Geben Sie die soziale Sicherheit nicht auf - zählen Sie darauf

Alles, was Sie über die soziale Sicherheit zu wissen glauben, ist wahrscheinlich falsch.

Dem System geht das Geld nicht aus. Es geht nicht in die Insolvenz. Und die Chancen stehen gut, dass Millennials Sozialleistungen in Anspruch nehmen werden - obwohl die Hälfte von ihnen dies nicht glaubt, so eine Studie des Pew Research Center von 2014.

Sie verstehen nicht, wie die soziale Sicherheit Ihren zukünftigen Ruhestand erheblich beeinträchtigen kann. Unter den Möglichkeiten:

Sie können nicht genug sparen. Es ist verlockend, verzweifelt aufzugeben, wenn Sie die riesigen Zahlen sehen, die Sie sparen müssen, um Ihr Einkommen im Ruhestand zu ersetzen. Aber das Geld, das Sie von der Sozialversicherung erhalten, verringert diesen Betrag oft dramatisch.

Stellen Sie fest, dass jeder 100 Dollar pro Monat, den Sie von der Sozialversicherung erhalten, 30.000 Dollar weniger ist, als Sie sparen müssen. (Sie müssten etwa 400.000 US-Dollar an Ersparnissen haben, um die durchschnittliche monatliche Rentenüberprüfung in Höhe von 1.335 US-Dollar zu erreichen, vorausgesetzt, die jährliche Abhebungsrate liegt bei 4%.) Wenn Sie die Rolle der Sozialversicherung verstehen, können Sie die Beträge, die Sie für die Aufbewahrung benötigen, leichter handhaben und erreichen.

(Versuchen Sie es mit dem Ruhestandrechner von Investmentmatome, um herauszufinden, was Sie benötigen. Sie können herausfinden, was Sie bei verschiedenen Einkommensersatzniveaus sparen müssen: laufende Ausgaben, etwas mehr, etwas weniger. "Etwas weniger" gibt an, worauf Sie möglicherweise verzichten könnten, wenn die soziale Sicherheit den Unterschied ausmacht.)

Sie können zu viel sparen. Die soziale Sicherheit soll 40% des durchschnittlichen Arbeitseinkommens ersetzen. Die Ersatzrate sinkt, je mehr Geld Sie verdienen, doch die Sozialversicherung wird wahrscheinlich immer noch einen erheblichen Teil des Einkommens bereitstellen. Wenn Sie so sparen, als gäbe es keine soziale Sicherheit, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, genügend Geld für andere Ziele beiseite zu legen, während Sie in der Gegenwart ein ausgeglichenes Leben führen.

Sie sind vielleicht nicht wachsam genug. Wenn Politiker versuchen, sich mit der sozialen Sicherheit zu beschäftigen (und sie werden es tun), verstehen Sie möglicherweise nicht, wie viel Sie verlieren müssen. Diejenigen, die die soziale Sicherheit ablehnen, rechnen mit der Unwissenheit und Gleichgültigkeit der Millennials. Dies gilt auch für diejenigen, die das System erhalten wollen, indem sie den jüngsten Arbeitern die gefährlichsten Veränderungen aufzwingen.

Menschen, die 1960 oder später geboren wurden, haben bereits eine Sozialkürzung in Form eines höheren Rentenalters von 67 Jahren gegenüber dem heutigen vollen Rentenalter von 66 Jahren in Anspruch genommen, sagt Mary Beth Franklin, eine zertifizierte Finanzplanerin und Expertin für soziale Sicherheit, die für Investment schreibt Nachrichten.

"Vorschläge, den künftigen Nutzen zu senken, ohne die laufenden Steuern zu senken, wäre ein Rohstoff", sagt Franklin.

Sozialversicherung ist Versicherung, keine Investition

Verstehen Sie zunächst, dass die Sozialversicherung ein Versicherungsprogramm ist, kein Vorsorgeplan. Die soziale Sicherheit soll Sie vor Armut im Alter schützen, indem Sie Einkommensmöglichkeiten haben, die Sie nicht überleben können.

Sie haben kein Geld für Sie auf einem Konto, wie bei einem 401 (k) oder einer IRA. Stattdessen wird Geld aus jedem Gehaltsscheck, den Sie verdienen, abgezogen und für die Zahlungen an bereits pensionierte Personen verwendet. Wenn Sie in Rente gehen, werden Ihre Leistungen von den Steuern derjenigen gezahlt, die noch arbeiten.

