforderungen für Jumbo-Hypotheken zu umgehen. Jumbo-Kredite erfordern höhere Anzahlungen, höhere Kredit-Scores und mehr Geldreserven, als dies bei Hypothekenkrediten der Fall ist, sagt Henry Brandt, Niederlassungsleiter von Planet Home Lending in Irving, Texas.
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Hier sind zwei Strategien, um die verschärften Anforderungen an Jumbo-Kredite zu umgehen, sagt Brandt:
- Reduzieren Sie den Darlehensbetrag unter das entsprechende Limit. Ein Darlehensnehmer kann ein 80-10-10-System verwenden, um ein konformes Darlehen zu erhalten, das an eine Jumbo-Hypothek gebunden ist. Nehmen Sie den hypothetischen Fall von jemandem, der ein Haus in Höhe von 550.000 US-Dollar in einem Markt kauft, dessen Konformitätslimit 453.100 US-Dollar beträgt. Der Käufer hat genug für eine Anzahlung von 10%, aber nicht für eine Anzahlung von 20%. In diesem Fall könnte der Kreditnehmer eine Anzahlung in Höhe von 55.000 USD leisten, einen HELOC in Höhe von 55.000 USD erhalten und eine Hypothek für 440.000 USD aufnehmen, was ein konformes Darlehen darstellt.
- Erhalten Sie günstigere Konditionen mit einem Rückgang von 20%. Kreditgeber verlangen höhere Zinssätze für Jumbos, wenn der Kreditnehmer weniger als 20% einbricht, sagt Brandt. Jemand, der ein Haus in Millionenhöhe kauft, hat möglicherweise nicht 200.000 US-Dollar für eine Anzahlung, aber möglicherweise 100.000 US-Dollar, sagt Brandt.Ein solcher Kreditnehmer kann ein Darlehen von 80-10-10 erhalten und einen besseren Zinssatz für die Primärhypothek erwischen. Einige Kreditnehmer können sich sogar für 80-15-5 Hypotheken qualifizieren, wenn sie „nur“ 50.000 US-Dollar für eine Anzahlung auf ein Millionen-Dollar-Haus haben.
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80-10-10 Vor- und Nachteile
Pros
- Konforme Kreditnehmer dürfen sich von der Hypothekenversicherung fernhalten
- Kreditnehmer können Jumbokredite vermeiden, die strengere Anforderungen stellen
- Jumbo-Kreditnehmer erhalten eine bessere Hypothek, indem sie die zweite Hypothek als Zusatz zu der Anzahlung verwenden
Cons
- Der Darlehensnehmer muss sich für zwei Darlehen qualifizieren, beantragen und schließen
- Eine spätere Refinanzierung der Primärhypothek kann schwierig sein, da sie die Zustimmung des Zweithypothekendarlehensgebers erfordert
- Eigenheimbesitzer bauen Eigenkapital langsamer auf, wenn sie während der anfänglichen Ziehungsperiode (in der Regel 10 Jahre) nur Zinsen auf das HELOC zahlen.
- Die Zinssätze für HELOCs sind variabel und können daher steigen
Wenn ein Darlehen mit 80-10-10 nicht die Lösung ist, nach der Sie suchen, gibt es zwei Möglichkeiten, die Sie erkunden können:
- Finden Sie eine Hypothek mit null oder niedriger Anzahlung
- Finden Sie ein Wohnungsbaudarlehen von einem Hypothekenkreditgeber
Geschichte der Huckepack-Darlehen
Während des Immobilienbooms zu Beginn des 21. Jahrhunderts schufen die Kreditgeber Huckepack-Darlehen, um ein Haus ohne Geld zu kaufen. In der Regel erhielt der Hauskäufer eine Primärhypothek für 80% des Eigenheimpreises und einen HELOC für 20% des Eigenheimpreises. Diese Struktur erlaubte es Käufern von Eigenheimen, Null Prozent zu senken und gleichzeitig die Hypothekenversicherung zu vermeiden.
Diese ungedeckten Huckepack-Kredite trugen zu einer Aufwärtsspirale der Eigenheimpreise bei. Und da diese Hausbesitzer beim Kauf ihrer Häuser nur wenig eigenes Geld riskiert hatten, gaben sie ihre Häuser zur Abschottung sofort auf, als die Werte zu fallen begannen. Huckepackhypotheken ohne Geld waren eine von vielen Faktoren für die Immobilienkrise und die Große Rezession.
Nachdem sie die Lektion gelernt hatten, dass Kreditnehmer seltener ihr Zuhause verlassen würden, wenn sie ihr eigenes Geld abgelegt hätten, fordern die Kreditgeber jetzt Anzahlungen für die meisten Kreditnehmer, einschließlich der häufig erforderlichen 10% Anzahlung für 80-10-10-Darlehen.
