Vorsorgeplanung: Was Sie kontrollieren können und was nicht

Von Michael Chamberlain

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Es gibt so viele Artikel und Bücher über den Ruhestand, dass es praktisch Ihren gesamten Ruhestand erfordern würde, um sie alle zu lesen. Es gibt jedoch nur acht Hauptfaktoren, die Ihre Erfolgschancen im Ruhestand bestimmen. Und von diesen Schlüsseltreibern haben Sie nur die Hälfte vollständig unter Ihrer Kontrolle.

Was ist außerhalb Ihrer Kontrolle?

Sie sollten diese Faktoren verstehen, aber verbringen Sie nicht zu viel Zeit damit, sich Sorgen zu machen, denn irgendwann gibt es einfach nichts, was Sie tun können.

1. Wie lange wirst du leben?

Die Leute fragen oft, wie viel sie sich leisten können, um jedes Jahr im Ruhestand zu verbringen. Es gibt keine einfache Antwort, da niemand genau weiß, wie lange jemand leben wird. Wenn du wüsstest, dass du nur noch ein Jahr leben würdest, könntest du alles ausgeben. Aber zum Glück haben die meisten Menschen einen langen Ruhestand. Der durchschnittliche Mann, der heute im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand geht, könnte damit rechnen, fast 18 Jahre in den Ruhestand zu gehen, während eine Frau laut Schätzungen der Sozialversicherungsbehörde etwa 20 Jahre verbringen würde. Trotz dieser Schätzungen können Sie nicht wissen, wie lange Sie leben werden. Da Langlebigkeit eine große Unbekannte ist und Sie Ihr Geld nicht überleben wollen, ist es ratsam, genug zu haben, um in den 90ern gut leben zu können, etwa 30 Jahre im Ruhestand für die meisten Menschen.

2. Ihre Gesundheit

Experten empfehlen, dass Sie auf Ihre Ernährung achten und während Ihres Ruhestandes körperlich und geistig aktiv bleiben. Es gibt jedoch wichtige Aspekte Ihrer Gesundheit, die Sie nicht kontrollieren können. Einige Menschen benötigen eine Langzeitpflege, entweder zu Hause oder in einer Einrichtung. Dies wirkt sich natürlich auf die Qualität Ihres Ruhestandes aus und kann auch einen enormen finanziellen Aufwand bedeuten.

3. Inflationsrate

Derzeit scheint die Inflation kein großes Problem zu sein. Wenn Sie jedoch vor 20 oder 30 Jahren in den Ruhestand gegangen waren und die Preise vier bis fünf Mal schneller als das Ruhestandseinkommen einer Person stiegen, hätten Sie möglicherweise große Schwierigkeiten gehabt. Schnell steigende Preise können Ihr Nestei viel schneller schrumpfen lassen als erwartet, was Sie möglicherweise dazu zwingt, Ihre Ausgaben zu kürzen oder sogar wieder zu arbeiten. Unabhängig davon liegt die Inflation außerhalb Ihrer Kontrolle.

4. Marktvolatilität

Angesichts der beeindruckenden Aktienrenditen zwischen März 2009 und diesem Sommer konnte man leicht glauben, dass der Markt immer weiter ansteigt. Die Ereignisse der letzten Wochen haben das nachdrücklich gezeigt. Aber egal wie sehr Sie sich über diese Schwankungen im Laufe der Zeit sorgen, es gibt nichts, was Sie tun können, um sie zu verhindern. Solange Sie einen Plan haben, um sicherzustellen, dass Ihre Anlagen das richtige Risikoniveau haben und dass Sie gut diversifiziert sind, können Sie dies alles tun.

Was ist unter Ihrer Kontrolle?

1. Wie viel Sie ausgeben

Der Hauptgrund, warum Menschen nicht genug sparen, ist, dass sie unnötig zu viel ausgeben. Wenn Sie an das neueste Auto, eine neu gestaltete Küche oder eine Designer-Handtasche als Notwendigkeit und nicht als Kosten denken, leiden Einsparungen. Das ausgegebene Geld kann nicht gespart werden. Um einen erfolgreichen Ruhestand zu genießen, müssen Sie Ihre aktuellen Bedürfnisse und Wünsche mit Ihren zukünftigen Bedürfnissen und Wünschen in Einklang bringen.

2. Wie viel sparen Sie?

Manche Menschen sind geborene Sparer, andere nicht. Für Sparer geht ein Teil jedes Gehaltsschecks in Einsparungen. Für andere ist es viel schwieriger. Da jedoch weniger Menschen Renten beziehen und Bedenken hinsichtlich der langfristigen Gesundheit der Sozialversicherung bestehen, können Sie keinen erfolgreichen Ruhestand erreichen, ohne etwas für die Zukunft wegzuschlagen. Selbst wenn Sie kein natürlicher Sparer sind, ist dies ein wichtiger Aspekt der Vorsorgeplanung, den Sie steuern können und sollten.

3. Einen Finanzplan haben - und halten -

Viele Leute haben Probleme damit, wie viel sie sparen und wie sie ihre Ersparnisse mit angemessenem Risiko anlegen können. Personen, die sich von einem Finanzplaner beraten lassen, haben ein größeres Vertrauen in ihre finanziellen Entscheidungen. Sie haben auch eine höhere Wahrscheinlichkeit, ihre Pensionsziele zu erreichen. Natürlich sind nicht alle Finanzplaner gleich. Suchen Sie nach Personen, die nicht nur ein zertifizierter Finanzplaner sind, sondern auch nur gegen Gebühr bezahlt werden. Ein kostenpflichtiger Finanzplaner verkauft keine Investitionen und verdient keine Provisionen

4. Wie sind Sie investiert?

Sie müssen die Antworten auf die folgenden Fragen ermitteln:

• Wie viel Risiko besteht in Ihrem Portfolio?
• Ist dieses Risiko für Ihre Umstände angemessen?
• Ist Ihr Portfolio steuerlich effizient?
• Sind Ihre aktuellen Investitionen für Ihr Portfolio geeignet?
• Stellen Sie Ihr Portfolio regelmäßig neu aus?

Unter all den zu berücksichtigenden Dingen sollten Sie verstehen, dass viele kritische Faktoren nicht in Ihrem Ermessen liegen. Machen Sie sich also nicht allzu viele Sorgen. Konzentrieren Sie sich stattdessen auf die Dinge, die Sie steuern können: Sie können Ihre Ausgaben verfolgen und bestimmen, wie viel Sie sparen können und wie Sie investieren sollten. Und Sie können einen umfassenden Finanzplan haben und befolgen. Wenn Sie sich auf diese vier Bereiche konzentrieren, haben Sie die besten Chancen für einen erfolgreichen Ruhestand.

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