Wie Kreditkarten-Bonusse so groß und schwer zu greifen sind

Da die Anmeldeboni von Kreditkarten zu neuen Höhen ansteigen, sind mindestens zwei Dinge wahr:

1. Es ist einfacher als je zuvor, wertvolle Angebote zu finden.
2. Es ist schwerer als je zuvor, sie zu verdienen.

Ja, es gibt 100.000-Punkte-Anmeldebonusse - aber Sie müssen möglicherweise in drei Monaten 4.000 $ ausgeben, um einen zu verdienen.

"Die wirklich lukrativen Boni, die alle Schlagzeilen machen und die Presse erhalten, stehen im Allgemeinen nur einer relativ kleinen Kundennische zur Verfügung", sagt Edward Niestat, Leiter des Geschäftsbereichs "Vergleichende Analysen und Daten" bei Novantas, einem Beratungsunternehmen für Finanzdienstleistungen.

Mittlerweile sind die kleineren, leicht zu erwerbenden Deals, die Anfang der 2000er Jahre blühten, dank der Finanzkrise von 2008 verschwunden. Mit etwas Planung können Sie jedoch die heutigen größeren Bonusse noch nutzen.

Anmeldebonus: Vorher und nachher

Vor der Finanzkrise waren die Anmeldebonusse relativ klein und leicht zu verdienen. Betrachten Sie diese drei von 2006:

• 1.000 Bonuspunkte beim ersten Kauf Ihrer Karte
• 5.000 Bonusmeilen nach Genehmigung
• 10.000 Bonusmeilen bei Erstkauf und Zahlung

Vergleichen Sie diese mit einer Auswahl von Anmeldebonus auf Karten von heute:

• 50.000 Bonuspunkte, nachdem Sie in den ersten 3 Monaten nach der Kontoeröffnung 4.000 $ für Einkäufe ausgegeben haben
• 40.000 Meilen, sobald Sie $ 3.000 für Einkäufe innerhalb von 3 Monaten nach Genehmigung ausgeben
• $ 100, nachdem Sie in den ersten 90 Tagen nach Kontoeröffnung mindestens $ 500 für Einkäufe ausgegeben haben

Der Unterschied ist kaum zu übersehen. Diese dramatische Veränderung nahm während der Finanzkrise Gestalt an. Massive Kreditausfälle hatten die Emittenten dazu veranlasst, Konten zu schließen und die Kreditlimiten zu senken. Banken sind gescheitert Die Kreditkartenausgaben der Verbraucher stürzten ab.

Als es vorbei war, hatten die überlebenden Kreditkartenunternehmen das gleiche Ziel: Sie sollten Karteninhaber mit gutem Kredit und hohen Einkommen davon überzeugen, ihre Geldbeutel zu lockern.

„Kartenaussteller… mussten neue Konten erstellen, um ihre verlorenen Konten auszugleichen, die sie selbst verursacht haben und die Wirtschaft verursacht haben“, sagt Robert Hammer, CEO von R.K. Hammer, eine Beratungsfirma für Bankkarten.

Anmeldeprämien waren ein natürlicher und praktischer Weg für Emittenten, die Verbraucher zu beklagen. Das Credit Card Act von 2009 hat bestimmte niedrig verzinsliche Teaser-Zinssätze eingeschränkt, die Belohnungen blieben jedoch weitgehend unreguliert. Die Emittenten könnten ihre eigenen Regeln für die Anmeldeboni festlegen - einschließlich der Größen und Anforderungen.

Boni - und Qualifikationen - werden großformatig

Emittenten, die die Finanzkrise überstanden hatten, hatten weniger Wettbewerber als zuvor. Aber es war nicht leicht, die Verbraucher zurückzugewinnen.

„Diese Konkurrenten [die die Krise überstanden haben] hatten relativ tiefere Taschen, daher wurde die Konkurrenz um die Kunden etwas teurer“, sagt Niestat von Novantas.

Laut Kreditkarten von Investmentmatome erhielten Kreditkarten, die in Punkten belohnt wurden, im Jahr 2011 einen Anmeldebonus von durchschnittlich 200 US-Dollar. Die Daten wurden mit den Anmelderaten der Karte gewichtet - das heißt, Boni mit gängigeren Kreditkarten hatten mehr Einfluss als Boni mit weniger populären Karten. Bis 2015 war der gewichtete Durchschnitt um 75% auf rund 350 USD gestiegen, und die Zahlen steigen weiter. Angebote von 100.000 Punkten, nachdem der Heilige Gral einmalig war, werden immer häufiger.

Da die Emittenten die Anmeldungsprämien erhöhten, wurden die Ausgabenanforderungen zur Norm. Caveats begannen um das Jahr 2008 aufzutreten. Erst nachdem Sie die Mindestanforderungen erfüllt hatten, gaben die Emittenten Belohnungen aus - zum Beispiel, wenn Sie die Karte innerhalb der ersten vier Monate mit 750 USD belasten.

Diese seien zum Teil als finanzielle Absicherung für Banken konzipiert, sagt Hammer. Sie machten es den Verbrauchern ein bisschen schwieriger, eine Karte zu öffnen, den Anmeldebonus zu nehmen und zu laufen.

