Kann ich mich jetzt zurückziehen? Verwenden Sie die 4% -Regel, um herauszufinden

Faustregel

Wenn Sie nur wissen möchten, ob Sie überhaupt im Stadion sind, gibt es eine schnelle und schmutzige Methode, die Sie verwenden können. In den 1990er Jahren entwickelte der frühere Finanzplaner William Bengen die „4% -Regel“. Die Regel besagt, dass Rentner jedes Jahr 4% (inflationsbereinigt) aus ihren Anlageportfolios ziehen können und nie das Geld ausgeht.

Neuere Forschungen weisen darauf hin, dass diese Schätzung möglicherweise nicht so zuverlässig ist, wie ursprünglich angenommen. Je nach Ihren Umständen kann ein Abzug von 4% zu aggressiv sein und dazu führen, dass Ihre finanziellen Reserven im Ruhestand aufgebraucht werden, insbesondere wenn die Finanzmärkte in Ihren Rentenjahren zu einem frühen Zeitpunkt stark fallen. Es gibt jedoch auch Situationen, in denen Sie möglicherweise noch schneller von Ihren Ersparnissen zurücktreten können, insbesondere wenn Sie in Ihren 70ern gearbeitet haben und einen kürzeren Ruhestandshorizont haben.

Rechnen

Als Faustregel kann die Anwendung der 4% -Regel auf Ihre eigene Situation jedoch ein Gefühl dafür vermitteln, wie bereit Sie in den Ruhestand gehen und was Sie möglicherweise tun müssen, um dorthin zu gelangen. Hier ein Beispiel, wie Sie die 4% -Regel verwenden können, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern.

Angenommen, Sie nähern sich dem Ruhestand und Sie:

• Anspruch auf eine monatliche Sozialversicherung in Höhe von 3.500 US-Dollar pro Monat.
• Sind verheiratet und haben einen Ehepartner, der Anspruch auf eine Sozialversicherungsleistung von 2.500 USD pro Monat hat.
• Lassen Sie 750.000 $ Altersguthaben einsparen.
• Schätzen Sie, dass Sie vor Steuern ein Einkommen von 100.000 USD pro Jahr benötigen, um den gewünschten Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

Mit der 4% -Regel können Sie jährlich 30.000 USD (750.000 USD x 0,04 USD) für Ihre Lebenshaltungskosten von Ihren Anlagekonten abziehen Fügen Sie dazu Ihre jährliche Sozialversicherungsleistung in Höhe von 42.000 US-Dollar (3.500 x 12 US-Dollar) hinzu. Fügen Sie außerdem die Sozialversicherungsleistung Ihres Ehepartners in Höhe von 30.000 $ (2.500 x 12 $) hinzu. Alles in allem und Sie erhalten 102.000 $ (30.000 $ + 42.000 $ + 30.000 $), was etwas mehr ist, als Sie benötigen, um die geschätzten jährlichen Lebenshaltungskosten von 100.000 $ zu decken.

Was sagt dir die Mathematik?

Szenario 1: Koffer packen…

Wenn Sie Ihre Zahlen in die 4% -Regel stecken und mindestens eineinhalb Mal Ihre voraussichtlichen Lebenshaltungskosten decken können, ist es wahrscheinlich in Ordnung, die Golfschläger und die Angelrute zu ergreifen. Bestätigen Sie Ihre Berechnungen mit Ihrem Finanzberater und beglückwünschen Sie sich zu einer Aufgabe, die mit Ihrer Vorsorgeplanung gut gemacht wurde!

Wenn sich Ihre Zahlen wie im obigen Beispiel erheben, möchten Sie vielleicht genauer prüfen, ob dies ausreichend ist.

Szenario 2: Packen Sie Ihre Aktentasche…

Wenn Sie sich am anderen Ende des Spektrums befinden und weniger als die Hälfte Ihrer geplanten Lebenshaltungskosten abdecken können, ist es wahrscheinlich an der Zeit, Ihre Annahmen angesichts der aktuellen Realität Ihrer Finanzen zu überdenken. Planen Sie eine oder mehrere der folgenden Aktionen:

• Verzögern Sie den Ruhestand um einige Jahre, indem Sie bei Ihrem derzeitigen Job bleiben. Auf diese Weise können Sie mehr Geld in Ihrem Vorsorgekonto sammeln und die Anzahl der Jahre, die Sie aus Ihren Ersparnissen ziehen müssen, reduzieren.
• Verfolgen Sie eine „Zugabe-Karriere“, entweder Teilzeit oder Vollzeit, um Ihr Einkommen aufzubessern.
• Betrachten Sie einen reduzierten Lebensstil im Vergleich zu dem, was Sie ursprünglich geplant hatten. Erkunden Sie den Umzug in ein Gebiet mit niedrigeren Lebenshaltungskosten oder überlegen Sie, zweimal im Monat anstatt zweimal in der Woche zum Abendessen auszugehen. Wiegen Sie die Vorteile, die Sie noch ein paar Jahre in Anspruch nehmen, gegenüber den Kosten für das Trimmen und entscheiden Sie, welche Sie bevorzugen.

Szenario 3: Schauen Sie genauer hin

Wenn Sie sich in der Mitte befinden und bei der Anwendung der 4% -Regel die Hälfte bis eineinhalbfache Ihrer voraussichtlichen Lebenshaltungskosten decken können, wenden Sie sich an Ihren Finanzberater, um Hilfe bei der Erstellung eines umfassenden Pensionsplans zu erhalten. Ihr Berater wird eine Vielzahl von Faktoren berücksichtigen und Ihnen helfen, genau zu verstehen, wo Sie in Bezug auf den Ruhestand stehen.

Ihre Aufgabe

Wenn Sie fragen: "Kann ich mich jetzt zurückziehen?", Nehmen Sie einen Stift, etwas Papier und einen Taschenrechner und nehmen Sie sich 10 Minuten Zeit, um die 4% -Regel durchzuarbeiten. Zu wissen, wo Sie stehen, kann Ihnen helfen, Ihren nächsten Schritt zu bestimmen, da Sie einen wunderbaren und erfüllenden Ruhestand planen.

Dave Rowan ist zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Rowan Financial.

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