Geldunterricht, die eigentlich kleben

Die Bemühungen, das Geld klüger zu gestalten, scheinen nicht zu funktionieren.

Eine Studie der Harvard Business School ergab, dass persönliche Finanzkurse, die in der High School unterrichtet wurden, keinen Einfluss auf die „finanziellen Ergebnisse“ hatten, z. B. wie viel Menschen gespart wurden oder wie wahrscheinlich es war, dass sie Schulden ausgaben. Ein Bericht für Management Science stellte fest, dass selbst intensiver Unterricht „vernachlässigbare Auswirkungen“ auf das Verhalten der Menschen hatte. Das hat einige Kritiker dazu gebracht, zu sagen, dass Bildung in Finanzkompetenz nicht funktioniert.

Andere Forschungen haben jedoch Methoden gefunden, die vielversprechend sind. Wenn Sie Ihre Beziehung zu Geld verbessern oder Ihre Kinder über persönliche Finanzen unterrichten möchten, können diese Erkenntnisse Ihnen dabei helfen.

Lernen durch Tun

Für Erwachsene ist ein Ansatz, der die Nadel bewegt, das Sharpen Your Financial Focus-Programm, das vor drei Jahren von der National Foundation for Credit Counseling ins Leben gerufen wurde und von Forschern der Ohio State University untersucht wurde.

Die Teilnehmer beginnen mit einem Quiz namens MyMoneyCheckUp, um ihren finanziellen Zustand beim Budgetieren, Sparen, Schuldenmanagement und bei der Pensionierung zu bewerten. Ein Finanzberater überprüft die Ergebnisse, hilft den Teilnehmern zu identifizieren, welche Bereiche sie verbessern möchten, und richtet gezielte Schulungen ein, z. B. persönliche Workshops oder Einzelcoaching.

Die Forscher, die das Programm untersuchten, bildeten eine Kontrollgruppe von Personen, die nicht trainiert wurden, um zu vergleichen, wie sich ihre Finanzen in 18 Monaten veränderten. Die Sharpen-Kunden reduzierten ihre Schulden deutlich stärker als die Kontrollgruppe. Die Kürzungen wurden selbst dann vorgenommen, wenn Forscher Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen und Abschreibungen unter den untersuchten Personen vorgenommen hatten. Die Sharpen-Kunden reduzierten ihre Kreditkarten- und anderen revolvierenden Schulden um 2.700 USD mehr als vergleichbare Gleichaltrige und verringerten ihre Gesamtschulden um weitere 7.600 USD.

Die Klienten berichteten auch, dass sie ihre Finanzen besser handhaben, ihre Schulden konstanter bezahlen und mehr finanzielles Vertrauen haben als vor der Beratung.

Der Schlüssel: Ratschläge, auf die Sie heute reagieren können

Wenn sich die Kunden Ziele setzen und Handlungsschritte setzen, scheint dies das Verhalten der Menschen weitaus mehr als eine Broschüre oder eine Klasse zu verbessern, sagt die Forscherin Stephanie Moulton, Professorin am John Glenn College of Public Affairs im Bundesstaat Ohio.

"Mit der Beratung bekommen sie tatsächlich einen Aktionsplan, der direkt auf sie ausgerichtet ist", sagt Moulton. Zu den Plänen gehören: „spezifische umsetzbare Schritte wie: 'In den nächsten drei Wochen werde ich die automatische Einzahlung meines Gehaltsschecks auf meinem Sparkonto registrieren.' '

Moulton und ihre Kollegen hatten ähnliche Ergebnisse in einer anderen Studie gefunden, in der Personen verglichen wurden, die beim Kauf eines Eigenheims finanziell geschult wurden, mit denen, die dies nicht getan hatten. Die trainierten Hauskäufer versäumten es seltener, Zahlungen zu tätigen oder mehr Schulden zu tragen.

"Es könnte ein Gefühl der Verantwortlichkeit sein, ein Gefühl, beobachtet zu werden", sagt Moulton. „Die Ziele und Aktionspläne, die ich denke, sind ein Teil davon… und sie erhalten Anrufe vom Berater.“ Hey, Sie sagten, Sie würden diese Zahlung automatisieren. Hast du es getan?'"

Wenn Sie Ihr eigenes finanzielles Verhalten verbessern möchten, können Sie mit dem MyMoneyCheckUp-Quiz beginnen. Sie sind vorgewarnt: Es ist ziemlich umfangreich und betrachtet nicht nur Ihre aktuelle Finanzlage, sondern auch Ihr Verständnis für die grundlegenden Konzepte zum Aufbau von Wohlstand und Schuldenaufnahme. Das Tool zeigt Bereiche auf, die Sie verbessern können, und die Schritte, die Sie unternehmen können, um dorthin zu gelangen. Sie können sich mit einem der Finanzberater der gemeinnützigen Stiftung verbinden oder selbstständig fortfahren.

Was müssen Kinder wissen?

Was für Kinder anscheinend funktioniert, besteht darin, tatsächliche Standards für das, was finanzielle Bildung bedeutet, zu haben, anstatt Bankiers für eine Stunde vorbeizulassen oder ungeschulte Lehrer versuchen, das herauszufinden, sagt die Finanzwissenschaftlerin Annamaria Lusardi, Professorin an der George Washington University School of Geschäft.

Bei früheren Forschungsarbeiten wurden viele verschiedene Ansätze zur Finanzkompetenz zusammengefasst. Dazu gehörten Staaten, die lediglich vorgeschlagen haben, dass sie in Schulen angeboten werden, und solche, die keinerlei Anleitung für das Unterrichtsangebot enthielten. In früheren Studien wurde in der Regel nicht zwischen Staaten unterschieden, die gerade Finanzmandaten genehmigt hatten, und solchen mit gut entwickelten Standards.

Eine Studie im letzten Jahr, die diese Unterschiede verwendete, stellte fest, dass sie einen Unterschied machten. Die Forscher verfolgten junge Menschen in drei Bundesstaaten (Georgia, Idaho und Texas), in denen Schüler an Finanzkursen mit einem Musterlehrplan teilnehmen mussten.

Die Absolventinnen und Absolventen hatten höhere relative Kreditpunkte und waren weniger wahrscheinlich um 90 Tage verspätet als ihre Kollegen in den Nachbarstaaten, die keine Ausbildung erhalten hatten, so Forscher des Federal Reserve Board, der Montana State University und des Center for Financial Sicherheit an der University of Wisconsin-Madison.

Wenn Sie neugierig sind, was Kinder wissen müssen, haben wir jetzt nationale Standards, die vor drei Jahren vom Council for Economic Education entwickelt wurden, um festzulegen, welche Konzepte in jeder Klassenstufe unterrichtet werden sollten. (Zum Beispiel sollte ein Achtklässler den Wert des Zinseszinses verstehen und erklären.) Die Standards sollen Lehrern und politischen Entscheidungsträgern Orientierung geben, aber die Eltern können die Informationen auch verwenden.

Der Himmel kennt unsere Kinder und der Rest von uns braucht alle Hilfe, die wir bekommen können.Schlechte Geldentscheidungen können sich jahrzehntelang in unserem Leben auswirken - fragen Sie einfach die Menschen, die zu viele Schulden für Studiendarlehen aufgenommen haben oder die nicht genügend für den Ruhestand sparen. Finanzielle Bildung schafft für die meisten Menschen keinen Weg zum Reichtum, aber sie kann ihnen helfen, einige der Schlaglöcher zu vermeiden.

Liz Weston ist Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.