Das Ende der Einreichungsstrategien der Sozialversicherung könnte geringere als erwartete Vorteile bedeuten

Von Brett Tushingham

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Zwei Strategien der sozialen Sicherheit, die es Eheleuten ermöglichten, ihre Gesamtleistungen um Zehntausende von Dollars zu erhöhen, werden bald der Vergangenheit angehören. Für einige Paare bedeutet dies ein niedrigeres Einkommen als erwartet.

Im Oktober KongressSozialversicherung geändert Regeln, um die Strategien zu verbieten, die als „Datei und aussetzen"Und" eingeschränkte Anwendung ". Kritiker glauben, dass diese Strategien Schlupflöcher im Sozialversicherungsrecht ausnutzen.

Die zusätzlichen Einkommensrentner könnten durch das Warten auf das Sammeln von Vorteilen gewinnen, was die Popularität von Akten und die Suspendierung und die eingeschränkte Anwendung förderte. Jedes Jahr, in dem Sie den Anspruch auf Sozialversicherung verzögern, sobald Sie berechtigt sind, erhöht sich Ihr Leistungsbetrag um etwa 8% zuzüglich der Lebenshaltungskosten, bis Sie das 70. Lebensjahr vollendet haben.

Wenn jedoch ein Mitglied eines Paares die Leistungen verzögert, kann der Ehepartner keine Ehegattenleistungen beziehen - es sei denn, das Paar verwendet eine Datei und setzt die Bewerbung aus.

Wie die Strategien funktionieren

In dem einfachsten Beispiel für Einreichung und Aussetzung eines Ehegattenmitglieds - nennen wir sie Mary - werden im Sozialversicherungsalter (66) Sozialversicherungsleistungen beantragt, die dann aber suspendiert werden. Dies ermöglicht ihrem Ehemann John, sofort die Ehegattenleistung zu erhalten - was bis zu 50% von Marys Leistung ausmacht - auch wenn Mary noch keine Zahlungen erhalten hat.

Dies ermöglicht es Mary auch, verspätete Altersgutschriften zu erhalten und die maximale Auszahlung zu erhalten, wenn die Suspendierung bei 70 aufgehoben wird.

In den Fällen, in denen beide Ehepartner Sozialversicherungsleistungen erworben haben, kommt die eingeschränkte Antragsstrategie zum Tragen. Nehmen wir an, John und Mary sind beide 66. Mary hat längst mehr verdient als John, daher qualifiziert sie sich für eine monatliche Leistung, die viel größer ist als seine. Wenn John heute Leistungen beantragen würde, wäre seine monatliche Leistung geringer als seine potenzielle Ehegattenleistung. Im Alter von 70 Jahren wird die Leistung, die er aufgrund seiner eigenen Arbeitsleistung erhalten könnte, die Ehegattenleistung übersteigen, die er jetzt erhalten könnte.

Daraufhin beantragt Mary eine Leistung und setzt sie sofort aus, wodurch ihr Konto Gutschriften für eine höhere Leistung erhalten kann. Dann meldet sich John bei ihrem jetzt aktivierten Konto für Ehegatten ein. Durch die Einreichung einer Bewerbung, die nur auf die Vorteile seiner Ehefrau beschränkt ist (eine "eingeschränkte Bewerbung"), kann John sein eigenes Konto unberührt lassen, um ebenfalls Gutschriften zu erhalten.

Das Ehepaar genießt die Vorteile der Ehefrau, die John zieht, bis beide 70 Jahre alt sind, als Mary ihre Suspendierung beendet und John Dateien auf eigene Rechnung einstellt. Beide erhalten ihre maximale Sozialversicherungsleistung.

Analysten schätzen, dass einige Paare, die Versionen dieser Strategien verwenden, ihre Einkünfte aus der sozialen Sicherheit auf Lebenszeit um mehr als 50.000 US-Dollar erhöht haben, was einen erheblichen Unterschied in ihren Altersvorsorgeeinrichtungen bewirkt. Nach der neuen Gesetzgebung sind die Einreichung und Aussetzung und die beschränkte Anwendung jedoch nicht zulässig.

Wen das neue Gesetz betrifft

Personen, die bereits Leistungen erhalten, werden durch die neuen Regeln nicht beeinträchtigt. Diejenigen, die noch nicht berechtigt sind, aber innerhalb der nächsten sechs Monate das volle Renteneintrittsalter erreicht haben, können ihre Leistungen bis zum 30. April 2016 einreichen und aussetzen. Ehepartner, die 1953 oder früher geboren wurden, können jetzt oder in Zukunft einen eingeschränkten Antrag auf Leistungen stellen.

Die Änderungen wirken sich jedoch auf nicht in Frage kommende Paare aus, die auf die Verwendung der Strategien zählen. Diese Paare sollten ihre Projektionen für das Renteneinkommen anpassen. Um dies zu kompensieren, müssen sie möglicherweise mehr investieren, weniger ausgeben, länger arbeiten oder im Ruhestand Teilzeitjobs annehmen.

Die Entscheidung, wann Sie Sozialversicherungsleistungen beantragen, kann sich erheblich auf das zukünftige Einkommen für Sie und Ihren Ehepartner auswirken. Um proaktiv zu sein, beginnen Sie jetzt, die Regeländerungen in Ihre Pensionsplanungsstrategie zu integrieren.

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