Ruhestand 101: Was sind Renten?

Mit dem Aussterben der Renten ist der Reiz der Renten immer stärker geworden. Diese steuerlich verzögerten Investitionen, die von Versicherungsgesellschaften verkauft werden, ermöglichen es Ihnen, Ihr Nest zu züchten und dann, wenn Sie bereit sind, in den Ruhestand zu gehen, ein Einkommen zu erzielen, das Sie nicht überleben können. Wem würde das nicht gefallen: Ihre persönliche Rente? Renten können zwar ein wichtiger Teil Ihrer Altersvorsorgestrategie sein, doch es gibt viele Dinge zu berücksichtigen, unter anderem welche Art, wann und wie viel?

Feste Annuitäten

Dies ist der Opa der Renten. Eine feste Annuität nimmt Ihren Beitrag und die Versicherungsgesellschaft investiert ihn. Sie haben keinen Einfluss darauf, wie das Geld verwaltet wird. Sobald Sie den Einkommensstrom auslösen, wird gerufen Annuitisierung wird ein fester Dollarbetrag an Sie ausgezahlt. Bei allen Annuitäten können Sie die Auszahlungsoption bei der Anmeldung festlegen. Dies kann für ein einzelnes Leben (vielleicht für Ihr eigenes) oder für ein gemeinsames Leben (z. B. für die Dauer Ihres Lebens und dann für die Dauer Ihres Lebens) gelten. Es gibt viele Variationen bei den Auszahlungsoptionen, die Ihr Versicherungsvertreter Ihnen alle erklären kann - hoffentlich mit einigen visuellen Hilfsmitteln.

Variable Annuitäten

Noch beliebter sind variable Annuitäten, bei denen Sie aus einer Reihe von Anlagemöglichkeiten wählen können, darunter Investmentfonds, Rentenfonds und Geldmarktkonten. Einige VAs verfügen über eine garantierte Mindestleistung für Todesfälle, wodurch eine „Untergrenze“ für Investitionsverluste oder eine minimale prozentuale Wachstumsrate festgelegt wird.

Aktienindizierte Renten

Eine neuere Variante der variablen Annuität ist die "aktienindexierte Annuität", die die Wertentwicklung eines Aktienindex wie der S & P 500 bis zu einem gewissen Grad nachverfolgt, aber auch garantierte Mindestzinserträge bietet.

Es mag sich nach dem ultimativen Investment Deal anhören, aber diese Art von Annuitäten sind so kompliziert, dass FINRA, die Selbstregulierungsbehörde für die Wertpapierbranche, vor einigen Jahren eine Investorenwarnung herausgab. Das heißt nicht, dass sie schlecht sind - nur schwer zu verstehen.

Wann eine Annuität in Betracht ziehen

Da Annuitäten Ihnen eine Investition bieten, die ohne Auswirkung von Steuern wachsen kann, bis Auszahlungen vorgenommen werden, können sie eine gute Alternative sein, um zu prüfen, wann andere steuerlich verzögerte Investitionen ausgeschöpft werden.

Angenommen, Sie setzen das gesetzlich zulässige Limit in Ihre 401 (k) und leisten auch jedes Jahr einen vollen Beitrag zu Ihrer IRA. Sie verfügen außerdem über ein regelmäßiges Anlagekonto mit steuereffizienten Beständen, z. B. in Kommunalanleihen oder Exchange Traded Funds (ETFs) mit niedrigem Umsatz. Dies ist das Konto, auf das Sie zugreifen können, wenn Sie es wirklich brauchen, bevor Sie Ihre steuerlich verzögerten Investitionen in Anspruch nehmen. Wenn Sie all das haben, aber Sie sind immer noch völlig ausgelaugt und haben mehr Geld, um wegzuwerfen, sind Renten möglicherweise eine gute Wahl.

Der Nachteil von Annuitäten

Und jetzt die Realitätsprüfung. So gut sie auch klingen, hier sind die Nachteile für Annuitäten:

• Sie können sehr teuer sein. Renten sind Investitionen, die in einer Versicherungspolice verpackt sind. Es gibt Gebühren für die Versicherung, Gebühren, die in die Anlagen eingebaut sind, und Gebühren, wenn Sie versuchen, die Annuität zu verlassen (genannt) Kapitulation Gebühren). Versicherungsagenten und Börsenmakler können mit dem Verkauf von Annuitäten viel Geld verdienen, und das ist immer ein guter Grund, vorsichtig zu sein.
• Renten sind schwer zu verstehen. Sie müssen die Unterlagen lesen, bevor Sie unterschreiben. Alles davon. Und es wird sehr trocken sein. Guter Rat: Kaufen Sie niemals etwas, das Sie nicht vollständig verstehen. Hey, die Securities and Exchange Commission sagt sogar, dass die meisten Finanzberater nicht verstehen, was sie verkaufen, wenn es um Renten geht.
• Als Versicherungsprodukt sind die von den Annuitäten gebotenen Garantien nur so hoch wie die finanzielle Leistungsfähigkeit des Emittenten. Es ist auch bekannt, dass Versicherungsgesellschaften Leistungen zurückziehen - auch Jahre nach Vertragsabschluss.

Renten sind langfristige Investitionen mit vielen beweglichen Teilen. Wenn Sie dies in Betracht ziehen, wenden Sie sich an einen vertrauenswürdigen Berater und stellen Sie viele Fragen.

Lesen Sie mehr von Investmentmatome

Die besten Online-Broker für den freien Aktienhandel

Die besten Broker für den Optionshandel online

Die besten Online-Broker für den Aktienhandel