Zuhause und Zuhause möglich: Darlehen für 2018 mit 3% weniger
Max Giesinger - Zuhause (Offizielles Video)
Inhaltsverzeichnis:
- Fannie Mae HomeReady
- Freddie Mac Home möglich
- Optionen, wenn 3% weniger ist eine Herausforderung
- Crowdsourcing
- Mieteinnahmen
- Mietvertrag
- Weitere in Frage kommende Eigenschaften könnten helfen
- Sind herkömmliche 97 LTV-Darlehen besser als FHA?
- Was kommt als nächstes?
- Start der Hypothekenvorbewilligungsprozess
- Vergleichen Sie FHA im Vergleich zu herkömmlichen Darlehen
- Finden die besten Null- und Niedrigzahlungskreditgeber
Die Federal Housing Administration war jahrelang der König des Hypothekenberges mit niedriger Anzahlung. Nun entwerfen Fannie Mae und Freddie Mac, die von der Regierung finanzierten Unternehmen, die Kapital für den Hypothekenmarkt bereitstellen, Darlehensprodukte für hoffnungsvolle Käufer von Eigenheimen mit dünnen Sparkonten.
Mit Fannie Maes HomeReady und Freddie Macs Home Possible ist eine Anzahlung von 3% - oder was Kreditgeber als 97% Loan-to-Value oder LTV bezeichnen - für so genannte herkömmliche Kredite verfügbar. Konventionelle Kredite sind die Kreditprodukte, die am häufigsten von Kreditgebern ausgegeben werden.Fannie Mae HomeReady
Laut Jonathan Lawless, Vizepräsident für Produktentwicklung und erschwingliches Wohnen bei Fannie Mae, können heutige FHA-Kredite mit niedriger Rate "teuer" sein, wobei die Prämien im Voraus und die laufenden Hypothekenversicherungen für die gesamte Laufzeit des Kredits anhalten ein eigenes wettbewerbsfähiges Kreditprodukt mit niedrigerer Anzahlung aufzubauen.Im HomeReady-Programm gibt es Einkommensgrenzen, außer in ausgewiesenen Stadtteilen mit niedrigem Einkommen. Fannies standardmäßiges LTV-Darlehen von 97 unterliegt diesen Beschränkungen nicht, wenn mindestens ein Kreditnehmer ein Erstkäufer ist.
Obwohl das FHA für seine lockeren Kreditanforderungen bekannt ist - einschließlich einer Kreditpunktzahl von mindestens 580 -, verfügt Fannies HomeReady über einen eigenen kleinen Spielraum. Es ermöglicht Eltern, Mit-Kreditnehmer zu sein - ohne in der Wohnung zu wohnen - und Zahlungen aus einem Mietobjekt können als Einkommensquelle betrachtet werden. Schuldner können auch eine Verschuldungsquote von bis zu 50% und einen FICO-Score von nur 620 aufweisen. Wenn Sie jedoch nur die DTI- und Kredit-Score-Hürden beseitigen, erhalten Sie keine Zustimmung. Lawless sagt, dass Fannie Mae das Risiko-Layering beseitigen will - mehrere Faktoren, die der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers entgegenwirken. Eine niedrige Kreditpunktzahl wäre eine. Fügen Sie einen hohen DTI hinzu, und Sie haben zwei Streiks gegen Sie. Es muss das eine oder das andere sein. "Es wäre nie möglich, einen Kredit [97 LTV] mit einem 620 FICO und einem 50 [DTI] zu tätigen", erklärt Lawless Investmentmatome. "Sie werden Ausgleichsfaktoren brauchen." Das könnte mehr Geld in der Bank bedeuten, höhere Einnahmen - oder letztendlich mehr als 3% Anzahlung. " MEHR: Berechnen Sie Ihren DTI Freddie Mac verfügt über ein eigenes 97 LTV-Programm, Home Possible. Das Programm unterstützt Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen bei Darlehen für bestimmte Bereiche mit niedrigem Einkommen. Wiederholungskäufer können sich ebenfalls qualifizieren. Während Home Possible weiterhin das preisgünstigste Hypothekenprodukt von Freddie Mac sein wird, sagt Patricia Harmon, Senior Product Manager bei Freddie Mac, ist das neue Programm HomeOne noch flexibler. Mindestens ein Kreditnehmer muss ein Erstkäufer sein, es gibt jedoch keine Einkommensbeschränkungen oder geografischen Beschränkungen. Und Harmon bestätigt Lawless 'Vorsicht in Bezug auf die Richtlinien für das Underwriting. „Wenn ein Kreditnehmer eine Bonität von 640 hat, ist dies weder eine automatische Genehmigung noch eine automatische Ablehnung. Es würde von vielen anderen Eigenschaften des Kreditnehmers abhängen “, sagt Harmon. "Je höher die Kreditwürdigkeit, desto geringer die Verschuldung, desto mehr Barreserven sind vorhanden - desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie genehmigt wird." „Auch wenn 3% klein klingen, steigen die Eigenheimpreise, aber es wird immer größer und es wird immer schwieriger zu sparen“, sagt Lawless. Fannie Mae und Freddie Mac versuchen ebenfalls, diese Barriere zu überwinden, indem sie Crowdsourcing-Anzahlungen zulassen, die Einnahmen von Airbnb und sogar