Wie "Risikoeinheiten" die Kfz-Versicherung verändern können

Die Kfz-Versicherung mit einem Preisschild zu versehen, war schon immer ein Ratespiel. Versicherer können Ihre Fahrt nicht rund um die Uhr überwachen. Sie legen die Tarife unter Verwendung von Prognosefaktoren wie Alter, Geschlecht und Absturz- und Schadensfällen fest. Einige Versicherer haben jedoch Pläne zur Risikoanalyse erstellt, die die Gebühren für die Autoversicherung ändern können.

Vor kurzem war Allstate der jüngste Versicherer, der ein Patent für ein neues Preissystem eingereicht hat, bei dem die Kunden nach dem Risiko jeder einzelnen Reise berechnet werden - bei Mitbewerbern wie State Farm und Travelers Insurance, die ähnliche Patentanmeldungen eingereicht haben.

Hier ist die Idee: Mithilfe einer ausgereiften Ortungstechnologie könnte ein Unternehmen die Fahrertarife für jede Fahrt nach den von ihnen gewählten Straßen, der Uhrzeit, dem Wetter und der Fahrzeugposition anpassen. Sie können die empfohlene „billigste“ Route, die weniger riskant ist, über Ihr Smartphone oder ein anderes Gerät überprüfen.

Es bleibt abzuwarten, welche spezifische Technologie entwickelt wird, doch die Unternehmen signalisieren, wie sich die Preisgestaltung für Autoversicherungen mit diesen Patentanmeldungen entwickeln könnte.

Die Wahl des Weges wird eine größere Entscheidung sein

Bei den meisten Fahrern braucht man nicht viel darüber nachzudenken, wie man von Punkt A nach Punkt B kommt. Bei einer auf Reisen basierenden Kfz-Versicherung müssen Sie jedoch die Routenauswahl sorgfältig abwägen oder einen höheren Versicherungspreis für die Reise zahlen.

Die US-Patentanmeldung von Allstate mit dem Namen "Route Risk Mitigation" ("Route Risk Mitigation") schlägt vor, Straßenabschnitten basierend auf Informationen wie Verkehr, Unfallmuster, geographischen Merkmalen, Wetterproblemen und mehr "Risikowerte" zuzuordnen. Wenn Sie beispielsweise an einer bestimmten Kreuzung nach links abbiegen und nicht geradeaus oder rechts fahren, könnte dies aufgrund der Unfallgeschichte an dieser Kreuzung als riskanter gelten.

Straßensegmente mit höheren Risikowerten würden höhere Versicherungskosten verursachen, wenn Sie sie weiterfahren. Ziel ist es, die Risikominimierung bei den Kunden nach dem Patent zu fördern und zu belohnen. Im Grunde könnten Sie am Ende Reisen planen, je nachdem, wie viel Sie ausgeben wollen oder können.

Anstatt eine sechs- oder zwölfmonatige Police zu kaufen, würden Sie "Risikoeinheiten" kaufen und müssen überwachen, wie schnell Sie sie verbrauchen.

Zum Beispiel kann der schnellste Weg zu Ihrem Ziel riskanter und damit teurer sein als die langsamen Routen, die Ihr Versicherer empfiehlt. Sie müssten entscheiden, ob der Nutzen einer kürzeren Fahrt es wert ist, Ihre Risikoeinheiten durchzubrennen und mehr Einheiten früher kaufen zu müssen.

Die Reiseversicherung beschreibt ein ähnliches System in einer Patentanmeldung von 2014. Anstatt Straßensegmenten einen Risikowert zuzuweisen, schlägt das Unternehmen vor, verschiedene "Risikozonen", Unfallgebiete, Polizeiaktivitäten, Versicherungsschäden und andere Probleme zu benennen.

Daten zu den Risikozonen, so die Anmerkungen des Reisenden, könnten verwendet werden, um zu bestimmen, ob die Fahrer Preisaufschläge oder Rabatte erhalten würden, wenn sie die Gefahr routinemäßig vermeiden.

