Fragen Sie Brianna: Wie kann ich bei meinem ersten Job für den Ruhestand sparen?

"Ask Brianna" ist eine Q & A-Kolumne für 20-Jährige oder alle anderen, die gerade anfangen. Ich bin hier, um Ihnen zu helfen, Ihr Geld zu verwalten, einen Job zu finden und Darlehen für Studierende abzuzahlen - all das, was wir in der realen Welt gelernt haben. Senden Sie Ihre Fragen zu postgrad life an [email protected].

Frage:

Ich beginne meinen ersten Job nach dem College, und alle sagen, ich sollte schon jetzt für den Ruhestand sparen. Sollte ich? Wie mache ich es?

Antworten:

Eines Tages wirst du alt sein und du wirst Geld brauchen. Das ist schwer zu verstehen, wenn Sie jung und gesund sind und sich zu Recht mit der Kuratierung einer packenden Snapchat-Geschichte befassen. Es ist auch eine Herausforderung, Ihr Geld auf einem Ruhestandskonto einzusperren, wenn Sie sich gerade daran gewöhnen, mehr als 10 US-Dollar in der Bank zu haben.

Aber jetzt, da Sie einen Job haben und herausfinden, was Sie mit Ihrem Gehaltsscheck anfangen sollen, ist das Sparen für den Ruhestand möglich und - Spoiler-Alarm - kritisch.

Ein einfacher Lebenserwartungsrechner sagte mir, ich werde wahrscheinlich 86 Jahre alt. Meine italienische Großmutter ist gesünder als ich und sie ist 93 Jahre alt. Wir müssen alle ein Leben planen, nachdem wir aufgehört haben zu arbeiten, selbst wenn es schwierig ist, genau zu sagen, wie lange wir werden da sein In Ihren frühen 20ern können Sie jetzt etwas Geld sparen, um später viel davon zu haben. So können Sie finanziell sicher sein, wenn Sie alt und grau sind und auf Luxuskreuzfahrten mit übergroßen Sonnenbrillen den Globus überqueren.

Sie erhalten soziale Sicherheit

Machen Sie sich keine Sorgen: Die Sozialversicherung wird bis zum Eintritt in den Ruhestand nicht ausreißen, obwohl sie nicht genügend Einnahmen bringt, um Ihnen 100% von dem zu zahlen, was Sie im Ruhestand erhalten. Laut dem jüngsten Treuhänderbericht der Social Security Administration werden Rentner nach 2034 voraussichtlich etwa drei Viertel des versprochenen Betrags erhalten, was immer noch ein netter Geldbetrag ist. Änderungen der Sozialversicherungspolitik können später einen größeren oder einen geringeren Vorteil bedeuten, aber Sie sollten ihn nicht völlig abschätzen.

Wie bei vielen anderen Variablen im Altersvorsorge-Spiel ist es schwer vorherzusagen, wie viel Sie verdienen, und Sie können selbst sparen. Aber mit der Sozialversicherung in der Hosentasche sind Sie nicht am Haken, um jeden Cent selbst zu retten. Nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde wird die Leistung voraussichtlich etwa 40% des Einkommens vor dem Ruhestand des Durchschnittsverdieners ersetzen. Holen Sie sich einen Goldstern für die Vorbereitung auf den Ruhestand und verwenden Sie einen Taschenrechner, um eine grobe Schätzung Ihrer monatlichen Sozialversicherungsleistung zu erhalten.

Fahren Sie mit Ihrer 401 (k) auf Hochtouren

Obwohl die soziale Sicherheit dort sein wird, deckt sie nicht alle Ihre Ausgaben im Ruhestand ab. Trage zu einem 401 (k) bei der Arbeit bei, wenn einer für dich zur Verfügung steht, um den Unterschied auszugleichen. Dank der Schönheit des Zinseszinses können Sie ab einem Alter von 22 Jahren 100 US-Dollar pro Monat in einem Ruhestandskonto einsparen und sind damit um 65 reicher, als wenn Sie bei 32 begonnen hätten, 200 US-Dollar pro Monat zu sparen.

Oft gibt es einen zusätzlichen Anreiz, sich anzumelden: Fast drei Viertel der Arbeitgeber tragen mindestens einen Teil der Arbeitnehmerbeiträge zu ihren 401 (k), laut der Society for Human Resource Management. Es ist auch immer wahrscheinlicher, dass Ihr Unternehmen die Einschreibungsarbeit für Sie erledigen wird, sagte Jean Young, leitender Research-Analyst am Vanguard Center for Retirement Research. Zwei Drittel der Millennials in Altersvorsorgeplänen schlossen sich an, weil ihre Arbeitgeber sie bei ihrem Start automatisch angemeldet hatten, schrieb sie in einem Vanguard-Bericht von 2015.

Sie müssen nicht einmal Ihre Investitionen auswählen. Sie können einen Zieltermin-Fonds basierend auf dem Jahr, in dem Sie in den Ruhestand gehen möchten, auswählen, wodurch sich das Risiko Ihrer Investitionen mit zunehmendem Alter verringert. Wenn Sie jedoch vor Ihrer Pensionierung Geld abheben, zahlen Sie erhebliche Gebühren und verlieren Ihr Wachstum jahrelang.

"Wenn es nicht wirklich Ihre unsterbliche Leidenschaft von Geburt an ist, nehmen Sie dieses Geld nicht aus Ihren 401 (k), um ein Boot zu kaufen", sagt Timothy LaPean, Finanzplaner in Minneapolis.

Nr. 401 (k)? Fliege solo mit einer IRA

Ein 401 (k) ist großartig, wenn Sie einen haben, aber weniger als die Hälfte der Vollzeitbeschäftigten im Alter von 18 bis 29 Jahren haben die Möglichkeit, einen Beitrag zum Ruhestand am Arbeitsplatz zu leisten, so die Pewa Charitable Trusts. Wenn Ihr Unternehmen keine 401 (k) anbietet oder Sie in Teilzeit oder freiberuflich tätig sind, sind Sie auf sich allein gestellt - aber Sie haben keine Optionen.

Junge Leute wie Sie entscheiden sich oft für ein Roth IRA, ein Alterskonto, das Sie online oder über einen Investment-Broker oder einen automatisierten Finanzberater (oft als Robo-Advisor bezeichnet) einrichten können. Solange Sie als Einzelperson ein zu versteuerndes Einkommen von weniger als 132.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, können Sie bis zu 5.500 US-Dollar pro Jahr einlegen und beobachten, wie es wächst, je länger Sie es dort sitzen lassen.

Da es sich bei einem Roth IRA um ein langfristiges Sparkonto und nicht um einen karibischen Ferienfonds handelt, werden Sie dafür belohnt, dass Sie Ihr Geld nach dem 59. Lebensjahr steuerfrei abheben können. Das unterscheidet einen Roth von einem traditionellen 401 (k): Sie tragen zu einem 401 (k) bei, bevor Steuern aus Ihrem Gehaltsscheck genommen werden. Sie werden also besteuert, wenn Sie dieses Geld im Ruhestand verwenden.

Richten Sie eine monatliche automatische Überweisung von Ihrem Girokonto auf Ihre IRA ein, oder melden Sie sich für Ihre 401 (k) Minute an, sobald die Personalabteilung Ihnen diesen Formularstapel zum Ausfüllen übergibt.Dann können Sie ein weiteres Element in der Liste der Verantwortlichkeiten für Erwachsene abhaken.

Brianna McGurran ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome. E-Mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.