Kreditkarten-Minimum: Kalibriert, um Sie in Schulden zu halten

Das Sirenenlied der Mindestzahlung ist schwer zu widerstehen, und Kreditkartenherausgeber wissen es.

In den letzten Jahrzehnten haben bedeutende Emittenten ihre Mindestzahlungsanforderungen so stark gesenkt, dass die Mindestbeträge die ausstehenden Salden kaum mehr beeinträchtigen. Diese Verschiebung bedeutet, dass die Karteninhaber insgesamt mehr Zinsen zahlen, wodurch die Konten für die Emittenten profitabler werden, während die Verbraucher in einem Schuldenkreis gelandet werden, der schwer zu entkommen ist.

Laut Angaben des Consumer Financial Protection Bureau zahlen etwa 15% der Konten regelmäßig genau das Minimum in einem bestimmten Monat. Es genügte, nur das Minimum zu zahlen, um Ihre Schulden etwas voraus zu halten, aber das ist nicht mehr der Fall.

Der seltsame Fall, dass die Mindestzahlungen schrumpfen

In den 70er Jahren benötigten die meisten Kartenaussteller eine Mindestzahlung in Höhe von 5% des ausstehenden Betrags. Da Ihr Minimum zusammen mit Ihrem Guthaben schrumpfte und weil auch Zinsen aufkamen, dauerte es manchmal 10 Jahre, bis große Schulden zurückgezahlt waren, wenn Sie so langsam wie möglich gingen, aber normalerweise nicht mehr als 30. Bis zur Jahrhundertwende das typische Mindestzahlung war viel geringer. Die Verschiebung begann mit einer Idee des damaligen Finanzdienstleisters Andrew Kahr.

"[Die Mindestzahlungen] waren 5%", erklärte Kahr 2004 in einem Interview gegenüber PBS Frontline. "Ich konnte einen der größten Emittenten davon überzeugen, ihn auf 2% zu reduzieren." Die geringeren Zahlungen machten die Kunden flexibler, "aber die Bank hat natürlich ein viel profitableres Konto", sagte er.

Als die Emittenten sahen, wie profitabel die Veränderung sein könnte, wurde die Innovation von Kahr schnell zum Mainstream. In den frühen 2000er Jahren waren 2% Minimum die neue Normalität.

Im Jahr 2006 traten die neuen Bundesvorschriften in Kraft, die Mindestzahlungen zur Deckung der aufgelaufenen Zinsen, Gebühren und eines Teils des Hauptsaldos vorsehen. Dies veranlasste viele Emittenten dazu, ihre Anforderungen zu erhöhen, aber die Mindestwerte wurden immer noch nicht auf das Niveau von 1970 erhöht.

Die meisten großen Emittenten berechnen heute nur 1% des Restbetrags zuzüglich neuer Zinsgebühren und Gebühren. Im Allgemeinen sind diese Gebühren mit einem festen Mindestbetrag für die Mindestzahlungen verbunden - für große Emittenten oft 25 USD. Die Kreditgenossenschaften berechnen zusammen mit einigen großen Emittenten immer noch ein Minimum von 2% sowie einen festen Wert für die Untergrenze. Die föderalen Regeländerungen halfen den Verbrauchern jedoch nur geringfügig.

Wie heutige Minimums Sie kosten können

Monat für Monat nur das Minimum für Ihre Kreditkartenschulden zu zahlen, ist eine schreckliche Idee. Hier ist der Grund:

Es erhöht Ihre Rückzahlungszeit. Nach heutigen Konventionen kann es etwa 30 Jahre dauern, bis sich 10.000 Dollar im langsamsten Tempo zurückzahlen. Das ist viel zu lang.

"Wir glauben, eine" sichere "Kreditkarte hätte eine Formel, die innerhalb von fünf Jahren zur Rückzahlung führe", sagt Chi Chi Wu, ein Mitarbeiteranwalt des National Consumer Law Center.

Dank der Bestimmungen des Kreditkartengesetzes von 2009 müssen die Emittenten Ihnen jetzt auf Ihrer Erklärung mitteilen, wie lange es dauern würde, um Ihr Guthaben zurückzuzahlen, wenn Sie nur das Minimum zahlen. Wenn Sie eine zusätzliche Motivation benötigen, um Ihre Rechnung schneller zu begleichen, überprüfen Sie einfach die Angaben.

Es kann Ihre Zinsbelastungen erhöhen. Wenn Sie so wenig wie möglich bezahlen, haben Sie einen größeren Restbetrag. Wenn Sie nicht über eine Karte mit einem prozentualen Prozentsatz von 0% pro Jahr verfügen, erhöht dies Ihre Zinsbelastung aus zwei Gründen:

• Der Zinssatz Ihrer Karte gilt für eine größere Schuld.
• Wenn Sie mehrere Guthaben auf einer Karte haben - beispielsweise Guthabenübernahme und -einkäufe -, wird Ihr Emittent in der Regel den Mindestbetrag dem Guthaben mit dem niedrigsten Zinssatz zuweisen.

