Smash That Sparschwein: Die 3 besten Möglichkeiten für die Zukunft Ihres Kindes zu speichern |

Als unser erster Sohn war geboren im Jahr 2008, wollten wir einen Sparplan aufstellen, der über die Jahre mit ihm wachsen sollte. Ich dachte fälschlicherweise, dass dies eine einfache Entscheidung wäre, und schlenderte beiläufig mit einem Scheck und einem babysauberen Baby in unsere Bank. Aber es war nicht so einfach, wie ich es mir vorgestellt hatte. Ich wurde von unzähligen Spar-Tools überrascht, die jeweils verschiedene Risiken und Vorteile beinhalteten. Meine finanzielle Unerfahrenheit gepaart mit einem zunehmend ungeduldigen Kind machte den Prozess entmutigend. Ich kauerte angesichts der Unentschlossenheit und entschied mich stattdessen für ein normales Sparkonto, obwohl es dort bessere Pläne gab. Drei Jahre später und niemandem klüger, betrat ich wieder das gleiche Gebäude und Szenario, diesmal mit zwei Kindern im Schlepptau. Nachdem unser zweiter Sohn angekommen war, dachte ich naiv, ich könnte eine bessere Wahl treffen. Ich wollte einen vernünftigeren Plan für ihn wählen und die Gelder, die wir für unseren ältesten Sohn gespart hatten, in die gleiche Art von Konto überweisen. Aber ich war wieder einmal von den unzähligen Möglichkeiten eingeschüchtert und fürchtete mich vor den Unbekannten. Zum Glück für unsere Familie ist die Zeit auf unserer Seite - und zum Glück haben Sie einige Grundlagen geschaffen. Ein paar versierte Finanzexperten, die jedes Jahr Hunderte von Familien beraten, haben sich dieses Themas angenommen, um drei der besten Sparoptionen für Eltern zu finden, die bereit sind, für die Zukunft ihres Kindes zu investieren. 529 COLLEGE SAVING PLAN Kurz gesagt, wurden 529 Pläne - so genannt, weil sie nach Section 529 des Internal Revenue Code autorisiert sind - als einfache, steuerbegünstigte Möglichkeit geschaffen, Familien beim Treffen zukünftiger Colleges zu helfen Kosten. Und wenn College-Sparen das Ziel ist, machen 529 Pläne Sinn wegen ihrer Steuervorteile, Flexibilität und der Tatsache, dass Sie die Kontrolle über die Vermögenswerte behalten. "Wenn Sie eine ziemlich gute Idee haben, dass mindestens eines Ihrer Kinder aufs College geht, dann ist die 529 der richtige Weg", sagte Gil Armor, ein zertifizierter Finanzplaner der letzten 18 Jahre, der bei SagePoint Financial Inc. arbeitet. in San Diego. Ein 529-Sparplan basiert in der Regel auf der Performance von Investmentfonds und hat keine Garantie für die Rendite - das heißt, er unterliegt einem Marktrisiko. Eine andere Option, die viele Staaten bieten, ist die 529 Prepaid-Plan, mit dem Sie in der aktuellen College-Kurs-Rate einrasten und beginnen, dafür zu bezahlen, lange vor der Einschulung eines Kindes in der Schule. Während dies eine gute Option für einkommensstärkere Familien und eine gute Möglichkeit wäre, sich gegen zukünftige Inflation abzusichern, warnte der Gründer von 1650 Wealth Management in Florida, Finanzplaner Thomas Balcom, dass es nicht billig ist. Prepaid-Studienplan beseitigt das Marktrisiko, weil Sie Studiengebühren kaufen, anstatt in Wertpapiere zu investieren, die Sie später verkaufen, um für Studiengebühren zu bezahlen. [InvestingAnswers Feature: Was auch immer Ihr Einkommen, dieser College-Sparplan ist Ihre beste Wette] Pro: Der 529 Sparplan ist eine großartige langfristige Option, und es ist eine solide Möglichkeit, kleine Geldsummen für College während zu investieren Teilnahme an Marktgewinnen. Während die Pläne von Staat zu Staat variieren, ist eine 529 für einige Familien aufgrund ihrer Steuervorteile sinnvoll - einschließlich steuergestütztem Wachstum, steuerfreien Abhebungen, Schenkungsteueranreizen und staatlichen Steuerabzügen für einige staatliche Pläne - und ihrer Flexibilität, Dies beinhaltet höhere Beiträge, eine Reihe von Investitionsmöglichkeiten und fast keine Beschränkungen darüber, wo Ihr Kind aufs College geht oder welchen Staat Sie wählen. Darüber hinaus können Sie diesen Plan auf Ihre Ziele zuschneiden, indem Sie aggressive Investitionen zurückfahren, wenn Schulabschluss erreicht wird. "Wenn Ihr Kind 5 Jahre alt ist, könnte es stärker in Aktien investiert werden, aber nach und nach wird es konservativer, was ein geringeres Risiko bedeutet", sagte Mary Voll Miller, zertifizierte Finanzplanerin für Per Stirling Capital Management LLC in Austin und Mutter von zwei Teenagern kurz vor dem College. Und wenn Sie einen guten Plan mit einer soliden Erfolgsbilanz wählen, müssen Sie ihn nicht ständig überwachen. "Du hast einen Gleitpfad", sagte sie. Noch ein kleiner Erfolg: Wenn das Kind das College verlässt, können Sie den Begünstigten Ihres 529-Kontos auf ein anderes Familienmitglied umstellen. Nachteile: Wenn Sie