Was auch immer Ihr Einkommen, dieser College-Sparplan ist Ihre beste Wette |

Viele Eltern wollen einen Jumpstart auf College-Einsparungen bekommen, und die klügste Strategie hängt von der finanziellen Situation einer Familie ab. Ob Sie es sich leisten können, 25 US-Dollar pro Monat oder 26.000 US-Dollar pro Kind pro Jahr zur Verfügung zu stellen, eine Sparoption bietet eine universelle Passform für die meisten Familien. Dieses Tool "bietet Flexibilität bei den Beiträgen, kann aber auch einen bedeutenden Teil wesentlicher Nachlassplanungsstrategien sowie steuerfreies Wachstum und in einigen Bundesstaaten steuerlich absetzbare Beiträge liefern", sagte Suzanne Krasna, zertifizierte Finanzplanerin und Eigentümerin von Krasna Financial Group LLC in Walnut Creek, Kalifornien. Das klingt ziemlich ansprechend, wenn Sie sicher sein wollen, dass Sie es sich leisten können, Ihr Kind zur Universität zu schicken. Das Werkzeug, das Krasna beschreibt, ist ein 529 College Sparplan, genehmigt von Section 529 der Internal Revenue Code als steuerbegünstigtes Mittel zur Einsparung zukünftiger College-Kosten. "529 College-Sparpläne können eine machbare Option für jede Familie sein", sagte sie. Während ein 529 Plan nicht die beste Wahl für absolut jede Familie ist - weil Sie ziemlich sicher sein sollten, mindestens eins Ihrer Kinder geht zur Universität - Krasna sagte, dass es wichtig ist, dass Ihre College-Sparstrategie neben anderen Finanzplanungsgrundlagen wie sitzt als Altersvorsorge, Notfallvorsorge und kurz-, mittel- und langfristige Einsparziele. "Sie müssen sich zuerst fragen, was Ihre persönlichen, beruflichen und familiären Ziele sind", sagte Krasna, die während ihrer 30-jährigen Karriere mit Hunderten von Familien zusammengearbeitet hat. "Alle diese Ziele beeinflussen, wie Sie sich im Laufe Ihres Lebens auf Ihre Ersparnisse und Investitionen konzentrieren." Sobald eine Familie festgestellt hat, wie viel sie sich leisten können, um für die Hochschule beiseite zu legen, sagte Krasna, dass 529 Pläne ein großes Sparungsvehikel sind, weil ihre Flexibilität sie für eine breite Palette von Budgets gut macht. "Die meisten Familien werden feststellen, dass 529 Pläne bequem, einfach zu verstehen und umzusetzen sind", sagte Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: Die 3 besten Möglichkeiten, um für die Zukunft Ihres Kindes zu sparen] Es ist wichtig zu wissen, dass es zwei Versionen des 529 Plan - der College-Sparplan und der Prepaid-Studienplan gibt. Mit dem Sparplan wird Geld auf ein Konto eingezahlt, über das Investitionen getätigt werden - typischerweise konservative Investmentfonds - und das Geld kann für höhere Ausbildungskosten verwendet werden, einschließlich Unterricht, Zimmer und Verpflegung usw. Der Prepaid-Plan ist genau wie es sich anhört: Sie bezahlen nur für den Unterricht und die Preise sind beim Speichern gespeichert. Mit den ständig steigenden Kosten der Hochschulbildung - viele Finanzexperten nehmen eine jährliche Inflationsrate von 7% bei der Berechnung der zukünftigen College-Kosten - sollten Familien vermeiden College-Einsparungen auf Sparflamme zu setzen. Heute kostet ein vierjähriges staatliches öffentliches College im Durchschnitt 18.000 Dollar pro Jahr, während außerschulische und private Schulen zwischen 30.000 und 50.000 Dollar pro Jahr liegen - und diese Zahlen werden mit der Zeit immer höher. Unabhängig von Ihrem Einkommensniveau teilt Krasna Tipps und Szenarien mit, die Ihnen dabei helfen, das Beste aus einem 529 College-Sparplan zu machen. Niedrigere Einkommen Familien, die gerade genug Geld verdienen, um Lebenshaltungskosten mit einem begrenzten Betrag zu decken, der für das Ermessen und Ersparnisse bleibt, könnten schließlich einen 529 Plan für jedes Kind gründen, aber mit dem Ältesten zuerst beginnen. "Wenn deine Spareinlagen wirklich minimal sind, dann mach einfach einen 529 Plan", sagte Krasna. "Selbst wenn Sie drei Kinder haben, können Sie sich auf einen 529 Plan für Ihr ältestes Kind konzentrieren und in den nächsten Jahren einen für den zweiten und dann einen weiteren für den dritten beginnen." Einer der größten Vorteile eines 529-Plans ist, dass der Begünstigte geändert werden kann. Wenn also ein Kind das College verlässt, kann das Geld auf ein anderes Kind übertragen werden. Eine weitere intelligente Sparstrategie für Familien, die versuchen, die Ersparnisse für ein College aufzubauen? Ermutigen Sie