Verwirrung über Überziehungskredite kann Sie teuer kosten

Laut einer kürzlich veröffentlichten Investmentmatome-Studie haben viele Verbraucher große Missverständnisse hinsichtlich der Kontokorrentkreditdeckung, und diese Verwirrung könnte sie ernsthaftes Geld kosten. Tatsächlich zeigt ein kürzlich veröffentlichter Bericht des Consumer Financial Protection Bureau, dass die Amerikaner im letzten Jahr 15 Milliarden US-Dollar an Gebühren für abgewicherte Schecks und andere Überziehungen gezahlt haben.

In dieser Studie betrachten wir die Missverständnisse der Verbraucher in Bezug auf Überziehungen und legen mehrere Möglichkeiten dar, wie Ihr Geld weitergehen könnte, wenn Sie keine Überziehungsgebühren zahlen - ein Unterschied, der vor allem bei denjenigen auffällt, die häufig überziehen.

Wichtige Erkenntnisse

• Eine Online-Umfrage unter mehr als 2.000 US-amerikanischen Erwachsenen, die im August 2017 von Investmentmatome in Auftrag gegeben und von Harris Poll online durchgeführt wurde, hat dies festgestellt Zwei Drittel der Amerikaner (66%) wissen nicht, dass Überziehungskredite optional sind. Und 63% derjenigen, denen eine Überziehungsgebühr in Rechnung gestellt wurde, wussten nicht, dass die Gebühr optional war. Überziehungskredite klingen nach einem guten Deal, aber es ist normalerweise besser, sich davon fernzuhalten. Dies bedeutet, dass die Banken Ihnen möglicherweise eine hohe Gebühr in Rechnung stellen, wenn Transaktionen, einschließlich Banküberweisungen, dazu führen, dass Ihr Konto unter null sinkt. Der Überziehungsschutz für einmalige Debitkarten- und Geldautomaten-Transaktionen ist gesetzlich optional. Um die Berichterstattung zu erhalten, müssen Sie sich anmelden.
• Durch die Zustimmung zu Überziehungskrediten könnten die 8 Millionen Menschen, die häufig überziehen, mehr als 3,5 Milliarden US-Dollar mehr Gebühren zahlen im Laufe eines Jahres, als wenn sie die Überziehungsdeckung ablehnen würden. Dies sind 442 US-Dollar pro Jahr für jede Person, die häufig gemäß der Analyse unserer CFPB-Daten durch unsere Website überzeichnet. [1]
• Die jährlichen Gebühren von 442 US-Dollar könnten viel besser eingesetzt werden - in einem Notfallfonds gespeichert, auf einem Anlagekonto gesperrt oder den monatlichen Kreditkartenzahlungen hinzugefügt. Die Verbraucher könnten über 1.600 USD an Zinsen und 7,5 Jahre Kreditkartenauszahlung sparen, indem sie ihre Zahlungen um 442 USD pro Jahr erhöhen. [2]

Überziehungsgebühren können Sie kosten

Was sind Überziehungsgebühren? Sie werden von einer Bank belastet, wenn das Guthaben eines Girokontoinhabers bei einem Kauf oder einer Überweisung dazu führt, dass der Kontostand unter 0 US-Dollar fällt. Das Überziehungsprogramm der Bank deckt die Transaktion ab, der Kontoinhaber wird jedoch mit einer Gebühr belastet. Unsere Umfrage ergab, dass fast die Hälfte der Amerikaner, die ein Girokonto hatten (45%), irgendwann eine Überziehungsgebühr erhoben hat.

Überziehungsgebühren sind teuer. Laut den Pew Charitable Trusts beträgt die mittlere Überziehungsgebühr in den USA 35 USD, und einige Banken berechnen unbegrenzte Gebühren pro Tag, eine für jede überzogene Transaktion. (Hier erfahren Sie mehr über die Grundlagen der Überziehungsgebühren.)

Amerikaner haben durchschnittlich 2,07 Überziehungen pro Jahr. Bei einer angenommenen Gebühr von 35 US-Dollar summiert sich dies auf 72 US-Dollar pro Jahr - aber diejenigen, die überziehen, zahlen häufig erheblich mehr.

