Zahltagdarlehen können sicherer, nicht billiger werden

Die Aufsichtsbehörden der Bundesregierung schlugen am Donnerstag ehrgeizige Regeln vor, nach denen Zahltag-Kreditgeber die Fähigkeit der Kreditnehmer zur Rückzahlung in Betracht ziehen und die Anzahl der Wiederholungsdarlehen begrenzen sollten. Wenn sie endgültig sind, würden die Regeln die Art und Weise, wie Kreditgeber Kredite an geschätzte 12 Millionen Menschen vergeben, radikal ändern.

"Zu viele Kreditnehmer, die eine kurzfristige Liquiditätslösung suchen, sind mit Krediten besorgt, die sie sich nicht leisten können, und sinken in langfristige Schulden", sagt Richard Cordray, Direktor des Consumer Financial Protection Bureau.

Die CFPB, die einen dreimonatigen Kommentierungszeitraum zu dem Vorschlag eröffnete, sagt, die Regeln könnten einige der schlimmsten Praktiken in der 38,5-Milliarden-Dollar-Industrie eindämmen. Die Änderungen würden es schwieriger machen, Kredite zu vergeben, die sich Kreditnehmer eindeutig nicht leisten können, eine Praxis, die viele Menschen in einen längeren Schuldenzyklus eingebunden hat und wiederholte Strafen für fehlgeschlagene Zahlungsversuche zur Folge hat.

"Das Geschäftsmodell der Ausbeutung verzweifelter Menschen mit wenigen Ressourcen muss gestört werden", sagt Liz Weston, Investmentmatome-Kolumnistin für persönliche Finanzen. "Diese Regeln sind ein guter Anfang."

Einige Konsumentenvertreter sagen jedoch, dass die Regeln bei Zinssätzen, die routinemäßig dreistellig sind, nicht weit genug gehen. Und Zahltag-Kreditgeber sagen, die Regeln könnten den Zugang zu Krediten für die Menschen, die es am dringendsten benötigen, noch weiter drängen.

Änderungen für Zahltagdarlehen und deren Aussehen

Die sichtbarste Form der Zahltagdarlehen kommt von einem Ladengeschäft, das ein hochverzinsliches Darlehen anbietet, ohne die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu prüfen. Die Rückzahlung ist am nächsten Zahltag des Kreditnehmers fällig. Die Kosten werden häufig als Gebühr dargestellt: 15 USD pro geliehener 100 USD sind typisch, so die CFPB. Bei einem Darlehen von 350 USD für zwei Wochen würde die Gebühr 52,50 USD betragen. Der Zinssatz für das 350-Dollar-Darlehen beträgt, ausgedrückt als Jahresprozentsatz, fast 400%.

Kreditnehmer, die das Darlehen nicht zurückzahlen können, können es einfach verlängern und die Gebühr erneut zahlen. Die CFPB gab an, dass ihre Untersuchung ergab, dass 90% der Gebühren der Branche von Verbrauchern stammten, die sieben oder mehr Kredite aufnehmen.

Im Laufe der Jahre hat sich ein Flickenteppich aus staatlichen und bundesstaatlichen Vorschriften entwickelt, um die Bedenken hinsichtlich der Zahltagdarlehen auszuräumen. Der District of Columbia und 14 Staaten verbieten Zahltagkredite insgesamt. Andere Staaten erlauben dies, wenden jedoch verschiedene Regeln an, die die Beträge, die Verbraucher aufnehmen können, und die Anzahl der Verlängerungen begrenzen.

Diese Vorschriften haben die Kreditgeber dazu veranlasst, nach neuen Wegen für hochverzinsliche Kredite zu suchen, wie zum Beispiel:

• Online-Zahltagdarlehen: Kreditgeber betreiben Websites anstelle von physischen Schaufenstern, wodurch sie sich den staatlichen Zinsgrenzen entziehen können. Die meisten erfordern einen elektronischen Zugang zum Bankkonto des Kreditnehmers, was zu wiederholten Überziehungen und Schließungen von Konten führt.
• Autotiteldarlehen: Kreditgeber halten den Titel eines Fahrzeugs gegen eine schnelle Barauszahlung mit durchschnittlichen Zinssätzen von 300%. Eine CFPB-Studie ergab, dass die Hälfte aller Kredite zehn oder mehr Mal in Folge recycelt wurde, und jeder fünfte dieser Kreditnehmer verlor schließlich seine Fahrzeuge.
• Zahltag-Ratenkredite: Diese Kredite werden im Laufe der Zeit und nicht in einem Pauschalbetrag zurückgezahlt, sind jedoch mit den gleichen dreistelligen Zinssätzen und Erfordernissen für den Zugang zum Bankkonto eines Kreditnehmers ausgestattet wie traditionelle Zahltagdarlehen. Sie werben oft als Kredit ohne Kreditprüfung.