nicht wissen, dass mindestens eines Ihrer Kinder eine höhere Bildung anstrebt, ist eine 529 nicht die beste Wahl. Und mit dem Potenzial für höhere Renditen kommt auch die Möglichkeit, dass Ihre Sparinvestition an Wert verlieren könnte. Denken Sie an die Studenten zurück, die 2009 nach dem Börsencrash 2008 ins College eintraten, warnte Miller. Wenn die 529-Pläne der Studenten aggressiv investiert wurden, gingen einige im Wert um bis zu 30% zurück. Steuervergünstigungen sind auch mit einigen Hinweisen verbunden, wie die Mittel verwendet werden können - sie müssen für Zwecke verwendet werden, die als qualifizierte Bildungsausgaben gelten. Andernfalls "unterliegt das Wachstum des Kapitals, wenn es für nicht qualifizierte Ausgaben abgezogen wird, der Einkommensteuer zuzüglich einer 10% igen Strafe", sagte Miller. EINSPARKONTO Sie können bei Ihrer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft ein UTMA (Uniform Transfer to Minors Account) oder ein UGMA (Uniform Gift to Minors Account) eröffnen. Während das Verdienstpotenzial nicht so hoch ist wie bei anderen Optionen, ist dies eine ideale Wahl für kurzfristige Ziele oder risikoscheue Menschen. "Wenn jemand nachts nicht schlafen kann, weil der Wert eines Sparfahrzeugs sinkt, wäre diese Option in Ordnung", sagte Miller. "Aber es ist wichtig zu wissen, dass die Inflation allgegenwärtig ist und dass im Laufe der Zeit, wenn es kein Wachstum gibt, die Kaufkraft sinken würde." Vorteile: Es ist einfach und sicher. Du kannst es über die Jahre hinweg hinzufügen. Nachteile: Sie werden nicht viel verdienen mit Zinsen auf Rekordtiefs, und das Kind bekommt legal das ganze Geld, wenn sie die Volljährigkeit erreichen - 18 oder 21, abhängig von staatlichen Gesetzen - ohne irgendwelche Bestimmungen, dass es für College-Kosten verwendet werden muss, die ein Problem sein könnten, wenn er oder sie finanziell unverantwortlich ist. "Dies ist ein unwiderrufliches Geschenk für das Kind", sagte Miller. "Eine Alternative wäre, ein reguläres Sparkonto in Ihrem Namen zu eröffnen und es für das Kind zu kennzeichnen, also wenn Sie dieses Geld jemals zurück brauchen würden, wäre es zugänglich." VERPFLICHTUNGSVERMITTLUNGSKONTO Für breitere Sparzwecke, die nicht unbedingt eine Hochschule einschließen, geben die Finanzplaner den Depotkonten eine Daumen hoch. "Auszahlungen können für jeden Zweck im Namen des Kindes verwendet werden, und es gibt geringfügige Steuervorteile in Bezug auf die Behandlung der Einkünfte", sagte Armor. Für diejenigen, die sich nicht besonders finanziell versierten, sagte Miller Eröffnung eines Depot Brokerage-Konto bei einem Discount-Brokerage ist "sehr, sehr einfach zu tun" und empfiehlt die Suche nach der erstaunlichen Reihe von Anlegerinformationen von großen Investmentfonds-Unternehmen wie als Vanguard oder T. Rowe Preis. Vorteile: Wenn Sie so flexibel wie möglich sein wollten, sagte Armor, dass Ihre Konten am besten sind. Sie sind preiswert, einfach einzurichten und bieten eine solide Möglichkeit, Geld für jeden Zweck für Ihr Kind beiseite zu legen. Im Gegensatz zu 529 Plänen, die von der Sozialversicherungsnummer eines Elternteils erfasst werden, werden die Kontodienstkonten unter der Sozialversicherungsnummer des Kindes gespeichert. Das bedeutet, dass steuerpflichtige Folgen zu einem niedrigeren Kindersatz als dem der Eltern bis zu einem bestimmten Dollarbetrag festgelegt werden; Diese Zahlen können sich Jahr für Jahr ändern. Diese Mittel können für alles im Namen des Kindes verwendet werden - ob es ein Auto oder ein Sommerlager ist - das ist einer der größten Vorteile gegenüber einem 529. Nachteile: Ein Nachteil von Depotkonten ist, dass Sie machen Ihre Ersparnisse beim Kauf von Wertpapieren dem Verlustrisiko aus, sagte Miller. Custodial Accounts sind Geschenke an das Kind, und die Gelder werden mit der Volljährigkeit zu ihren eigenen, was problematisch werden könnte, wenn die Ausgabenziele der Eltern und des Kindes voneinander abweichen. Die investive Antwort: Wenn für mindestens eines Ihrer Kinder ein College in Sicht ist, ist ein 529-Plan aufgrund seiner steuerfreien Auszahlungsmerkmale und relativ hohen Beitragslimits das mit Abstand beste Fahrzeug. Für breitere Anwendungen, die über die Hochschulbildung hinausreichen, erhalten Depotbankkonten den Zuschlag. Für unsere Familie war die Eröffnung eines 529-Plans die klare Entscheidung, denn wir wissen, dass das Sparen für ihre Zukunft in der Bildung unser Ziel ist. Aber jede Familie muss aufgrund ihrer Ziele und finanziellen Situation eine Option wählen. Ein Investitionsprinzip ist jedoch universell, egal welchen Plan Sie wählen: Je früher Sie in der Lage sind, für die Zukunft Ihres Kindes zu sparen, desto besser.