Ein CFPB-Bericht 2014 zeigt, dass der mittlere Transaktionsbetrag auf einer Debitkarte, der zu einer Überziehung führt, 24 US-Dollar beträgt. Fügen Sie die Überziehungsgebühr in Höhe von 35 USD hinzu, und die wahren Kosten dieser Transaktion betragen 59 USD.

„Wenn Sie Gefahr laufen, von einer Überziehungsgebühr betroffen zu werden, sollten Sie sich fragen, ob Ihre nächsten Einkäufe wirklich den Preis wert sind, den Sie bezahlen könnten. Die Antwort lautet oft „Nein“, sagt Kimberly Palmer, unser interner Experte für Kreditkarten und Bankwesen.

Verbraucher ziehen aus verschiedenen Gründen zu viel Geld ab: Eine Transaktion wird unerwartet durchlaufen, ein Scheck wird nicht rechtzeitig eingelegt oder er hat den Überblick, wie viel Geld er auf dem Konto hatte. Laut unserer Umfrage sind viele Amerikaner darüber verwirrt, wie Überziehungsgebühren funktionieren, und möglicherweise erheben sie Gebühren, zum Teil aufgrund dieser Missverständnisse.

Bei kleinen Transaktionen können Überziehungsgebühren erhoben werden: Obwohl viele Banken keine Überziehungsgebühren für Transaktionen von 5 und weniger US-Dollar erheben, wissen 2 von 5 Amerikanern nicht, dass Überziehungsgebühren für Transaktionen von weniger als 20 US-Dollar erhoben werden können. Jede Bank hat ihre eigenen Richtlinien in Bezug auf das, was als Überziehungskredit gilt, aber laut unserer Untersuchung erheben die Banken in der Regel Gebühren für Überziehungsgeschäfte von 5 bis 20 USD.

Banken können mehrere Überziehungsgebühren pro Tag berechnen: Unsere Umfrage ergab, dass fast die Hälfte der Befragten (47%) nicht wissen, dass einer Person mehr als eine Überziehungsgebühr pro Tag berechnet werden kann. Allerdings hatten 90% der von uns analysierten Banken Richtlinien, die mehr als eine erlaubten, und drei von zehn Banken erhoben unbegrenzte Gebühren, eine für jede Transaktion, bei der der Kontostand unter 0 $ liegt.

Wenn Sie sich für eine Überziehungsabdeckung entscheiden, werden Ihre Transaktionen weiter ausgeführt und Sie werden weiterhin Gebühren erheben.

Sie können Überspannungsschutz überspringen: Etwa zwei von drei Befragten (66%) wissen nicht, dass ein Überziehungsschutz optional angeboten wird. Stattdessen sind sie der Meinung, dass sie standardmäßig angemeldet sind und sich abmelden müssen, oder sie sind sich nicht sicher, wie es funktioniert. Wenn Sie sich nicht für eine Überziehungsabdeckung entscheiden, wird der Kauf einer Debitkarte oder die Auszahlung an einem Geldautomaten abgelehnt, wenn Sie versuchen, eine Transaktion zu tätigen, für die Sie nicht über ausreichende Mittel verfügen, und Sie wissen, dass Ihr Kontostand niedrig ist. Es mag Gründe geben, sich für Überziehungskredite zu registrieren, aber das Bundesgesetz schreibt vor, dass dies freiwillig ist, und für Personen, die sich dafür entschieden haben, ist es möglich, herauszukommen.

Deaktivieren Sie, um Hunderte von Dollar pro Jahr zu sparen

Die Federal Reserve untersagt es Banken, ihre Kunden automatisch für Überziehungskredite zu registrieren. Beachten Sie, dass Banken wiederkehrende Lastschriften, automatische Zahlungen und Schecks ohne Ihre Zustimmung abdecken können. Wenn also ein Scheck abprallt, könnte es sein, dass Ihnen eine so genannte Gebühr für nicht ausreichende Mittel in Rechnung gestellt wird, die einen Betrag kostet, der einer Überziehungsgebühr ähnelt.

Wenn Sie sich versehentlich für eine Überziehung der Deckung entschieden haben oder bewusst ohne die Alternative verstanden haben, können Sie Geld sparen, indem Sie die Option "Zurückziehen" deaktivieren, insbesondere wenn Sie häufig überziehen.

