So senken Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung

Das Geld ist knapp und Sie suchen nach Ausgaben, um die Kosten zu senken. Ihre Hypothekenzahlung ist der größte Happen Ihres Gehaltsschecks, daher scheint dies der logische Ausgangspunkt zu sein.

Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung senken können, und wichtige Überlegungen zu jedem einzelnen.

• Refinanzierung auf längere Sicht
• Beantragen Sie eine Darlehensänderung
• Beseitigen Sie die Hypothekenversicherung
• Refinanzierung des Darlehens zu einem niedrigeren Zinssatz
• Überprüfen Sie andere Schuldenquellen

Refinanzierung auf längere Sicht

Die Refinanzierung einer Hypothek, um mehr Zeit für die Rückzahlung zu erhalten, ist eine beliebte Option. Wenn Hausbesitzer beispielsweise für ein paar Jahre ein Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren gezahlt haben, refinanzieren sie den Rest wieder auf 30 Jahre.

Die Verlängerung einer Darlehenslaufzeit bedeutet jedoch, dass Sie zusätzliche Zinsbelastungen anhäufen, insbesondere wenn Sie für einen längeren Zeitraum bezahlt haben. Daher sollte dieser Schritt eine „letzte Möglichkeit“ sein, sagt Randall Lowell von Parkview Services, einem von HUD anerkannten, gemeinnützigen Wohnungsberatungsdienst in Shoreline, Washington. HUD ist die Abkürzung für die Abteilung für Wohnungswesen und Stadtentwicklung.

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, schlägt er vor, zuerst nach einem rationalisierten Refinanzierungskreditprodukt zu suchen. Einige staatlich gesicherte Kredite - wie die Federal Housing Administration und die Hypotheken für Veteranenangelegenheiten - bieten diese niedrigeren Gebühren und weniger Papierkredite an.

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Beantragen Sie eine Darlehensänderung

Wenn Sie eine schwere finanzielle Notlage hatten und Ihre Hypothekenzahlung nicht mehr bezahlbar ist, kann eine Darlehensänderung eine Option sein. Das ist, wenn ein Kreditgeber Ihr Darlehen in gewisser Weise umstrukturiert, um die monatliche Zahlung zu senken.

Sie müssen sich nicht in Verzug befinden, um eine Darlehensänderung von Ihrem Kreditgeber anzufordern, sagt Lowell. Wenn Sie kurz davor sind, Einkommen zu verlieren - zum Beispiel durch den Verlust eines Arbeitsplatzes oder durch den Ruhestand -, sagt er, ist es eine gute Idee, dem Problem einen Schritt voraus zu sein.

"Wenn Sie sich an einen Kreditgeber wenden, wird er Sie möglicherweise an einen von HUD anerkannten Immobilienberater überweisen, um Ihre Situation zu besprechen", sagt Stephanie Somerville von GreenPath Financial Wellness, einem von HUD anerkannten, gemeinnützigen Finanzberatungsdienst in der Region Detroit.

Beseitigen Sie die Hypothekenversicherung

Somerville kann aus eigener Erfahrung sprechen und die Hypothekenversicherung aufheben. Nachdem sie ihr Haus nur ein Jahr lang in einem rasch wachsenden Immobilienmarkt erworben hatte, refinanzierte sie ihr FHA-Darlehen mit lebenslanger Hypothekenversicherung in ein herkömmliches Darlehen ohne Hypothekenversicherung.

Ihre Hypothekenzinsen fiel um einen Prozentpunkt und sie war frei von der FHA-Hypothekenversicherung.

Ihr Kredit-Score und der Wertzuwachs Ihres Zuhauses werden eine wichtige Rolle dabei spielen. Im Allgemeinen müssten Sie mehr als 20% Eigenkapital in Ihrem Haus haben, um die Hypothekenversicherung zu annullieren. Dies bedeutet, dass eine Kreditwürdigkeitsprüfung möglicherweise einen erheblichen Anstieg des Marktpreises Ihres Eigenheims nach sich ziehen muss, je nachdem, wie viel Sie veranschlagen.

Refinanzierung des Darlehens zu einem niedrigeren Zinssatz

Sie haben wahrscheinlich erwogen, Ihr Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Wenn Sie Ihre Hypothek durch ein neues Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz ersetzen, würde dies Ihre monatliche Zahlung reduzieren, oder? Ja, aber es ist schwieriger als es klingt.

Somerville sagt, Sie brauchen Eigenkapital in Ihrer Immobilie, um dieses Grundstück abzubauen. Steigende Werte zu Hause können zu Ihren Gunsten arbeiten. Und Sie benötigen auch einen guten Kredit-Score.

Eine geringfügige Zinsverbesserung macht jedoch wahrscheinlich keinen ausreichenden Unterschied, insbesondere wenn Sie die Kosten einer Refinanzierung berücksichtigen, zu der die Abschlusskosten ebenso gehören wie die, die Sie für Ihre bestehende Hypothek bezahlt haben.

"Wenn Sie eine deutlich niedrigere Rate erhalten können, kann dies zu einer Verringerung Ihrer Zahlung führen", sagt Somerville.

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Die Hypothek ist möglicherweise nicht das Problem

Lowell sagt, dass eine große Mehrheit der Menschen, die zu Wohnbauleuten kommen, mit Budgetproblemen zu kämpfen hat, aber die Hypothek ist in der Regel nicht schuld.

In den meisten Fällen handelt es sich um Kreditkartenschulden. Durch Priorisierung der Angriffsmöglichkeiten auf diese Schulden kann der Cashflow möglicherweise mehr verbessert werden als durch die Reduzierung der monatlichen Hypothekenzahlungen.

Somerville stimmt zu, dass es besser ist, diese Schulden abzubauen, ohne Ihr Haus zu gefährden.

„Kreditkartenschulden sind ungesichert; es hängt nicht an irgendetwas ", fügt sie hinzu. Wenn Sie keine Zahlung leisten, kann nichts genommen werden. Wenn Sie jedoch keine Hypothekenzahlungen leisten - bei einer Refinanzierung oder einer Eigenheimkreditlinie -, könnten Sie Ihr Zuhause verlieren.

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