Trumps Studentendarlehensplan vs. REPAYE

Amerikaner mit zukünftigen Studentendarlehensschulden würden jeden Monat mehr Geld für ihre Bundesanleihen im Rahmen des einkommensabhängigen Rückzahlungsplans von Präsident Donald Trump zahlen, als wenn sie in den am weitesten verbreiteten einkommensabhängigen Rückzahlungsplan Revised Pay As You Earn aufgenommen wurden Investmentmatome.

Verglichen mit den aktuellen Rückzahlungsplänen könnte der Vorschlag von Trump jedoch früher Kredite vergeben, was Kreditnehmern mit niedrigerem Einkommen nach der Analyse zugute kommen würde.

Trumps Haushalt 2019 sieht einen Vorschlag vor, die Rückzahlung des Studentendarlehens auf Bundesebene auf 12,5% des Erträgnisses eines Kreditnehmers zu begrenzen - die vom Bund berechneten Mittel, die für Einsparungen oder Ausgaben für nicht wesentliche Ausgaben zur Verfügung stehen.

Derzeit gibt es vier staatliche Rückzahlungspläne, die die Rechnungen für Studiendarlehen als Prozentsatz des Einkommens des Kreditnehmers berechnen. Trumps Vorschlag kann am besten mit dem revidierten Pay as You Earn oder REPAYE, dem am weitesten verbreiteten Plan, verglichen werden. Nach diesem Plan ist die Rückzahlung auf 10% des Ermessens des Kreditnehmers begrenzt.

Trumps Plan würde die vier aktuellen Pläne in einem einzigen einkommensabhängigen Tilgungsplan zusammenfassen. Derzeit müssen sich die Kreditnehmer für einkommensabhängige Rückzahlungspläne entscheiden. Nach dem Vorschlag von Trump würden Kreditnehmer weiterhin entscheiden, ob sie sich für eine einkommensabhängige Rückzahlung entscheiden, aber schwerwiegende Kreditnehmer würden automatisch angemeldet und müssten sich bereit erklären, Einkommensinformationen für mehrere Jahre gemeinsam zu nutzen.

Im Falle einer Genehmigung würde der Haushaltsvorschlag der Trump-Administration für am oder nach dem 1. Juli 2019 geliehene Darlehen gelten, jedoch nicht für aktuelle Studierende, die zur Beendigung ihres Studiums Kredite aufnehmen müssen.

Die Analyse von Investmentmatome verglich den Plan von Trump mit REPAYE. Die vollständige Methodik unserer Analyse finden Sie unten.

Was ist eine einkommensabhängige Rückzahlung?

Der Standard-Rückzahlungsplan für bundesstaatliche Darlehensnehmer für Studiendarlehen besteht aus monatlichen Zahlungen über 10 Jahre - der schnellste Weg, um Kredite zurückzuzahlen. Für Kreditnehmer, die Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten, gibt es andere Optionen, einschließlich einkommensabhängiger Rückzahlungspläne. Diese Option begrenzt die monatlichen Zahlungen zu einem Prozentsatz des Ermessens, der etwa 10% des monatlichen Einkommens eines Kreditnehmers ausmacht. Diese Pläne verlängern die Laufzeit der Darlehenszahlungen auf 20 oder 25 Jahre.

Laut einem im November 2016 veröffentlichten Bericht des US Government Accountability Office ist jeder vierte bundesstaatliche Darlehensnehmer mit einem Anteil von 40% an den gesamten fälligen Darlehenszahlungen des Bundes an einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen beteiligt. Der Grund für dieses Missverhältnis ist laut GAO, dass Kreditnehmer, die einkommensabhängige Tilgungspläne verwenden, im Durchschnitt tendenziell höhere Kreditsalden aufweisen als Kreditnehmer in anderen Tilgungsplänen.

Eine weitere Rückzahlungsoption - eine, die sich am besten für Kreditnehmer mit hohem Einkommen und hohen Kreditkennzahlen eignet - umfasst die Refinanzierung von Studentendarlehen, bei der mehrere Bundesanleihen zu einem neuen privaten Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz kombiniert werden. Kreditnehmer verlieren jedoch bei einigen Schutzmaßnahmen, wie etwa der Vergabe von Bundesanleihen.

Trumps Vorschlag vs. REPAYE

Der Plan der Trump-Verwaltung für die Rückzahlung von 12,5% würde für alle bundesstaatlichen Darlehensnehmer für Studiendarlehen gelten, die an einer einkommensabhängigen Rückzahlung teilnehmen.

Um Trumps Plan mit REPAYE zu vergleichen, berechnete Investmentmatome die Rückzahlungsszenarien für Kreditnehmer auf drei jährlichen Einkommensstufen: 20.000 USD, 30.000 USD und 40.000 USD, wobei das Ergebniswachstum im Vergleich zum Vorjahr um ein Jahrzehnt stieg.

Wir gingen davon aus, dass jeder Kreditnehmer eine Studentendarlehensschuld von 30.100 US-Dollar, dem Durchschnitt für die Klasse von 2015, halten sollte, so das Institut für Hochschulzugang und Erfolg. Wir gingen davon aus, dass 81% der Schulden in Höhe von 30.100 US-Dollar Bundeskredite mit einem jährlichen Prozentsatz (APR) von 4,1% waren, basierend auf Daten des Institute for College Access and Success und des US-amerikanischen Bildungsministeriums. Nur Bundesdarlehen kommen für eine einkommensabhängige Rückzahlung in Frage.

