Das Paradox von Kunststoff: So bauen Sie Ihren Kredit-Score auf

Von Tracy Becker

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Für manche Menschen kann das Mitführen vieler Kreditkarten und Konten zu einer höheren Kreditpunktzahl führen. Für andere ein niedrigeres. Wie kann das sein? Willkommen in der paradoxen Welt der Kreditbewertung.

Eine Vielzahl von Krediten mit einer schönen Mischung aus Kreditkarten, Speicherkarten, Hypothekenkonten, Studentendarlehen und Autokrediten / Leasingverträgen über einen längeren Zeitraum hinweg kann zu einem starken Kreditportfolio und hohen Bewertungen führen. Wenn ein Verbraucher ein gut abgerundetes Kreditportfolio mit veralteten Konten hat, die auf dem aktuellen Stand geblieben sind, spiegelt dies hervorragende Fähigkeiten im Bereich des Kreditmanagements wider, die den Kreditbewertungen des Verbrauchers Punkte hinzufügen. Das Jonglieren und Bauen vieler Kredite ohne Zahlungsverzug zeigt den Kreditgebern, dass der Kreditinhaber ein verantwortungsbewusster und erfahrener Kreditnehmer mit einem geringen Ausfallrisiko ist.

Auf der anderen Seite, wenn ein Kreditnehmer beispielsweise sechs Jahre im Kreditspiel war und in den letzten drei bis sechs Monaten vier neue Konten eröffnet hatte, würde er als viel höheres Risiko betrachtet und seine Bewertungen würden sinken. Wenn jemand mit einem jungen Guthaben (das Alter des Guthabens hängt von dem Datum ab, an dem das erste Konto eröffnet wurde) innerhalb eines kurzen Zeitraums verdoppelt hat, kann dies zu Besorgnis führen. Da diese Person nur über begrenzte Erfahrung im Umgang mit Krediten verfügt und ihre Konten verdoppelt hat, spiegeln ihre Bewertungen möglicherweise ihr neues höheres Ausfallrisiko wider und sind niedriger.

Betrachten wir zwei Verbraucher und schauen uns genau an, was ihre Kreditwürdigkeit widerspiegelt:

Consumer A ist 53 Jahre alt und entwickelt seit 35 Jahren Kredite. Ihr FICO-Kredit-Score ist erstaunlich 820 und sie hat noch nie einen Delinquen gehabt. Dies sind die Konten auf ihrer Kreditauskunft:

14 offene und aktive Kreditkarten, darunter Geschäftskarten, MasterCard, Visa und American Express

• Kreditkartenlimits von $ 120.000
• Drei geschlossene Kreditkarten, die vor mehr als 28 Jahren geöffnet wurden
• Eine Balance-to-Limit-Ratio für revolvierende Kredite von 5%
• Eine aktuelle Hypothek, die vor acht Jahren eröffnet wurde
• Eine geschlossene Hypothek, die immer noch in ihrer vor 26 Jahren eröffneten Kreditauskunft dargestellt wird
• Drei Autokredite / Leasing, die bezahlt und geschlossen werden
• Ein Autokredit, der vor drei Jahren eröffnet wurde
• Keine Kreditprüfungen von Drittanbietern in den letzten zwei Jahren

Consumer B ist ein 29-jähriger, der seit sechs Jahren Kredite entwickelt. Sein FICO Kredit-Score ist 620 und er hat keine Zahlungsverzug. Die Konten auf seiner Kreditauskunft sind:

• Sieben offene und aktive Kreditkarten, darunter Geschäftskarten, MasterCard und Visa
• Drei der Karten wurden vor fünf bis sechs Jahren geöffnet; vier wurden in den letzten drei bis sechs Monaten eröffnet
• Kreditkartenlimits in Höhe von 10.000 US-Dollar
• Rest-zu-Limit-Verhältnis von revolvierenden Krediten von 20%
• Ein Autokredit wurde vor vier Jahren eröffnet

Wenn Verbraucher B nur drei Guthabenkonten gehalten und die vier neueren Karten nicht herausgenommen hätte, wäre seine Punktzahl zwischen 680 und 710 gefallen. Bei Beantragung einer Hypothek könnte der Unterschied zwischen 620 und 680-710 enorm sein Einsparungen bei Gebühren, Versicherungsprämien und Zinssätzen oder die Differenz zwischen der Ablehnung oder Genehmigung je nach Darlehen. Für diese Person bedeutete der Anstieg von drei Konten auf sieben Konten in so kurzer Zeit zu viele Konten für sein Kreditniveau und fiel drastisch.

Aber für Consumer A, der viele Jahre lang verschiedene Kreditarten entwickelt hat, spiegeln die insgesamt 16 aktiven Konten nicht zu viel Kredit wider. Sie haben stattdessen zu erstaunlichen Kredit-Scores geführt, die ein geringes Ausfallrisiko aufweisen. Die Verwendung einer Strategie für die Entwicklung gesunder Kredit-Scores und einer Vielzahl von Krediten mit einem Zeitplan für Ihre Ziele kann einen großen Beitrag zum Erfolg leisten.