Rückzugsstrategien für den Ruhestand: Welche sollten Sie verwenden?
r/AmITheA**hole For Refusing To Be Friends With A N*zi?
Inhaltsverzeichnis:
- Die 4% -Regel
- Dynamische Auszahlungen
- Die Bucket-Strategie
- Tipps für jeden Ruhestandsansatz
- Was kommt als nächstes?
- Auschecken Unser Rechner zeigt Ihnen, wie lange Ihre Altersvorsorge erhalten bleibt
- Loslegen mit Altersvorsorge - in jedem Alter
- Lernen was Sie mit Ihrem 401 (k) tun sollten, wenn Sie in Rente gehen
Es wäre schön, wenn wir nur für den Ruhestand sparen konnten. Es stellt sich heraus, dass wir auch entscheiden müssen, wie wir unsere Ersparnisse am besten nutzen können, wenn wir in Rente gehen.
Glücklicherweise haben kluge Leute verschiedene Taktiken entwickelt, um unsere Ersparnisse auf lange Sicht auszudehnen. Lesen Sie weiter, um einige der beliebtesten Strategien für den Ruhestand zu erfahren. (Oder werfen Sie einen Blick auf unseren Taschenrechner, um zu erfahren, wie lange Ihre Altersvorsorge bleibt.)
Die 4% -Regel
Was es ist: Die 4-Prozent-Regel, eine Richtlinie, die der pensionierte Finanzplaner William Bengen 1994 herausgegeben hatte, befürwortete diese Zahl als sichere jährliche Rückzugsquote, nachdem er sie bei den härtesten Finanzkrisen der Geschichte, einschließlich der Weltwirtschaftskrise, getestet hatte.
Verwenden Sie die 4% -Regel, ziehen Sie diesen Prozentsatz Ihrer Ersparnisse im ersten Jahr der Pensionierung zurück und verwenden Sie dann den gleichen Inflationsbetrag in den folgenden Jahren.
Und so funktioniert es: Sie ziehen 4% Ihrer Ersparnisse im ersten Jahr der Pensionierung ab, und jedes Jahr danach nehmen Sie den gleichen Dollarbetrag zuzüglich einer Inflationsanpassung.
Angenommen, Sie haben 800.000 US-Dollar an Altersvorsorge. In diesem ersten Jahr würden Sie $ 32.000 abheben. In diesem Jahr beträgt die Inflation 3%. Im zweiten Jahr würden Sie 32.960 $ abheben.
Pros: Dies ist ziemlich einfach zu regeln, um den Kopf zu wickeln, und die Chance auf Erfolg - das heißt, dass Sie Ihr Geld nicht überleben - ist hoch, solange Sie mindestens 50% Ihrer Ersparnisse in Aktien investieren, so die Analyse von Bengen.
Nachteile: Die 4% -Regel ist unflexibel und berücksichtigt nicht, wie sich das Ausgabenverhalten der Rentner im Rentenalter ändern kann.
Was sagen die Profis: Die 4% -Regel ist ein guter Ausgangspunkt, sagt Brad Bobb, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Bobb Financial in Springfield, Illinois.
Aber es ist nicht immer praktisch, sagt er. Ein Nachteil ist, dass es während des Ruhestandes ein stabiles Einkommen voraussetzt.
Bobb weist darauf hin, dass er einen Kunden hat, der mit 56 in Rente gehen will, aber bis zum Alter von 65 Jahren keine Sozialversicherung beansprucht. "Sie wird wahrscheinlich über einen Zeitraum von 10 Jahren einen höheren Auszahlungsbetrag als 4% abnehmen", sagt er.
»Prüfen Sie, ob Ihre Ersparnisse auf dem richtigen Weg sind mit unserem Ruhestandsrechner
Dynamische Auszahlungen
Was es ist: Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, um „dynamische Auszahlungen“ zu strukturieren. Im Wesentlichen bedeutet dies jedoch, dass Sie im Gegensatz zu der relativ unflexiblen 4% -Regel Ihren Auszahlungsbetrag ändern, wenn beispielsweise die Anlagerenditen erheblich von den erwarteten abweichen.
Dynamische Strategien können Sie dazu auffordern, mehr Geld auszugeben, wenn die Marktrendite dies zulässt, bis zu einer im Voraus festgelegten Obergrenze.
Pros: Mit dieser Methode unternehmen Sie jedes Jahr Schritte, um sicherzustellen, dass Ihr Altersguthaben so lange anhält, wie Sie es brauchen. Es ist sinnvoll, die Ausgaben in Jahren zu reduzieren, in denen die Renditen der Investitionen nicht so hoch sind wie erwartet oder wenn ein Notfall Sie gezwungen hat, mehr auszugeben als im Vorjahr erwartet. Dynamische Strategien können Sie dazu auffordern, mehr Geld auszugeben, wenn es die Marktrendite zulässt, bis zu einer im Voraus festgelegten Obergrenze.
Nachteile: Es gibt viele verschiedene dynamische Entzugsstrategien, die kompliziert werden können. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie Hilfe von einem Experten benötigen, finden Sie hier Tipps, wie Sie einen Finanzberater finden können.
