Budgetierung eines Achterbahneinkommens

Populäre Ratschläge zur Budgetierung wie die 50/30/20-Regel, die einen bestimmten Prozentsatz des Einkommens den Notwendigkeiten, Wünschen und Bedürfnissen zuordnet, sind für Menschen, deren Gehaltsschecks auf und ab gehen, bedeutungslos.

Freiberufler, Selbständige und diejenigen, die auf Trinkgeld oder Provisionen angewiesen sind, können einen gut bezahlten oder einen schlechten Monat haben, und das macht sie anfällig. In einem im Mai veröffentlichten Bericht der Federal Reserve wurde festgestellt, dass im Jahr 2016 fast ein Drittel der US-Erwachsenen ein unregelmäßiges Einkommen hatte - und 40% derjenigen, die Schwierigkeiten hatten, Rechnungen zu bezahlen.

Der beste Rat von Finanzexperten besteht darin, so viel wie möglich vorauszuplanen und dabei Kreativität und neue technische Hilfsmittel einzusetzen, die für Menschen mit unregelmäßigen Einkommen entwickelt wurden Hier sind vier Tipps zum Verwalten von Geld, wenn Ihr Gehaltsscheck schwankt.

Bauen Sie einen Notfallfonds auf

Menschen mit sporadischem Einkommen sollten in einem Notfallfonds Ausgaben von neun Monaten sparen, sagt Todd Youngdahl, geschäftsführender Partner von Washington Wealth Advisors in Falls Church, Virginia.

Das ist mehr als die Standardempfehlung von drei bis sechs Monaten. Mit dem Extra können Sie "die Kosten in einem Monat abdecken, für den Sie nicht so viel bezahlt haben", sagt Youngdahl.

Es kann einige Zeit dauern, um dieses Ziel zu erreichen, aber Untersuchungen zeigen, dass sogar ein kleines Kissen die finanzielle Gesundheit verbessert. Laut einer Studie des Urban Institute aus dem Jahr 2016 waren Familien mit einem relativ niedrigen Ersparnisniveau (250 bis 749 USD) noch seltener mit Räumungen, Zahlungsausfällen oder öffentlichen Mitteln konfrontiert als Familien ohne Einsparungen.

SaverLife.org ist ein Programm, das Ihnen beim Einstieg in die Spargewohnheiten hilft. Verdienen Sie $ 10 pro Monat, und Sie sparen mindestens $ 20 für bis zu sechs Monate.

"Selbst ein bisschen kann jemandem helfen, ihr Einkommen in einem Monat zu verbessern, in dem sie weniger verdienen", sagt Shana Beal, Kommunikationsdirektorin bei Earn, der gemeinnützigen Organisation hinter dem Programm.

Budgetieren Sie, was Sie ausgeben

"Wenn Sie ein unregelmäßiges Einkommen haben, müssen Sie unter Ihren Mitteln leben", sagt Mark Kemp, ein zertifizierter Finanzplaner in Harleysville, Pennsylvania.

Da Sie Ihr Einkommen für einen bestimmten Monat nicht kennen, sollten Sie Ihr Budget entsprechend Ihren Ausgangsausgaben aufstellen.

Addieren Sie die Kosten für das Nötigste, einschließlich Unterkunft, Versorgung, Verpflegung, Versicherung und Transport, und fügen Sie einen monatlichen Betrag für Jahresrechnungen wie Grundsteuern hinzu. Schließen Sie keine Extras wie Mahlzeiten im Restaurant oder Taxifahrten ein, nur die Mindestmenge, die Sie jeden Monat benötigen. Eine App, die Ausgaben nachverfolgt, wie beispielsweise Mint oder Personal Capital, kann Ihnen beim Schätzen helfen.

Dann können Sie herausfinden, ob die Einnahmen des letzten Jahres diese Basis gedeckt haben. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise die Kosten reduzieren. Und nutzen Sie Überschüsse aus den Spitzenmonaten, um Ihre Reserve für schlanke Monate aufzubauen, sagt Barbara O´Neill, diplomierte Finanzplanerin in Newton, New Jersey.

Erstellen Sie einen festen Gehaltsscheck

Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihren Cashflow, indem Sie getrennte Konten für Einlagen und Ausgaben einrichten.

Paychecks auf ein Konto einzahlen. Verwenden Sie es jeden Monat, um sich ein „Gehalt“ zu zahlen, das die Ausgaben deckt. "Dadurch wird ein konstantes monatliches Einkommen erzielt, das auf das Girokonto fließt, aus dem Ihre Ausgaben bezahlt werden", sagt Clayton Shearer, zertifizierter Finanzplaner bei A & I Financial Services in der Region Denver.

Wenn Sie tendenziell jeden Monat viele kleine Schecks erhalten und Ihr Reservefonds noch nicht voll eingezahlt ist, versuchen Sie es einmal wöchentlich.

Verwenden Sie Apps, wenn Sie einen Vorschuss benötigen

Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, könnten Sie in einem Monat mit niedrigem Einkommen dazu gezwungen werden, hochverzinsliche Kreditkarten oder teure Zahltagdarlehen zu verwenden. Erwägen Sie stattdessen die Anmeldung für solche Dienste, die günstigere Alternativen für kurzfristiges Bargeld bieten:

• Activhours: Bietet kleine, zinslose Vorschüsse - bis zu 100 USD pro Tag - gegen Einzahlungen mit direkter Einzahlung. Kosten: Ein optionales „Trinkgeld“ in dem von Ihnen gewählten Betrag.
• Dave: Bietet keine Zinsen bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck. Warnt vor anstehenden Rechnungen oder niedrigen Bankguthaben, um teure Überziehungen zu vermeiden. Kosten: 1 USD pro Monat und optionale Tipps.
• Even: Setzt Geld von Ihrem Gehaltsscheck ein, wenn es über dem Durchschnitt liegt. Wenn Sie weniger verdienen, macht Even Einzahlungen, um Sie auf den Durchschnitt zu bringen, bis Sie wieder ohne Zinsen bezahlt werden. Kosten: Kostenlos, wenn Ihr Arbeitgeber Even als Leistung anbietet, oder etwa 3 USD pro Woche.

Finanzexperten warnen davor, sich zu oft auf Barvorschüsse zu verlassen. Diese kostengünstigen Services können Ihnen jedoch dabei helfen, einen schlanken Monat zu überstehen - und dann schnell zu Ihrem Monatsbudget und Sparplan zurückkehren.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.