Das Umlagesystem funktionierte ziemlich gut für den Großteil der Existenz der sozialen Sicherheit. Ab 1983 erhöhte der Kongress die Lohnsummensteuersätze, um ein Polster gegen die bevorstehende Rentenwelle des Babybooms aufzubauen. (Die Sozialversicherungsquote beträgt derzeit 12,4%, wobei die Hälfte vom Arbeitnehmer und die Hälfte vom Arbeitgeber bezahlt wird. Die Selbständigen zahlen beide Hälften.) Der Überschuss wurde in Sonderemissionen von Staatsanleihen investiert, im Wesentlichen in IOUs des Bundes Regierung, damit das Geld in anderen Programmen verwendet werden könnte. Bei diesen IOUs handelt es sich nicht um "Papierversprechen", da einige von ihnen falsch Treasurys werden durch den vollen Glauben und die Kreditwürdigkeit der Vereinigten Staaten unterstützt, die nie eine Verpflichtung nicht erfüllt haben.

Das ist eine gute Sache, da die Sozialversicherung begonnen hat, mehr Leistungen auszuzahlen, als Steuern einzutreiben. Die Zinsen, die für diese Schatzpapiere gezahlt werden, machen den Unterschied aus, aber in einigen Jahren muss das System diese IOUs einlösen. Irgendwann um 2034 wird die letzte IOU eingelöst.

Zu diesem Zeitpunkt erwartet die Sozialversicherung, Steuern zu sammeln, um nur etwa 75% der zugesagten Leistungen zu zahlen.

Wir müssen handeln, nicht in Panik

Es gibt einen Unterschied zwischen "knappem Geld" und "leerem Geld". Zu viele Leute, die über Sozialversicherung nachdenken, scheinen das nicht zu verstehen. Nur 75% von dem, was Ihnen versprochen wurde, zu erhalten, ist ein Dummkopf, aber es ist kaum dasselbe, als wenn Sie 0% von dem bekommen, was Ihnen versprochen wurde. Und Leistungskürzungen wären äußerst unbeliebt - selbst Millennials, die Generation, die am weitesten von der Pensionierung entfernt ist, sind gegen die Kürzung der Leistungen für Rentner.

Es gibt andere Möglichkeiten, das System zu reparieren. Viele von ihnen eigentlich. Eine Anhebung des Steuersatzes von 6,2% auf 7,4% für Arbeitnehmer und Arbeitgeber würde das Problem meist lösen. So würden alle Löhne der Steuer unterworfen (derzeit gilt die Steuer nicht nach einer bestimmten Obergrenze, die in diesem Jahr $ 118.500 beträgt) und die Anhebung des vollen Renteneintrittsalters um ein oder zwei Jahre auf 68 oder 69 für diejenigen, die 1960 geboren wurden nach dem. Mit diesem von der American Academy of Actuaries entwickelten kleinen Spiel können Sie mit verschiedenen Lösungen experimentieren.

Soziale Sicherheit ist zu beliebt, um verschwinden zu können.Fast 60 Millionen Menschen erhalten einen Scheck vom System, und die Sozialversicherungsleistungen machen mindestens die Hälfte des Alterseinkommens der meisten Menschen aus. Das erklärt, warum Versuche, das System zu privatisieren oder auf andere Weise radikal zu verändern, nirgendwohin gegangen sind. Selbst ein republikanischer Präsident mit einem republikanischen Kongress konnte es nicht tun. Präsident George W. Bush musste seinen Versuch, das System angesichts der überwältigenden Opposition teilweise zu privatisieren, aufgeben.

Um Einschnitte zu vermeiden, muss der Kongress jedoch handeln.

Je länger unsere Gesetzgeber aufschieben, desto schwerwiegender werden die Änderungen sein - und es ist wahrscheinlicher, dass Politiker jüngere Generationen mehr von den Kosten tragen. Wenn Sie nicht die Hauptlast ihres Aufschubs ertragen möchten, ist es an der Zeit, Ihre Vertreter des Kongresses anzurufen oder eine E-Mail zu senden.

Sagen Sie ihnen, dass Sie wissen, dass sie die soziale Sicherheit erhalten können, und Sie erwarten, dass sie dies tun.

Liz Weston ist Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.