Titelversicherung: Was es ist und warum Sie es (wahrscheinlich) brauchen

Titelversicherung: Es handelt sich um eine weitere geheimnisvolle Gebühr, die in den Papierstapel steckt, den Sie bei Abschluss Ihres Darlehens erhalten. Wer weiß, worum es geht? Sie haben nur herausgefunden, dass Kreditgeber eine Richtlinie zu ihrem Schutz benötigen, und entweder Sie oder der Verkäufer müssen dafür bezahlen - und dann werden Sie gefragt, ob Sie auch die Titelrichtlinie eines Eigentümers wünschen.

So funktioniert die Titelversicherung, wie Sie entscheiden, ob Sie Ihre eigene Versicherung benötigen und wie viel Sie erwarten können.

Was ist eine Titelversicherung?

Die Haftpflichtversicherung schützt den Versicherten vor einem finanziellen Schaden, der mit dem Eigentum an einem Grundstück zusammenhängt. Der Mix umfasst zwei Richtlinien für den Abschluss eines Wohnungsbaudarlehens: die erforderliche Richtlinie des Kreditgebers und die eines optionalen Eigentümers. Beides kostet einmalig im Voraus - keine monatliche Prämie, die Ihrer Hypothekenzahlung hinzugefügt wird.

Wenn Sie gerade ein Haus kaufen, wird ein Titelforschungsunternehmen den Eigentumsverlauf der Immobilie überprüfen. Idealerweise hat Ihr neues Zuhause einen so genannten „klaren Titel“. Dies bedeutet, dass der derzeitige Eigentümer, der an Sie verkauft, einen vollständigen Eigentumsanteil an der Immobilie besitzt, ohne dass rechtliche Ansprüche dagegen bestehen. Ansprüche können in Form eines Pfandrechts oder einer Abgabe von einem Kreditgeber, einem Gläubiger oder - im Falle von Steuern - der Regierung bestehen.

Wenn das Forschungsunternehmen keine offenen Ansprüche oder Rechtsmängel feststellt, warum sollten Sie eine Titelversicherung abschließen? Denn ein bislang unentdecktes Problem könnte den Besitz der Immobilie Jahre nach dem Kauf trüben. Das könnte ein Fehler in der Besitzgeschichte sein, ein Versehen des Titelforschers, selbst ein bisher unbekannter Erbe. Möglicherweise ist eine Klage oder ein Gerichtsurteil anhängig. Eine Titelfrage könnte auch aus Betrug entstehen.

Ein Titeldefekt, der nach einem Darlehensabschluss auftritt, kann zumindest eine Vielzahl von Rechtskosten verursachen - und im schlimmsten Fall den Verlust Ihres Vermögens und das darin enthaltene Geld.

Kreditgeber bestehen auf einer Titelversicherung, um ihr Interesse am Darlehen zu schützen. Und das macht Sinn, weil sie für den Großteil des Eigenheims am Haken sind, besonders in den frühen Jahren der Hypothek.

" MEHR: Berechnen Sie Ihre Abschlusskosten

Benötigen Sie eine Titelversicherung des Inhabers?

Können Sie gegen den Kauf der Titelversicherung des Eigentümers vorgehen? Sicher. Aber denken wir uns das alles durch, bevor wir eine Entscheidung treffen.

"Hier ist der Deal: Wenn Sie ein Haus kaufen oder eine Immobilie bauen, erhalten Sie normalerweise eine Garantieerklärung", sagt Martin Farris, ein Hypothekenmakler in San Angelo, Texas. „Das heißt, der Verkäufer sagt:„ Dies ist eine gute Tat. Ich besitze dieses Eigentum frei und klar. Ich übertrage es Ihnen frei von anderen Pfandrechten."

Ein Eigentumsmangel wäre also die Verantwortung des Verkäufers, oder? Und als Käufer steht Ihnen klar, dass alle rechtlichen Schritte gegen den Verkäufer laufen würden. Denken Sie jedoch daran, dass der Verkäufer dieses Risiko auf die Versicherungsgesellschaft übertragen hat. Und auch wenn der Kreditgeber durch die Titelrichtlinie geschützt ist, könnte Ihr Einsatz in der Heimat gefährdet sein. Das würde Ihrer Anzahlung und Ihrem Eigenkapital entsprechen. Wieder kann ein Titelanspruch viele Jahre nach dem Kauf auftreten.

Für viele Hauskäufer ist der Kauf einer Eigentumsversicherung für einen Eigentümer eher eine Frage der Sicherheit als der Entschuldigung.

Wie viel kostet die Titelversicherung?

Die Titelversicherung eines Kreditgebers ist eine Selbstverständlichkeit, und vielleicht denken Sie jetzt, dass die Versicherung eines Eigentümers keine schlechte Idee ist. Wie viel kostet es beide zu kaufen?

Manchmal nichts Sie können möglicherweise verhandeln, dass der Verkäufer für beide Richtlinien bezahlt wird.

Aber wenn Sie letztendlich die Kosten schultern, kostet Ihre Politik möglicherweise nicht viel. „Wenn Sie in Texas zwei Titelrichtlinien kaufen, die erste, die Sie zum vollen Preis kaufen. Die zweite, die Sie kaufen, und sie berechnen Ihnen hundert Dollar dafür “, sagt Farris. Es handelt sich um einen Rabatt, der als "gleichzeitige Emissionsrate" bezeichnet wird - eine Art "BOGO".

Preise und Rabatte variieren von Staat zu Staat. Laut CourtHouseDirect.com, einer Website für Gerichtsdatenrecherchen, werden Sie voraussichtlich zwischen 1.000 und 4.000 US-Dollar für die Titelversicherung zahlen.

In einigen Bundesstaaten werden die Versicherungssätze reguliert, sodass zwischen den Versicherern wie in Texas möglicherweise keine großen Kostenunterschiede bestehen. Aber an anderen Orten ist die Titelversicherung eine weitere Abschlussgebühr, die Sie kaufen können.

Die American Land Title Association bietet eine Liste der Versicherer nach Bundesland und Stadt. Es gibt auch Titelversicherungsanbieter online, beispielsweise EntitleDirect.com.

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