Laut dem Bericht der CFPB für 2017 machten „häufige Überziehende“ - diejenigen, die mehr als zehnmal pro Jahr überzogen wurden - 9% aller von der Agentur geprüften Konten aus, zahlten jedoch 79% aller Gebühren für Überziehungen und nicht ausreichende Mittel. „Sehr häufige Überziehende“ - diejenigen, die mehr als 20 Mal pro Jahr überziehen - machten etwa 5% aller Konten aus, zahlten jedoch über 63% aller Überziehungs- und nicht ausreichenden Fondsgebühren.

In dem Bericht heißt es, dass der „häufige Überzieher im Median“ (eine Person, die 18 bis 22 Mal pro Jahr überzieht) und die sich für eine Überziehung der Deckung entschieden hat, 442 USD mehr Gebühren pro Jahr verursacht als jemand, der häufig überzieht und aus dem Programm genommen wird. Der Bericht der CFPB umfasst 40 Millionen Konten, von denen 20% Personen sind, die häufig überziehen. Das bedeutet, dass die Einschaltung häufiger Überzieher bis zu 3,5 Milliarden US-Dollar mehr kosten würde als ihre aus dem Vertrag genommenen Partner. [1]

Machen Sie Ihr Geld weiter

Laut unserer Umfrage würde fast jeder fünfte Amerikaner (17%) eine Überziehungsgebühr in Höhe von 35 US-Dollar zahlen, als wenn seine Karte abgelehnt würde, wenn er einen Kauf tätigte, ohne genügend Geld auf seinem Konto zu haben. Überziehungsgebühren summieren sich jedoch schnell.

Das Ausscheiden spart häufigen Überziehern Hunderte von Dollar pro Jahr und Tausende im Laufe der Jahre. Obwohl 442 US-Dollar pro Jahr nicht viel Geld zu sein scheinen, können sie einen erheblichen Unterschied ausmachen, wenn sie für finanzielle Ziele verwendet werden.

Aufbau eines Notfallfonds: Laut der Federal Reserve hat fast die Hälfte der Amerikaner (46%) nicht genügend Ersparnisse, um einen Notfall von 400 USD abzudecken. Wir haben festgestellt, dass der durchschnittliche Amerikaner für einige übliche Notfälle wie eine neue Übertragung für das Auto oder einen Besuch in einer Notaufnahme nicht bezahlen kann. Zusätzliche 442 US-Dollar pro Jahr tragen wesentlich dazu bei, diese Notfälle leichter abzudecken.

Kreditkartenschulden reduzieren: Laut einer früheren Investmentmatome-Studie trug der durchschnittliche Haushalt mit revolvierenden Kreditkartenschulden im Juni 2016 einen Saldo von 6.885 $. Wenn er nur die minimale monatliche Zahlung leistet, würde es mehr als 14 Jahre dauern, bis sich dieser Saldo auszahlt. Durch die Zahlung von zusätzlichen 442 US-Dollar pro Jahr sinkt dieser Zeitraum auf 6,5 Jahre. [2]

Die bedeutendsten Auswirkungen wären möglicherweise die gezahlten Zinsen.

Die im Laufe der Zeit geschuldeten Zinsen werden um mehr als 1.600 USD [2] gesenkt, indem einfach die Mindestzahlung um 442 USD pro Jahr oder 36,83 USD pro Monat erhöht wird.

"Für die meisten Verbraucher ist jeder Dollar von Belang. Wenn Sie also Ihre Zahlungen überwinden und zusätzliche Zahlungen tätigen können, werden Sie Ihrem Budget in Zukunft mehr Spielraum geben", sagt Palmer. "Diese zusätzlichen Zahlungen könnten der Unterschied sein, ob Sie sich den finanziellen Zielen näher kommen oder nicht."

Zunehmende Investitionen: Eine Investition von weniger als 500 US-Dollar pro Jahr mag wie ein Rückgang des Eimers erscheinen, aber das Wachstum kann Sie überraschen. Angenommen, Sie investieren jährlich 442 $ und verdienen 7% Ihrer Investitionen - das ist die durchschnittliche jährliche Aktienmarktrendite seit 1950 - Sie können im Laufe der Zeit Zehntausende von Dollar verdienen. Nach 30 Jahren Investition in Höhe von 442 US-Dollar pro Jahr haben Sie 13.260 US-Dollar eingespart. Dank der Kombination aus Zeitaufwand und Zinseszins für diese Investition haben Sie insgesamt 43.700 US-Dollar aufgebaut. Das ist allein ein Wachstum von über 30.000 US-Dollar.