"[Banks] sagte:" OK, wir sind wieder normal ", sagt Hammer. "" Aber denken Sie daran, was wir durchgemacht haben, als wir fast alle unsere Jobs verloren haben."

Früher waren Bonusse eher wie eine hängende Karotte, nur um Kunden in die Tür zu bekommen. Die Emittenten erwarten jedoch, dass die neuen, größeren Prämien mit den Ausgabenanforderungen einen doppelten Einsatz nach sich ziehen.

"Jetzt ist der Bonus nicht nur darauf ausgelegt, Sie anzuziehen, sondern ein Verhaltensmuster für das Engagement zu schaffen", sagt Niestat. "Der Zweck hinter den Ausgabenanforderungen bestand darin, die Benutzer daran zu gewöhnen, die Karte zu verwenden, in der Erwartung, dass sie dabei helfen wird, an die Spitze der Brieftasche zu gelangen."

Gleichzeitig überwachen die Emittenten ihre Portfolios sorgfältig. Es ist nicht ungewöhnlich, dass sie die Boni an die Leistung anpassen.

"Banken machen es nicht immer richtig", sagt Niestat. "Manchmal erweisen sich die Angebote als etwas zu reichhaltig, und deswegen sehen Sie, dass Banken manchmal ihre Angebote zurückrufen, nachdem sie sie mit großem Fanfare gestartet haben."

Emittenten fügen noch mehr Einschränkungen hinzu

Ausgabenanforderungen sind nicht der einzige Faktor, der die Anmeldeboni heute weniger erreichbar macht. Einige Emittenten haben weitere Einschränkungen hinzugefügt:

• Beschränkung des Anmeldebonus nur auf neue Kunden. Angenommen, Sie melden sich für die Karte an, erhalten den Bonus, schließen die Karte und melden sich später erneut an. Bestimmte Emittenten erlauben es nicht mehr, diesen Bonus beim zweiten Mal zu erhalten.
• Ablehnung von Personen mit zu vielen Anwendungen Angenommen, Sie haben links und rechts Kreditkarten geöffnet, um Boni zu erhalten. Diese Anwendungen werden in Ihrer Kreditauskunft angezeigt, und zu viele könnten dazu führen, dass einige Banken Sie wegen einer Karte ablehnen.

Diese Vorbehalte - und ihre Durchsetzung - haben zu einigen Klagen geführt. Zum einen kann es schwierig sein zu sagen, ob Sie die Ausgabenanforderungen rechtzeitig erfüllt haben. Viele Emittenten veröffentlichen Ihre Frist nicht auf ihren Online-Portalen. Und es ist fast unmöglich, Angebote ohne einen handlichen Rechner zu vergleichen. Ein Kreditkartenpunkt oder eine Meile kann laut Investmentmatome-Bewertungen zwischen 0,4 Cent und 2,3 Cent liegen.

Diese Mehrdeutigkeiten können für die Verbraucher frustrierend sein. In einem Bericht aus dem Jahr 2015 stellte das Amt für Schutz der Verbraucherfinanzierung fest, dass Anmeldeprämien der „größte Einzelanreger von Beschwerden an das Büro bezüglich Belohnungskarten im Allgemeinen“ seien.

Wie Sie einen großen Anmeldebonus finden und verdienen können

Wenn Sie heute einen Anmeldebonus für eine Kreditkarte erwerben, bedeutet das fast immer, etwas Geld auszugeben. Seien Sie also selektiv bei Ihren Anwendungen und stellen Sie sicher, dass Sie die Ausgabenanforderungen erfüllen:

Vergleichen Sie vor dem Absprung. Wenn Sie über ein gutes Guthaben verfügen, haben Sie Optionen. Lesen Sie die Angebote, die die Emittenten per E-Mail versenden. Diese sind manchmal besser als die öffentlich verfügbaren. Verwenden Sie das Tool zur Vorqualifizierung unserer Website, um zu prüfen, ob Sie sich für einen überdurchschnittlich hohen Anmeldebonus qualifizieren können. Lesen Sie über die lukrativsten Boni, die es gibt. Bewerben Sie sich nicht für ein Angebot, wenn die Einhaltung der Ausgabenanforderungen bedeutet, dass Sie Ihr Budget brechen müssen.

Planen Sie Ihre Ausgaben. Emittenten geben Ihnen oft drei Monate nach der Kontoeröffnung, um eine Ausgabenanforderung zu erreichen. Die Uhr beginnt jedoch zu ticken, wenn der Bildschirm "Sie sind genehmigt!" Angezeigt wird, nicht, wenn Sie die Karte in der E-Mail erhalten. Wenn Sie gleich nach Erhalt der Karte bestimmte Kosten in Rechnung stellen - beispielsweise Flugtickets, Mitgliedsverlängerungen oder jährliche Versicherungsprämien -, ist es einfacher, die Anforderung rechtzeitig zu erfüllen.

Anrufen und bestätigen. Wenn Ihr Aussteller die Frist für das Online-Einhalten einer Karte nicht auflistet, können Sie jederzeit das Telefon abholen und nachfragen. Wissen ist besser als raten.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.