eigene Pachtprogramme berücksichtigen. CMG Financial, ein in San Ramon, Kalifornien, ansässiger Kreditgeber, hat Homefundme.com ins Leben gerufen, bei dem potenzielle Käufer von Eigenheimen die kollektiven Taschen ihres sozialen Netzwerks nutzen können. "Sie können im Grunde ihre Familie, Freunde, Mitarbeiter, Kollegen und Facebook-Freunde bitten, ihnen hier und da fünf Dollar zu geben", sagt Lawless. Das in Seattle ansässige Loftium bietet potenziellen Käufern die Möglichkeit, ein Zimmer in ihrem zukünftigen Zuhause zu vermieten, um die Anzahlung zu leisten. Als Gegenleistung für einen zukünftigen Anteil der Miete von Ihrem Zimmer bei Airbnb wird Loftium das Einkommen prognostizieren und Ihnen einen Prozentsatz dieser Vorauszahlung geben, den Sie dann für Ihre Anzahlung verwenden können. Der Kreditnehmer muss 1% der gesamten Anzahlung leisten; Fannie Mae lässt zu, dass die anderen 2% von Loftium kommen, sagt Lawless. " MEHR: Berechnen Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung Es gibt sogar eine eigene Pachtaktion, die Fannie Mae testet. „Sie beginnen als Mieter, haben aber auch die Möglichkeit, in den kommenden Jahren [das Eigenheim] zu einem festen Preis zu kaufen“, sagt Lawless. Nicht jeder Kreditgeber nimmt an diesen Pilotprogrammen teil, selbst wenn Fannie oder Freddie gebilligt werden. Wenn Sie mit einigen Kreditgebern sprechen, können Sie eine Vorstellung davon erhalten, ob sie diese neuen Testprogramme für den Aufbau von Anzahlungen zulassen. Wenn der Test gut verläuft, können diese Optionen laut Lawless offiziell Teil der Kreditprogramme von Fannie Mae werden. "Wir haben weitgehend gesehen, dass Freddie ihre Programme an die Programme angepasst hat, die wir bereits eingerichtet haben", fügt Lawless hinzu. Der Zugang zu Hypothekenfinanzierungen löst auch bei geringen Anzahlungen das Problem des Mangels an verfügbarem Wohnraum noch nicht. Auch die konventionelle Finanzierung möchte dieses Problem lösen. Die Fixer-Upper-Finanzierung, die in eine Hypothek für den Eigenheimkauf eingepackt wird - auch mit 3% Anzahlung - kann eine Antwort sein. Lawless sagt, dass das Renovierungskreditprogramm von Fannie in der Vergangenheit "klobig" gewesen ist, es wurde jedoch vor kurzem aktualisiert und modifiziert, um die Verwendung zu erleichtern. Und das MH Advantage-Programm von Fannie zur Finanzierung von Fertighäusern bietet 97 LTV-Finanzierungen. FHA-gedeckte Kredite ziehen immer noch den Löwenanteil der Erstkäufer an, während die Zahl der Hypothekenkredite 2017 im Vergleich zu 2016 um 4% zurückging. Die Zahl der konventionellen Kredite für Erstbesucher stieg im gleichen Zeitraum um 18% zum ersten Hauskäuferbericht der Genworth Mortgage Insurance. Ist Michael Fratantoni, Chefvolkswirt der Mortgage Bankers Association, der Ansicht, dass diese konventionellen Kreditprogramme mit einem Rückgang von 3% einen erheblichen positiven Einfluss auf den Erstkäufermarkt haben? "Ja, insbesondere für kreditgebende Stellen, die weiterhin in Bezug auf das False Claims Act-Engagement vorsichtig sind, gewinnen konventionelle 97-Kredite an Zugkraft", sagt Fratantoni gegenüber Investmentmatome. Das False Claims Act löste eine Flut von Klagen des US-Justizministeriums gegen Kreditgeber aus, die wegen Betrug bei der Zeichnung von FHA-Darlehen im Rahmen des Immobiliencrashs vor einem Jahrzehnt beschuldigt wurden. Infolgedessen scheuen viele Kreditgeber FHA-Darlehen zurück und begrüßten die konventionellen Hypothekenprogramme mit niedriger Anzahlung. "Allerdings sind diese Kredite für Kreditnehmer mit weniger perfekten Krediten immer noch teurer als FHA-Kredite", sagt Fratantoni. "All-in-Kosten - Hypothekenzahlung und Hypothekenversicherung - sind für FHA-Kredite weniger als für herkömmliche Kredite, wenn die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers etwa 700 oder weniger beträgt." Diskutieren Sie mit drei oder mehr Kreditgebern über Ihre Darlehensoptionen mit niedrigerer Darlehensrate (FHA und konventionell), vergleichen Sie die Gebühren und die Hypothekenversicherungskosten und finden Sie heraus, was für Ihre Situation am besten geeignet ist.Freddie Mac Home möglich
Optionen, wenn 3% weniger ist eine Herausforderung
Crowdsourcing
Mieteinnahmen
Mietvertrag
Weitere in Frage kommende Eigenschaften könnten helfen
Sind herkömmliche 97 LTV-Darlehen besser als FHA?
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