Wenn Sie mehr als das Minimum zahlen, können Sie Zinsen sparen. Im Allgemeinen werden alle Beträge, die Sie über dem Mindestbetrag zahlen, zuerst für höher verzinste Salden verwendet.

Es kann Ihrem Kredit schaden. Wenn Sie Ihr Guthaben nicht aktiv reduzieren, während Sie Ihre Karte weiterhin verwenden, besteht die Gefahr, dass Sie Ihre Karte voll auslasten oder Ihr verfügbares Guthaben zu stark beanspruchen. Beides kann Ihre Kredit-Score beeinträchtigen. Als Faustregel empfiehlt FICO, dass das Guthaben auf jeder Karte unter 30% des Limits liegt. Je niedriger, desto besser.

Es kann Ihre Schulden erschwinglich erscheinen lassen, auch wenn dies nicht der Fall ist. Wenn Ihre Schulden mehr als die Hälfte Ihres Einkommens ausmachen, können Sie innerhalb von fünf Jahren keinen Weg finden, um diese Schulden zurückzuzahlen. Dies führt zu einem enormen Stress in Ihrem Leben. In diesem Fall ist Insolvenz möglicherweise die beste Option. Sie sollten sich mindestens mit einem Insolvenzanwalt über Ihre Entscheidungen beraten.

Zahlen Sie das Minimum wie 1970

Ihre Kreditkartenabrechnungen können Sie in eine alles-oder-nichts-Denkweise versetzen: Zahlen Sie vollständig oder zahlen Sie nur das Minimum. Aber das sind nicht die einzigen Möglichkeiten. Wenn Sie einen Monat lang kein Geld haben, zahlen Sie das "Minimum" der alten Schule von 5%. Besser noch, zahlen Sie so viel, wie Sie sich leisten können.

So können Sie Ihre Schulden schneller loswerden:

Erstellen Sie einen Schuldnutzungsplan. Finden Sie heraus, wie viel Sie sich leisten können, jeden Monat für Ihre Kreditkartenschulden zu zahlen, und legen Sie einen Zieltermin fest, um schuldenfrei zu werden. Wenn Sie über ein ausreichendes Guthaben verfügen, übertragen Sie Ihre Guthaben auf eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 0%, um die Zinsen zu sparen.Posten Sie Ihr Schuldentilgungsziel vor Augen - etwa auf der Kühlschranktür oder über einem Türknauf -, um einen mentalen Schubs zu erhalten, um auf Kurs zu bleiben.

Ausgaben reduzieren und Einkommen steigern. Befreien Sie sich bares Geld, indem Sie Ihre täglichen Lebenshaltungskosten senken und Ihre Mitnahme erhöhen. Wenn Sie in diesem Jahr eine große Steuerrückerstattung erwarten, fragen Sie Ihren Arbeitgeber, ob Sie Ihre Einbehaltung verringern möchten, indem Sie eine neue W-4 ausfüllen, damit Sie dieses Geld früher erhalten. Wenn Sie können, melden Sie sich freiwillig für zusätzliche Schichten bei der Arbeit oder nehmen Sie einen Nebenauftritt mit Uber oder mit Airbnb zur Vermietung. Markieren Sie dieses Geld, um Ihre Schulden zurückzuzahlen.

Zahlungen automatisieren Auto-Pay ist die moderne Version, in der Sie Ihre Ohren mit Wachs füllen oder sich an einen Schiffsmast binden, um dem Ruf der Sirenen zu widerstehen. Es hilft Ihnen, die Versuchung abzuwehren, ohne Willenskraft einzusetzen. Solange Sie sicher sind, dass Sie Ihr Bankkonto nicht überziehen, können Sie mit der Auto-Pay-Funktion Ihres Emittenten jeden Monat mehr als das Minimum zahlen. Wenn Sie können, planen Sie Ihre Zahlungen direkt nach der monatlichen Bezahlung ein, damit Sie sich nicht bargeldlos fühlen. Überprüfen Sie regelmäßig Ihr Konto und behalten Sie Ihre Guthaben im Auge, damit es keine Überraschungen gibt.

Niedrige Mindestbeträge kommen den Emittenten mehr zugute als den Verbrauchern. Wenn Sie bei der Bezahlung Ihrer Schulden Geld sparen möchten, tun Sie dies zu Ihren eigenen Bedingungen. Lassen Sie sich von Ihrem Emittenten nicht bremsen.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Forbes veröffentlicht.