Angesichts der unterschiedlichen Einkommensgrenzen - 12,5% für Trumps Vorschlag und 10% für REPAYE - würden die Kreditnehmer in jedem Einkommensszenario im Rahmen des Trump-Plans jeden Monat mehr zahlen als bei einer Anmeldung bei REPAYE. Zum Beispiel würden Kreditnehmer, die 20.000 Dollar pro Jahr verdienen, durchschnittlich 8 Dollar mehr pro Monat zahlen, wobei Trumps Plan gegen REPAYE kalkuliert. Diejenigen, die die größte Veränderung sehen würden, wären Kreditnehmer mit einem Einkommen von 40.000 US-Dollar, die nach dem Vorschlag von Trump im Durchschnitt mit 43 US-Dollar pro Monat rechnen könnten.

Trump befasste sich auch mit der Vergabe von Studentendarlehen in seinem Budget. Im Rahmen des derzeitigen Rückzahlungssystems des Bundes wird die Grundschuld der Studierenden nach 20 Jahren regelmäßiger Zahlungen für diejenigen, die am oder nach dem 1. Juli 2014 geliehen wurden, vergeben, während Kreditnehmer mit älteren Schulden nach 25 Jahren eine Entschuldigung sehen. Kreditnehmer in diesen Tilgungsplänen müssen auch eine Einkommenssteuer auf den vergebenen Betrag entrichten.

Mit dem Budgetvorschlag von Trump würde sich der Zeitrahmen für die Kreditvergabe auf volle 15 Jahre verkürzen. Trump schlug außerdem vor, das Programm für die Vergabe öffentlicher Dienstleistungen für Kredite zu beenden, das es Kreditnehmern ermöglicht, ihre Bundesanleihen zu streichen, indem sie mindestens zehn Jahre lang in qualifizierten Bereichen tätig sind.

In dem Szenario zum Vergleich der Darlehensvergebung würden nur Schuldner mit einem Einkommen von 20.000 US-Dollar die Schulden durch einen der beiden Pläne verziehen.Kreditnehmer mit höherem Einkommen hätten ihre Kredite vor Ablauf der Frist von 15 oder 20 Jahren zurückgezahlt. REPAYE-Teilnehmer, die 20.000 USD pro Jahr verdienen, hätten mehr Schulden als mit Trumps Plan - 35.041 USD - gegenüber 29.543 USD.

REPAYE-Teilnehmer müssten die Schulden jedoch fünf Jahre länger als im Trump-Plan zurückzahlen. Unter Berücksichtigung der Zinsen zahlen Kreditnehmer im Schnitt mehr Schulden für bundesstaatliche Studentendarlehen mit REPAYE als mit Trumps Plan, und zwar zu jedem Einkommen über die Laufzeit der Darlehen.

Kreditnehmer, die 30.000 US-Dollar verdienen, zahlen am meisten für REPAYE im Vergleich zu Trumps Plan: 3.028 US-Dollar mehr über die Laufzeit der Schulden. Im Vergleich dazu würden diejenigen, die 40.000 US-Dollar verdienen, bei REPAYE um 1.651 US-Dollar mehr zahlen als bei Trumps Vorschlag. Dies liegt daran, dass diejenigen, die 30.000 Dollar verdienen, länger brauchen, um ihre Schulden abzubezahlen und mehr Zinsen zu erheben, als diese Kreditnehmer leisten, als ein Kreditnehmer mit einem Einkommen von 40.000 Dollar.

REPAYE und einkommensabhängige Rückzahlung

Obwohl REPAYE die Zahlung auf 10% des Ermessens des Kreditnehmers begrenzt, ist die Höhe der monatlichen Zahlung nicht begrenzt. Mit steigendem Einkommen steigt auch die Zahlung des Kreditnehmers. REPAYE ist nicht die beste Option für verheiratete Paare, da beide Einkommen die monatliche Darlehenszahlung bestimmen, selbst wenn jeder Ehepartner separat Steuern erhebt.

Neben REPAYE gibt es drei weitere Arten von einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen, die vom Bildungsministerium angeboten werden. Mit dem Rückzahlungsschätzer des Bundes können Sie die für Sie beste Option ermitteln.

Es ist frei, sich für eine einkommensabhängige Rückzahlung bei studentloans.gov oder bei Ihrem Darlehensberater zu registrieren, aber Sie müssen sich jedes Jahr erneut bewerben. Bei allen einkommensabhängigen Plänen ist der verbleibende Restbetrag Ihrer Kredite am Ende der Laufzeit ausgeschlossen.

METHODIK

So vergleichen Sie die Rückzahlungspläne für Studentendarlehen:

Wir haben Kreditnehmermodelle für drei Einkommensklassen geschaffen: 20.000, 30.000 und 40.000. Wir gingen davon aus, dass die Gehälter 10 Jahre lang um 3% im Jahresvergleich steigen würden, bevor sie ein Plateau erreichten.

Wir gingen davon aus, dass jeder Kreditnehmer einen Schuldscheindarlehen von 30.100 USD hatte, den US-Durchschnitt für die Klasse von 2015. Die Daten stammen vom Institut für Hochschulzugang und -erfolg.

Wir gingen davon aus, dass jeder Kreditnehmer 81% des Bundes und 19% nicht föderal hatte. Die Daten stammen vom Institut für Hochschulzugang und Erfolg.

Wir gingen davon aus, dass jeder Schuldner einen APR von 4,1% für die Staatsverschuldung und 9,0% für die private Verschuldung hatte. Die Daten für den effektiven Jahreszins von Bundesanleihen stammen vom Bildungsministerium.

Wir gingen davon aus, dass die 12,5% ige Einkommensbegrenzung für Trumps Plan ebenso wie das Programm REPAYE für diskretionäre Einnahmen ist. Das diskretionäre Einkommen beträgt 10% der Gesamtsumme jedes Einkommens (20.000, 30.000 oder 40.000), minus 150% der nationalen Armutsrichtlinie für einen Haushalt von einem, geteilt durch 12 Monate.