" VERGLEICHEN SIE: Autoversicherung Angebote

Was andere Versicherer über Ihre Reisen wissen möchten

Die Route, die Sie einschlagen, ist nicht das einzige, was ein Versicherer in Betracht zieht. In der 2015 eingereichten Patentanmeldung für Reiseversicherungen legt State Farm einen Plan für das Tracking fest:

• Die Tageszeit, die Sie normalerweise fahren.
• Schlechtes Fahrverhalten wie Ausweichen oder Tailgating.
• Wie oft halten Sie auf Reisen an?
• Die typischen Passagiere oder Fracht, die Sie tragen.
• Die typische Länge Ihrer Reisen.

" MEHR: State Farm berücksichtigt die Kfz-Versicherung für die Reise

Das Ende der traditionellen Versicherungsprämien?

Der Kauf einer Kfz-Versicherung in Risikoeinheiten würde Autofahrern zugute kommen, die ihre Einheiten über lange Zeiträume ausdehnen können. Autofahrer mit geringer Laufleistung würden beispielsweise ideale Kandidaten sein, sagt Jared Smollik, Aktuariatsdirektor bei Verisk Insurance Solutions, einer Analystengruppe.

Allstate erwähnt auch die Idee eines "Pay-as-You-Drive" -Systems. Bei diesem Modell addiert das Unternehmen den kombinierten Risikowert aller Reisen und kalkuliert Sie am Ende Ihres Abrechnungszyklus, anstatt Fahrer-Risikoeinheiten vorab zu verkaufen.

Eine andere Möglichkeit, sagt Smollik, ist, dass die Versicherer weiterhin traditionelle befristete Policen verkaufen und reisebasierte Policen als Anreiz für besseres Fahren anbieten. Versicherer bieten möglicherweise Rabatte für Kunden an, die durchgängig verantwortungsbewusst fahren und die sichersten Routen wählen, sagt er, ohne andere Fahrer zu bestrafen, die nicht so gut fahren.

Wann ist eine Reiserücktrittsversicherung zu erwarten?

Smollik räumt ein, dass es wahrscheinlich Jahre dauern wird, bis unsere Fahrzeuge über die notwendige Technologie verfügen, um dieses neue Preissystem für Versicherungen zu unterstützen. Er weist jedoch darauf hin, dass aktuelle nutzungsbasierte Programme den Fahrern bereits einen ungefähren Eindruck davon vermitteln können, wie eine reisebasierte Richtlinie aussehen könnte.

Mehrere Unternehmen bieten bereits solche Programme an, die Verhaltensweisen wie Beschleunigen und hartes Bremsen nachverfolgen und die Ergebnisse dazu verwenden, die Versicherungsraten der Fahrer zu verfeinern und Rückmeldungen über ihre Fahrgewohnheiten zu geben. Kunden, die die Wasserressourcen mit einer verbrauchsabhängigen Versicherung testen, könnten ihre Vorteile erkennen, sagt er, und es sei leichter, auf die Preisgestaltung basierend auf Reisen oder Risikoeinheiten zu wechseln.

Laut der Studie von LexisNexis aus dem Jahr 2016 akzeptieren bereits die Hälfte der Fahrer eine verbrauchsabhängige Versicherung, wenn sie angeboten wird.

Die größere Hürde für die Einführung einer Reiserücktrittsversicherung besteht in der Herausforderung, genügend Informationen über Straßen zu sammeln, um deren Risikostufe genau zu bewerten, wie Allstate in Erwägung zieht. Smollik sagt, dass dies ein langer und unpraktischer Prozess ist, da viele Beobachtungen erforderlich sind.

"Es ist keine Frage der Technologie", sagt er, "sondern eines der Daten."

Die Versicherer müssen also vorerst nicht wissen, ob wir Quiet Court oder Rocket Road zu Omas Haus gebracht haben, obwohl es so aussieht, als würden sie es in der Zukunft schaffen.

Alex Glenn ist Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von USA Today veröffentlicht.