Hauskauf: Private Hypothekenversicherung

Der Kauf eines Eigenheims beinhaltet in der Regel ein Monsterhindernis: Die Bereitstellung einer ausreichenden Anzahlung. Wenn Sie sich für eine Anzahlung von weniger als den traditionellen 20% entscheiden, wird Ihr Kreditgeber wahrscheinlich von Ihnen verlangen, eine private Hypothekenversicherung abzuschließen.

Das Konzept der Hypothekenversicherung ist das gleiche wie bei anderen Versicherungen: Sie zahlen eine monatliche Prämie an den Versicherer, der den Hypothekengeber schützt, falls Sie in Verzug geraten.

Was ist eine private Hypothekenversicherung?

Die private Hypothekenversicherung (PMI) ist eine Versicherung für die Leistung des Hypothekengläubigers, nicht Ihre. Diese Konzession ist häufig erforderlich, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% beträgt. (Wenn Sie planen, 20% oder mehr zu reduzieren, müssen Sie nicht darüber nachdenken.) Da Kreditgeber ein zusätzliches Risiko eingehen, indem sie einen geringeren Betrag an Vorleistungen für den Kauf akzeptieren, werden sie oft den Kreditnehmer in Anspruch nehmen PMI kaufen.

PMI zahlt dem Darlehensgeber einen Teil des Restbetrags des fälligen Betrags, wenn Sie die Zahlung für Ihr Darlehen einstellen. PMI bezahlt in der Regel die Differenz zwischen einer herkömmlichen Anzahlung von 20% und der tatsächlichen Höhe eines Kreditnehmers.

Wenn Sie beispielsweise 5% für den Kauf eines Eigenheims abgeben, deckt der PMI möglicherweise die zusätzlichen 15% ab. Ein Kreditausfall löst die Policenauszahlung sowie das Zwangsvollstreckungsverfahren aus, so dass der Kreditgeber die Immobilie wieder in Besitz nehmen und verkaufen kann, um das Gleichgewicht der Schulden zu erhalten.

Wie viel kostet PMI?

Die Kosten für die private Hypothekenversicherung richten sich nach der Höhe des Darlehens, das Sie beantragen, Ihrer Anzahlung und Ihrem Kredit-Score. Die durchschnittlichen jährlichen Kosten können zwischen 0,5% und 1% oder mehr des Darlehensbetrags betragen, der durch 12 geteilt und Ihrer monatlichen Hausnote hinzugefügt wird.

Wann können Sie PMI abbrechen?

Sobald Ihr Hypothekenkapitalguthaben weniger als 80% des ursprünglichen Schätzwerts oder des aktuellen Marktwerts Ihres Eigenheims beträgt (je nachdem, welcher Wert niedriger ist), können Sie den PMI generell stornieren. (Dies geschieht häufig dank der Wertschätzung eines Eigenheims, da der gesamte Mehrwert für Sie bestimmt ist.) Häufig gibt es zusätzliche Einschränkungen, wie z. B. pünktliche Zahlungen in der Vergangenheit und das Fehlen einer zweiten Hypothek.

Hypothekarkreditgeber müssen Ihnen beim Abschluss mitteilen, wie lange es dauert, bis Sie die Belehnungsgrenze erreicht haben, und Sie jährlich über etwaige Stornierungsoptionen informieren. In der Regel müssen Hypothekengeber den PMI aufheben, sobald das Kontoguthaben auf 78% des ursprünglichen Wertes gesunken ist.

PMI kann auch beendet werden, wenn Sie den Mittelwert Ihrer Auszahlung erreicht haben. Wenn Sie beispielsweise ein Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren aufgenommen haben und bereits 15 Jahre lang Zahlungen geleistet haben, wird PMI möglicherweise beendet.

Hypothekenversicherung für FHA- und VA-Darlehen

Die Hypothekenversicherung für Darlehen, die von der Federal Housing Administration (FHA) und dem Department of Veterans Affairs (VA) garantiert werden, unterscheidet sich ein wenig von herkömmlichen Hypotheken.

VA-Kredite an aktive, behinderte oder pensionierte Militärangehörige und ihre berechtigten Hinterbliebenen benötigen keine Hypothekenversicherung. Die meisten Kreditnehmer zahlen jedoch eine "Finanzierungsgebühr" zwischen etwa 0,5% und 3,3%. Diese Gebühr hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, beispielsweise davon, ob Sie bereits einen VA-Kredit beantragt haben und wie viel Geld Sie ggf. aufbringen.

VA-Darlehen stehen auch bestimmten Reservisten und Mitgliedern der Nationalgarde zur Verfügung. Andere können sich auch qualifizieren. Das VA-Zulassungszentrum hat Details unter 888-768-2132.

Hypotheken von 679.650 USD oder weniger, die von der FHA gesichert werden, erfordern eine Vorauszahlung in Höhe von 1,75% sowie monatliche Hypothekenversicherungsprämien zwischen 0,45% und 0,85%, abhängig von der Laufzeit des Darlehens und dem Betrag. (Prämienrate ab Mai 2016.)

Die Anzahlungsentscheidung

Die Hypothekenversicherung ermöglicht es vielen Menschen, Hausbesitzer zu werden, die sonst nicht in der Lage wären. Es ist natürlich, dass Sie so wenig Geld wie möglich einsetzen möchten, aber Sie werden die tatsächlichen Kosten jetzt und in Zukunft berücksichtigen.

So funktioniert das System: Je größer die Anzahlung, desto besser ist Ihr Finanzierungsgeschäft. Sie erhalten einen niedrigeren Hypothekenzinssatz, zahlen weniger Gebühren und gewinnen schneller Eigenkapital in Ihrem Zuhause. Letztendlich geht es jedoch darum, Ihre kurzfristigen Finanzkapazitäten mit den Realitäten Ihres lokalen Immobilienmarktes und Ihrem künftigen Einsparungs- und Ertragspotenzial in Einklang zu bringen, um das beste langfristige Finanzergebnis für Sie zu ermitteln.

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