Was würden die CFPB-Regeln tun?

Die CFPB-Regeln befassen sich im Wesentlichen mit drei weit verbreiteten Bedenken hinsichtlich der Zahltag-, Autotitel- und teuren Ratenkreditbranchen:

• Rückzahlungsmöglichkeit: Bei Darlehen von mehr als 500 US-Dollar müssten die Kreditgeber die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers im Vorfeld prüfen und prüfen, ob der Kreditnehmer es sich leisten kann, den Kredit zurückzuzahlen, nachdem alle anderen Schulden und Verpflichtungen erfüllt sind. Wenn ein Darlehensnehmer es sich nicht leisten kann, das Darlehen zurückzuzahlen, ohne innerhalb von 30 Tagen erneut Darlehen aufnehmen zu müssen, kann der Darlehensgeber das Darlehen nicht gewähren.
• Wiederholen Sie das Ausleihen: Für Darlehen von 500 USD oder weniger - das durchschnittliche Zahltagdarlehen beträgt laut einer Studie von Pew Charitable Trusts 375 USD -, müssten die Kreditgeber den Rückzahlbarkeitstest nicht durchführen. Sie wären jedoch nicht in der Lage, einem Kreditnehmer einen Kredit zu gewähren, der andere ausstehende Darlehen in kleinen Dollars hat. Sobald ein Darlehen vergeben ist, kann ein Darlehensgeber einem Darlehensnehmer bis zu zwei Verlängerungen anbieten, jedoch nur, wenn der Darlehensnehmer bei jeder Verlängerung mindestens ein Drittel des Darlehensbetrags bezahlt. Kreditgebern wäre es auch nicht gestattet, einen Autotitel als Sicherheit für solche Kredite zu übernehmen.
• Schädliche Lastschriftverfahren: Kreditgeber müssten Kreditnehmer schriftlich benachrichtigen, bevor sie versuchen, ihre Bankkonten zur Zahlung zu belasten. Nach zwei fehlgeschlagenen Sammelversuchen müssten sie erneut die Erlaubnis des Kreditnehmers einholen.

Die Aufsichtsbehörden haben geschätzt, dass bis zu 80% des derzeitigen Zahltagkreditvolumens unter den vorgeschlagenen Vorschriften verschwinden könnten, was 2017 möglicherweise zur Umsetzung bereit ist.

Ein Sprecher der Consumer Financial Services Association of America, einer Zahltagkredit-Handelsgruppe, sagt, die Regeln würden in den Gemeinden, die sich auf sie verlassen, „finanzielle Verwüstung“ verursachen.

"Das Präsidium hat eine Regel vorgeschrieben, die zu den vorgegebenen Schlussfolgerungen passt und tatsächlich das finanzielle Wohl der Verbraucher schädigen wird", sagt Dennis Shaul, der CEO der Gruppe. "Was in der Regel des Büros fehlt, ist eine Antwort auf die sehr wichtige Frage: Wohin gehen die Verbraucher für ihren Kreditbedarf, wenn es keine regulierten Nichtbankenkreditgeber gibt?"

Shaul sagt voraus, dass Tausende von Kreditgebern ihre Türen schließen würden.

Was die Regeln nicht ändern

Der einzige Aspekt der Zahltagdarlehen, der sich nicht ändert, ist der hohe Zinssatz.Die CFPB reguliert die Zinssätze nicht. Staaten tun.

Die meisten Kredite an Verbraucher werden unter einer allgemein akzeptierten APR-Obergrenze von 36% durchgeführt. Kreditgeber sagen, dass es schwierig ist, mit sehr kleinen Darlehen, die innerhalb weniger Wochen oder Monate zurückgezahlt werden, zu diesem Zinssatz Geld zu verdienen. Dennoch sind dies die Arten von Darlehen, die Verbraucher ohne Zugang zu anderen Arten von Krediten benötigen. Das hat einige Staaten dazu veranlasst, Ausnahmen zu schaffen, die das Zahltagdarlehen und den Autotiteldarlehen durch die Erhebung viel höherer Zinssätze gedeihen lassen.