Was sagen die Profis: Die beste Strategie für Sie hängt von Ihrer Situation ab. "Die von uns gewählte Strategie für den Rückzug aus dem Ruhestand hängt stark von Ihren Zielen ab", sagt Erin Hadary, CFP, Senior Wealth Planner bei der Dunston Financial Group in Denver.
Eine dynamische Strategie, die nach den beiden Männern, die sie erfunden hat, als Guyton-Klinger-Regel bezeichnet wird, setzt im Wesentlichen Leitplanken um die Rücknahmebeträge, um sicherzustellen, dass Sie nicht zu viel oder zu wenig von Ihren Ersparnissen nehmen.
Eine dieser Leitplanken umfasst die Begrenzung von Entnahmen, wenn sie einen zu großen Teil Ihres gesamten Niesels darstellen. "Wenn Ihre derzeitige Auszahlungsrate zu irgendeinem Zeitpunkt mehr als 20% der ursprünglichen Auszahlungsrate beträgt, würden Sie Ihre Auszahlungsrate lediglich um 10% senken", sagt Brandon Renfro, Finanzprofessor an der East Texas Baptist University und eine reine Finanzgebühr Berater in Marshall, Texas.
Die Bucket-Strategie
Was es ist: Sie teilen Ihre Ersparnisse in separate Kontoarten auf, die auf Ihren Zielen basieren. Dies könnte so einfach sein wie drei Bereiche: Noteinsparungen, Lebenshaltungskosten und langfristige Einsparungen.
Beispielsweise könnten Sie auf einem Sparkonto drei Monate lang Noteinsparungen haben. Dann könnten Sie beispielsweise drei Jahre an Lebenshaltungskosten haben, davon ein Jahr auf einem Sparkonto und zwei Jahre auf einer Bankguthabenbestätigung. Dann können Ihre längerfristigen Einsparungen investiert werden.
"Die Idee ist, dass Sie die aggressiven Investitionen langfristig weiter wachsen lassen und nicht darauf zählen, dass Sie Ihr kurzfristiges Einkommen erzielen", sagt Jon Beyrer, zertifizierter Finanzplaner bei Blankinship & Foster LLC in San Diego. In regelmäßigen Abständen verschieben Sie Geld aus dem langfristigen Bereich in den kurzfristigen Bereich.
Pros: Eine Bucket-Strategie verringert Ihr Anlagerisiko, da Sie keine Aktien verkaufen müssen, wenn der Markt schwach ist.Sie haben Geld zur Verfügung, um Ihre Ausgaben zu bezahlen, was Ihre Ersparnisse auf lange Sicht schützen kann.
Nachteile: Sie benötigen immer noch eine Auszahlungsstrategie für Ihre Ersparnisse.
Was sagen die Profis: Beyrer sagt, dies sei eine gute Strategie für seine Kunden, die wegen der Investition nervös werden.
"Dies ist eine Möglichkeit, ihnen Ruhe zu geben", sagt Beyrer. "Egal, was Sie in den Nachrichten gesehen haben, was für ein großer Rückgang gerade an der Börse passiert ist, Sie müssen sich keine Sorgen machen, da Sie ihn ein paar Jahre aushalten können."
Tipps für jeden Ruhestandsansatz
Vergessen Sie nicht die Steuern. Wenn Sie Geld von einer traditionellen IRA oder 401 (k) abheben, müssen Sie für dieses Geld Einkommenssteuer zahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie dies in Ihre Alterseinkommenspläne einbeziehen. (Dies ist ein Grund, warum eine Roth-IRA im Ruhestand eine Erleichterung sein kann: Sie zahlen Steuern, während Sie gehen, und nicht, wenn Sie das Geld abheben. Hier ist mehr über Roth im Vergleich zu herkömmlichen IRAs.)
Überdenken Sie Ihren Plan mindestens einmal im Jahr. Dies ist keine Situation, in der Sie es einstellen und vergessen werden. Dinge ändern sich, Märkte steigen und fallen, unerwartete Kosten entstehen. Überprüfen Sie regelmäßig Ihren Plan, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.
Erinnern Sie sich an Ihre anderen Einkommensquellen. Die meisten dieser Auszahlungsstrategien sind auf Ihre Altersvorsorge ausgerichtet - den Geldbetrag, über den Sie die Kontrolle haben. Vergessen Sie nicht, die Sozialversicherungsleistungen und andere Einkommensquellen zu berücksichtigen, wenn Sie über Ihren gesamten Pensionsplan nachdenken.
Löse die Schulden, wenn du kannst. Die Finanzierung Ihres Ruhestandes wird ohne Schulden viel einfacher. "Wenn Sie keine Schulden haben, die in den Ruhestand gehen, verringert dies Ihre fixen Kosten erheblich", sagt Bobb.
Flexibilität kann dein Freund sein. "Wenn Sie in den Ruhestand gehen, weil Sie flexibel sind und nicht jedes Jahr den gleichen Dollarbetrag haben müssen", sagt Bobb, "dann haben Sie eine bessere Chance, im Ruhestand nicht das Geld zu verlieren, weil Sie sich während Ihres Aufenthalts anpassen können." ”