Einsparungen, Schuldenrückzahlungen und Investitionen sind nur drei Orte, an denen das für Überziehungen ausgegebene Geld besser sein könnte. Selbst wenn Sie nicht so viel für Überziehungsgebühren zahlen, ist dies ein hervorragendes Beispiel dafür, wie weit Ihr Geld gehen kann, wenn es auf Ihre finanziellen Ziele ausgerichtet ist.

Was du tun kannst

Wählen Sie bei der Suche nach einer Bank oder Kreditgenossenschaft eine Bank mit geringen oder keinen Überziehungsgebühren aus. Nach unserer Analyse stammen die niedrigsten Gebühren in der Regel von Online-Banken und Kreditgenossenschaften, die durchschnittlich 9 USD weniger für einen Überziehungskredit als nationale und regionale Banken verlangen. [4] Einige dieser Institute verzichten gänzlich auf Überziehungsgebühren und lehnen Transaktionen einfach ab, wenn Kunden nicht genügend Geld auf ihren Konten haben. (Unter Links finden Sie weitere Informationen zu diesen Finanzinstituten.)

"Gehen Sie nicht einfach zu der einfachsten Option oder der Bank, die Ihnen am besten vertraut ist - verbringen Sie einige Zeit damit, Ihre Optionen zu überprüfen, da Sie vielleicht herausfinden, dass die beste Bank für Sie eine Bank ist, die Sie zuvor noch nicht in Betracht gezogen haben", sagt Palmer.

Deaktivieren Sie die Kontokorrentdeckung und suchen Sie nach einer Bank, deren Kontokorrentschutz kostenlose Überweisungen von einem verbundenen Sparkonto oder einer kostengünstigen Kreditlinie beinhaltet. Häufige Überziehende, die die Deckung von Überziehungen ablehnen, sparen Hunderte von Dollar an Überziehungsgebühren pro Jahr im Vergleich zu denjenigen, die sich dafür entscheiden. Wenn Sie möchten, dass alle Ihre Transaktionen unabhängig von Ihrem Kontostand ausgeführt werden, wählen Sie eine Bank aus, die kostenlose Überziehungsüberweisungen zwischen Ihrer Prüfung und dem Konto hat Sparkonto. Eine Überziehungskreditlinie ist eine weitere Option. Bei einigen Banken können Sie Überziehungen finanzieren. Sie zahlen nur den Betrag, den Sie überzogen haben. Da der Zinssatz jährlich ist, ist der Tagesaufwand extrem niedrig, insbesondere im Vergleich zu den durchschnittlichen Kosten für Überziehungsgebühren.

Bauen Sie Ihren Notfallfonds auf. Konzentrieren Sie sich auf das Sparen von Geld in einem hochverzinslichen Sparkonto, das als Notfallfonds fungieren kann und durch Verknüpfung mit Ihrem Scheck als Pufferkonto verwendet werden kann. Aber machen Sie es sich nicht zur Gewohnheit, auf Ihre Ersparnisse zu setzen.

Richten Sie Text- oder E-Mail-Benachrichtigungen für geringe Salden ein. Viele Banken können Sie benachrichtigen, wenn Ihr Kontostand einen bestimmten Betrag unterschreitet. Richten Sie auf der Website Ihrer Bank Warnmeldungen ein, damit Sie eine E-Mail oder einen Text erhalten, wenn Ihr Kontostand zu langsam wird.

Das übergeordnete Ziel besteht darin, die Details der Überziehungsrichtlinien Ihrer Bank zu kennen und, wenn Sie sie nicht mögen, eine Bank mit besseren Richtlinien auszuwählen. Suchen Sie nach einer Institution mit niedrigen oder keinen Überziehungsgebühren und alternativen Überziehungsschutz - wie kostenlose Sparkontentransfers und Überziehungskreditlinien. Bauen Sie außerdem einen Bargeldpuffer auf und melden Sie sich für Bankalarme an, damit Sie wissen können, wenn Ihr Kontostand zu niedrig ist.