Konsumentenvertreter sagen, Banken könnten dazu beitragen, den Bedarf an Kleinkrediten zu decken, wenn sie klare und einfache Standards für das Underwriting hätten, die eher den bestehenden Underwriting-Methoden entsprachen. Eine Gruppe sagt jedoch, dass die vorgeschlagenen Regeln das Underwriting für Banken komplexer und daher kostspieliger machen.

„Ratenzahlungsdarlehen mit einem Jahreszinssatz von 400% sind selbst bei mehr Risikoübernahme nachteilig. Strenge CFPB-Regeln sind dringend erforderlich, aber dieser Vorschlag konzentriert sich auf den Prozess der Kreditvergabe, anstatt sicherzustellen, dass diese Kredite sicher sind und weniger kosten “, sagt Nick Bourke, Direktor des Projekts für kleine Dollarkredite bei den Pew Charitable Trusts.

Eindeutige Standards für die Produktsicherheit, beispielsweise die Begrenzung der Ratenzahlungszahlungen auf 5% des Gehalts eines Schuldners und eine sechsmonatige Rückzahlungsfrist, würden Banken und Kreditgenossenschaften erlauben, einzutreten und laut Pew sehr kleine Kredite zu einem viel niedrigeren Zinssatz anzubieten.

Alternativen zu Zahltagdarlehen

Kreditgeber mit hohen Kosten waren lange Zeit eine beliebte Geldquelle für Kreditnehmer, denen entweder die Kreditwürdigkeit fehlt oder die Kreditwürdigkeit zu niedrig ist, um sich für traditionelle Kredite zu qualifizieren. TransUnion zum Beispiel sagt, dass 43% der Millennials VantageScores unter 600 haben, was in der Regel erforderlich ist, um einen Kredit zu weniger als katastrophalen Zinssätzen zu finden.

Seriöse Kreditgeber ohne Zahlungsverzug berechnen einen jährlichen Höchstsatz von 36% und prüfen Kreditwürdigkeit, Kredithistorie und Schuldenquote des Kreditnehmers, bevor er einen Kredit verlängert. Einige berücksichtigen auch nicht-traditionelle Faktoren wie die Ausbildung und den Beruf eines Kreditnehmers. Einige Online-Kreditgeber richten sich an Personen mit schlechter Kreditwürdigkeit oder gestatten es Kreditnehmern, Mitunterzeichner hinzuzufügen, um sich zu qualifizieren oder einen besseren Zinssatz zu erhalten.

Für diejenigen, die sich nicht für traditionelle Kreditformen qualifizieren, gibt es andere Optionen.

Viele Kreditgenossenschaften bieten kleine Dollar-Darlehensprodukte zu niedrigeren Zinssätzen an als Zahltagdarlehensgeber. Bei den Kreditinstituten der Bundesstaaten beträgt der maximale Jahreszins 18%. Die Zinssätze in staatlichen Institutionen können jedoch höher sein. In der Regel betragen die Darlehensbeträge 200 bis 1.000 USD bei einer Rückzahlung von 30 Tagen bis sechs Monaten, wobei die Gebühren nicht mehr als 20 USD betragen. Sie können nicht überrollt werden.

Darüber hinaus können gemeinnützige Organisationen, religiöse Organisationen und Gemeinschaftsorganisationen finanzielle Unterstützung anbieten. Einwohner von Kalifornien und Texas können in unserer Datenbank mit alternativen Datenbanken nach lokalen Organisationen suchen, die Darlehen in kleinen Dollars anbieten.

Die eigentliche Lösung, so Weston, besteht darin, Kreditnehmern dabei zu helfen, Kredite und Einsparungen aufzubauen, die es ihnen ermöglichen, unerwartete Ausgaben ohne den Besuch eines Zahltag-Kreditgebers abzuwickeln.

Untersuchungen des Urban Institute haben gezeigt, dass bereits Einsparungen in Höhe von 250 USD ausreichen, um zu verhindern, dass eine Familie versäumte Rechnungszahlungen, Zwangsräumungen oder öffentliche Zuwendungen erhält.

Amrita Jayakumar ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay