Dieses Paar zerbrach ihre Schulden

Koda und Kelly Sanborn sind das Bild der finanziellen Gesundheit. Sie haben keine Schulden, ein ausgereiftes Budget und Geld, das in fast einem Dutzend Sparkonten enthalten ist.

Aber es war nicht immer so.

Vor vier Jahren hatte das Paar in Twin Cities, Minnesota, Schulden in Höhe von 32.000 US-Dollar, keine Ersparnisse und keinen echten Finanzplan.

„Wir dachten, wir machten uns ziemlich gut. Wir haben gerade ein Haus gekauft. Ich hatte einige Studentendarlehen, wir hatten ein Auto bezahlt, Kreditkarten “, sagt Koda Sanborn, 31.„ Ich glaubte nicht, dass wir von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebten. “

Aber als ein Pannen der Lohnbuchhaltung seinen Gehaltsscheck um drei Tage verzögerte, musste er einen Kredit aufnehmen, um eine Rechnung abzudecken.

Kleine Schritte

Sanborn war überwältigt davon, dass er das Geld des Paares größtenteils alleine verwaltet hatte. Es war an der Zeit, dass er und seine Frau, 32, auf dieselbe Seite kamen.

Das Ehepaar schrieb sich im Oktober 2013 für Dave Ramseys Financial Peace Journey-Kurs ein und nutzte den "Baby Steps" -Prozess des Autors, um seine Finanzen umzuwandeln.

Die sieben Babyschritte

1. Sparen Sie 1.000 €, um einen Notfallfonds zu starten
2. Zahlen Sie alle Schulden außer Ihrem Haus ab
3. Bauen Sie Ihren Notfallfonds mit drei bis sechs Monaten an Ausgaben auf
4. 15% des Haushaltseinkommens in den Ruhestand investieren
5. Starten Sie einen College-Fonds für Ihre Kinder
6. Bezahlen Sie Ihr Zuhause früh
7. Bauen Sie Wohlstand auf und geben Sie

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„Ich war so unerfahren. Ich wusste, dass er daran arbeiten wollte, aber ich wusste nicht, wie ich helfen sollte “, sagt Kelly Sanborn. "Als er die Finanzklasse sagte, war ich mit an Bord."

Eine Gruppenklasse, wie die, die die Sanborns nahmen, kostet laut Ramseys Website für eine Person oder ein Paar 93 Dollar. Eine Online-Version ist für 129 US-Dollar erhältlich. Die Bezahlung für diese Fremdführung sei mehr als wert, sagt das Paar.

"Es hat uns Schritt für Schritt gezeigt, wie wir über Geld kommunizieren können", sagt Koda Sanborn. Und noch wichtiger war es, dass jemand anderes ihnen beibrachte, wie es geht.

"Wenn ich versuche, Kelly etwas beizubringen, bin ich nicht der beste Zusteller, denn er kam aus meiner Meinung von" Woher wissen Sie das nicht? ", Die sehr scharf und nicht sehr unterstützend ist", sagt er. „Diese Klasse hat die Aufgabe des Lehrers. Das hat uns wirklich sehr geholfen."

Die Sanborns sagen, dass sie das Programm größtenteils dem Buchstaben gefolgt sind. Sie bauten ein Budget auf und setzten einen Plan in Gang, um alle ihre Schulden mit Ausnahme ihrer Hypothek abzuzahlen. Sie haben dieses Ziel in 10 Monaten erreicht.

Jetzt bezahlen sie bar oder verwenden eine Debitkarte für alles - Urlaub, neue Fahrzeuge, Reparaturen - und berücksichtigen die zusätzlichen Einzahlungen, die häufig erforderlich sind, wenn sie ein Hotelzimmer reservieren oder ein Auto mit einer Debitkarte mieten.

Budget festlegen

Um ihre Schulden in den Griff zu bekommen, mussten die Sanborns zuerst ihren Cashflow in den Griff bekommen - zusammen.

Das Ehepaar verabschiedete ein auf Null basierendes Budget, ein Werkzeug, das sie heute noch verwenden. Jeden Monat schreiben sie ihr Einkommen auf und ziehen alle Kosten ab: Nebenkosten, Hausgeld, Nahrungsmittel, Kleidung, Versicherungen, Spenden für wohltätige Zwecke und Tierbedarf. Jeder Dollar wird berücksichtigt, einschließlich der Beiträge zu Ersparnissen und Investitionen, sodass am Ende des Monats kein Geld übrig bleibt. Unten sehen Sie ein Beispiel für ein solches Budget.

"Ich dachte, ein Budget wäre das Gegenteil", sagt Kelly Sanborn. „Ich dachte, Sie geben das Geld aus und behalten den Überblick über Ihre Ausgaben. Aber es gibt Ihnen keinen Plan. Mit einem nullbasierten [Budget] sagen Sie: "So viel kostet mein Gehalt, und dafür werde ich es ausgeben", und es muss auf null kommen."

Ihr Budget umfasst jetzt mehrere "sinkende Fonds" - Sparkonten, die bestimmten Zielen gewidmet sind. Sie haben fast ein Dutzend von ihnen, alle über ihr Capital One 360-Konto, einschließlich eines Fonds für Babyreserven. Die Sanborns erwarten im August ihr erstes Kind.

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Sie haben auch einen Notfallfonds bei der US-Bank, die über ausreichend Geld verfügt, um sie für vier bis sechs Monate abzudecken, und legen ihr Maximum auf ein Gesundheitskonto, um sich auf die Ankunft ihres Babys vorzubereiten.

Als sie ihre finanzielle Reise antraten, konzentrierten sich die Sanborns auf Schulden, nicht auf Ersparnisse, abgesehen von einem kleinen Notfallfonds. Sie hielten ihr Budget knapp. Keine Restaurants, nur kostenlose Unterhaltung.

"Das, was wir bezahlt haben, waren nackte Knochen", sagt Koda Sanborn. "Je weniger wir in Rechnungen stecken, desto mehr könnten wir auf unsere Schulden setzen."

Jeder Dollar, der am Ende des Monats übrig geblieben war, steuerte auf seine Schulden zu und stellte das Budget auf Null.

Nerd-Tipp

Investmentmatome empfiehlt, wenn möglich zusammen zu sparen und Schulden zu tilgen. Bauen Sie Ihre Notfallkasse auf, damit unerwartete Ausgaben Sie nicht aus der Bahn werfen und Prioritäten bei der Altersvorsorge setzen, wenn Sie Ihre Schulden abbezahlen.

Schulden Schneeball

Die Sanborns schrieben jede Schuld außer ihrer Hypothek nieder und ordneten die Schulden von klein zu groß an.

„Wir haben für alle die Mindestzahlungen geleistet und nur für die Kleinste extra bezahlt, bis wir sie ausgezahlt haben“, sagt Kelly Sanborn.

Sobald eine Schuld beseitigt war, wurde jede zusätzliche für diese Schuld gezahlte Summe zu der Zahlung für die nächste hinzugefügt, so dass die Zahlungen größer wurden, als sie die Schulden abwickelten. Diese Taktik wird als Schulden-Schneeball bezeichnet.

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Ein Nachteil des Schneeballansatzes: Er berücksichtigt keine Zinssätze, so dass Sie auf lange Sicht mehr bezahlen könnten. Aber es gibt schnelle Gewinne, und diese Gewinne sind motivierend.

"Wir haben Spaß gemacht", sagt Kelly Sanborn. "Wir haben ein Diagramm erstellt und die kleinen Balkendiagramme mit dem Betrag ausgezahlt, den wir mit jedem Gehaltsscheck ausgezahlt haben."

Die Sanborns benutzten ein Diagramm, um ihren Fortschritt in Richtung Schuldenfreiheit zu verfolgen. Sie zahlten $ 20.089 in Studentendarlehen und einen Autokredit in Höhe von USD 8.798 nach der Schulden-Schneeballmethode aus. Außerdem zahlten sie Kreditkartenschulden in Höhe von rund 1.200 USD und eine IRS-Rechnung von fast 5.000 USD aus.

Stöße in der Straße

Es war nicht leicht, ihr finanzielles Leben auf Kurs zu bringen. Koda Sanborn wurde erst drei Monate nach Beginn des Programms entlassen. Er hatte innerhalb von zwei Monaten einen neuen Job, aber die Treffer kamen weiter.

„Unsere Sumpfpumpe ist ausgefahren und hätte unseren Keller beinahe überflutet“, sagt er. Dann, ein paar Wochen später, blies eines ihrer Autos eine Zylinderkopfdichtung. Ein paar Wochen später wurden sie mit einer Steuerrechnung in Höhe von 5.000 Dollar getroffen.

"Es war eine sehr holprige Straße für uns", sagt er. „Wir lagen fast weinen im Bett. Es schien, als hätte uns das Leben in diesen sechs Wochen wirklich auf die Probe gestellt. “

Aber sie hielten an ihrem Plan fest. Koda Sanborn bekam einen zweiten Job für die Lieferung von Pizzen. Kelly Sanborn kochte zu Hause Kaffee, anstatt jeden Tag einen zu kaufen. Sie legten ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio an, machten ihre eigene Reinigung und machten ihren eigenen Unkrautvernichter - alles, um die Kosten zu senken.

Und dank ihrer Klasse mussten sie sich mehr als nur aneinander anlehnen. "Wir sind mit jedem in unserer Money-Management-Klasse sehr eng zusammengekommen", sagt Koda Sanborn. "Sie waren unser Unterstützungssystem."

Mehr als Geld

Für die Sanborns war es eine Priorität, aus den Schulden zu kommen, aber Geld war nicht die einzige Motivation.

"Kelly und ich glauben wirklich, dass Sie ein starkes Gefühl für das" Warum "brauchen, wenn Sie etwas tun, um die Schulden zu retten," sagt Koda Sanborn. „Wir wollten jeden Tag den Komfort haben, wir wollten wissen, dass wir im Ruhestand sicher sind, und wir wollten geben.“

So spendeten sie ihre Zeit und ihr Geld für die für sie wichtigen Zwecke. Sie begannen auch Familienmitgliedern etwas zurückzugeben, die ihnen auf ihrem Weg geholfen hatten.

"Ich hatte schon immer ein ausgeprägtes Gefühl der Verantwortung, wenn es darum ging, auf meine Oma aufzupassen", sagt Koda Sanborn. Er fügte hinzu, dass seine Großeltern nach der Scheidung seiner Adoptiveltern ihn und seine Schwester großgezogen hätten. „Ich wollte schon immer etwas ganz besonderes für sie tun.“

Im Januar 2017 feierten die Sanborns seine Großmutter, Pat Strelow, einen lebenslangen Chicago Bulls-Fan, zu ihrem 84. Geburtstag zu einem VIP Bulls-Erlebnis. "Wir haben die Spieltickets, das Hotel, das Parken, das Essen, Flüge nach Chicago, Geld für Taxis oder Ubers, während wir dort waren, ausgerechnet, und alle Ausgaben, die wir uns vorstellen konnten", sagt er. "Wir haben ihr sogar ein personalisiertes Bulls-Trikot gekauft, das auf der Rückseite" Geburtstagskind "heißt.

Die Summe belief sich auf rund 4.000 Dollar, und das Paar machte jeden Monat ein wenig Zeit, um dies zu erreichen.

Am Spieltag standen Kelly und Koda Sanborn und seine Großmutter (von rechts nach links im Bild unten, zusammen mit der jüngeren Schwester von Koda, Januar Sanborn) mit Benny the Bull am Center Court des United Centers von ihren achten Reihen.

"Wir haben so hart gearbeitet, um die Schulden zu retten, um solche Dinge tun zu können", sagt Koda Sanborn. "Es war jede Sekunde und jeden Dollar wert."

Kelsey Sheehy ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.