Vergleichen Sie Banken für weniger Gebühren, bessere Tarife:

Sehen Sie, wie Kreditgenossenschaften vergleichen

Finden Sie Online-Banken mit hervorragenden Überziehungsrichtlinien

Kaufen Sie ein Sparkonto mit dem besten Preis

METHODIK

Die Umfrage, auf die Bezug genommen wird, wurde von Harris Poll im Auftrag von Investmentmatome vom 15. bis 17. August 2017 online in den USA unter 2.001 US-amerikanischen Erwachsenen ab 18 Jahren durchgeführt. Diese Online-Umfrage basiert nicht auf einer Wahrscheinlichkeitsstichprobe. Daher kann keine Schätzung des theoretischen Stichprobenfehlers berechnet werden. Für eine vollständige Erhebungsmethodik einschließlich Gewichtungsvariablen wenden Sie sich bitte an [email protected].

Investmentmatome hat interne und externe Datenquellen überprüft. Interne Daten wurden in dieser Studie als solche identifiziert. Die externen Datenquellen sind online öffentlich verfügbar:

• Gouverneursrat des Federal Reserve Systems, „Bericht über das wirtschaftliche Wohlergehen der amerikanischen Haushalte im Jahr 2015“, Mai 2016
• CNN: „Die Amerikaner haben letztes Jahr 15 Milliarden Dollar an Überziehungsgebühren gezahlt, sagt CFPB“, 4. August 2017
• Büro für Verbraucherschutz, „Datenpunkt: Kontokorrentkonten prüfen“, Juli 2014
• Büro für Verbraucherschutz, „Data Point: Frequent Overdrafters“, August 2017
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Verfügbares persönliches Einkommen: Pro Kopf: Laufende Dollar"
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Persönliche Sparquote"
• The Pew Charitable Trusts: „Verbraucher brauchen Schutz vor überhöhten Überziehungskosten“, Dezember 2016

Fußnoten

[1] Im CFPB-Bericht wurden 240.000 aktive Konten untersucht, von denen etwa 48.000 (20%) häufigen Überziehern gehörten - denjenigen, die mehr als zehnmal pro Jahr überziehen. Die Daten repräsentieren mehr als 40 Millionen Konten. Wir schätzten, dass 8 Millionen dieser Konten (20%) häufigen Überziehern gehörten. Wenn sie jeweils 442 US-Dollar an Überziehungsgebühren für ein Jahr gezahlt haben, sind dies 3,536 Milliarden US-Dollar.

[2] Wir gingen davon aus, dass die Mindestzahlung 3% des Restbetrags oder 20 USD beträgt, je nachdem, welcher Wert höher ist, und der effektive Jahreszins 14% beträgt. Mit nur einer Mindestzahlung würde es 14,08 Jahre dauern, um den Restbetrag zurückzuzahlen, und die gezahlten Zinsen würden 4.140 USD betragen. Mit dem Mindestguthaben und zusätzlichen 442 USD pro Jahr würde dies 6,5 Jahre dauern und die gezahlten Zinsen wären 2.490 USD.

[3] Nach Angaben der Federal Reserve Bank von St. Louis betrug das verfügbare persönliche Einkommen von Januar bis Juli 2017 durchschnittlich 44.000 USD und die durchschnittliche persönliche Sparquote lag bei 3,76%, wodurch die durchschnittlichen amerikanischen Einsparungen 1.653 USD pro Jahr betragen. Die persönliche Sparquote ist der Prozentsatz des verfügbaren persönlichen Einkommens, das eine Person einspart. Dieser Betrag kann in Sparkonten, Anlagen, Einlagenzertifikaten usw. gespeichert werden. Für die Zwecke dieser Analyse haben wir jedoch davon ausgegangen, dass die gesamten persönlichen Ersparnisse auf einem Sparkonto liegen. Für die Zwecke dieser Studie nahmen wir an, dass die durchschnittlichen Einsparungen von 1.653 $ statisch waren - der Saldo wurde nicht schrittweise erhöht und im Laufe des Jahres wurde nichts abgebaut. Um die durchschnittlichen Kosten für die Notkosten abzuschätzen, haben wir die durchschnittlichen Kosten einer Übertragung, eines Warmwasserbereiters und eines Besuchs der Notaufnahme ermittelt.

[4] Wir haben 33 Online-Banken und Kreditgenossenschaften sowie 27 nationale und regionale Banken untersucht. Die durchschnittlichen Kontokorrentgebühren betragen $ 26 bzw. $ 34.