Familien und Freunde, die stattdessen Spielsachen und Geschenke geben möchten, um Beiträge zum Bildungsfonds des Kindes zu leisten. Hypothetisches Einsparszenario für einkommensschwache Familien: Ihr erstes Kind, ein 1-jähriges Kind, beginnt seine Ausbildung an einer zweijährigen öffentlichen Schule in 17 Jahren, was heute geschätzte Kosten von 3.100 USD pro Jahr kostet. Unter der Annahme einer jährlichen Inflationsrate von 7% betragen die voraussichtlichen Studiengebühren, wenn sie 18 Jahre alt ist, 20.270 $. Sie haben bereits $ 1.500 beiseite gelegt und planen, $ 400 pro Jahr zu sparen. Um 100% der prognostizierten Kosten zu decken, müssten Sie zusätzliche $ 156 pro Jahr für insgesamt $ 556 jährlich für dieses Kind sparen ($ 400 + $ 156 = $ 556). Eine Einsparung von 156 US-Dollar pro Jahr entspricht heute der Einsparung von 1.885 US-Dollar. Dies setzt eine hypothetische 5% -Rendite voraus. Mittlere Einkommen Da das Einkommen einer Familie steigt, was höhere Ersparnisse ermöglicht, können Familien mit mittlerem Einkommen höhere monatliche oder jährliche Beiträge von $ 50 bis $ 100 oder mehr pro Kind leisten. Einige Familien, die Erbschaften erhalten, könnten in Erwägung ziehen, Pauschalbeiträge zu leisten, um etwaige Engpässe bei College-Spareinlagen zu decken. Großeltern oder andere Familienmitglieder möchten möglicherweise substantielle Nachlassgeschenke machen, indem sie selbst einen 529 Plan aufstellen und ihre Enkel, Nichten und Neffen als Nutznießer benennen. Betrachten Sie dieses hypothetische Einsparszenario für Familien mit mittlerem Einkommen: Eine Familie hat zwei Kinder im Alter von 6 und 2 Jahren und ein Einkommen von $ 72.000. Großeltern schenken 2.000 US-Dollar für jedes Kind, und die Eltern überweisen von 500 US-Dollar für jeden in einen 529-Sparplan. Das Konto jedes Kindes hat monatliche Einzahlungen von $ 100. Der 6-Jährige wird das College in 12 Jahren an einer öffentlichen, vierjährigen, staatlichen Schule mit einem jährlichen Kostenaufwand von schätzungsweise $ 17.100 pro Jahr und einer voraussichtlichen Gesamtkosten von $ 170.992 bei 7% Inflation beginnen. Mit bereits eingebrachten $ 2.500 und zusätzlichen jährlichen Einlagen von $ 1.200 pro Jahr, unter Annahme einer hypothetischen Rendite von 5%, wird die Familie einen Fehlbetrag von $ 141.423 haben. Sie müssten zusätzliche Beiträge von 6,324 Dollar pro Jahr leisten, wenn die Einkommen steigen. Der 2-Jährige wird in 16 Jahren an einer öffentlichen, vierjährigen, staatlichen Schule mit jährlichen Kosten von geschätzten $ 17.100 pro Jahr heute teilnehmen, aber mit der Inflation berücksichtigt, zukünftige Gesamtkosten von $ 224.138. Die gleiche Finanzierung wird im Laufe der Jahre mit Plänen zur Deckung von 50% der Kosten erfolgen. Bei einer hypothetischen Rendite von 7% beträgt der Fehlbetrag 62.186 $. Durch die Einsparung von monatlich 132 US-Dollar für das jüngste Kind wird die Familie das Ziel erreichen, 50% der Kosten vollständig zu finanzieren, was 112.069 US-Dollar entspricht. Höhere Einkommen Familien mit höheren Einkommen und größeren Vermögen könnten wählen, maximale jährliche Geschenke für 529 College-Sparplan jedes Kindes zu machen. Jeder Elternteil kann jährlich 13.000 USD pro Kind und Jahr beitragen, oder zusammen können sie 26.000 USD pro Kind und Jahr beitragen. Alternativ dazu können Familien mit einem höheren Einkommen einen einmaligen Beitrag von 65.000 $ (das entspricht 13.000 $ für fünf Jahre) pro Elternteil pro Kind oder 130.000 $ zusammen pro Kind leisten, ohne weitere Beiträge für fünf Jahre zu leisten. Für Familien, die es sich leisten können, hohe Beiträge zu leisten, machen sie Sinn, denn im Gegensatz zu vielen anderen Nicht-Alterssparkonten ermöglicht ein 529 College-Sparplan, dass Geld steuerfrei wächst. In einigen Bundesstaaten sind Beiträge steuerlich absetzbar, und 529 Pläne ermöglichen steuerfreie Abhebungen für Studiengebühren. Darüber hinaus könnten einige Nachlassplanungsstrategien Beiträge zu 529 College-Sparplänen enthalten, da sie als Geschenke betrachtet werden können, die den Wert des steuerbaren Vermögens einer Familie mindern können. Hier ist ein hypothetisches Szenario für Familien mit hohem Einkommen: Eine Familie hat ein Einkommen von $ 216.000 und vier Kinder - Alter 16, 14, 9 und 6. Großeltern möchten ein einmaliges Geschenk für jedes Enkelkind von $ 13.000 machen, und Eltern sind in der Lage Um von anderen Ersparnissen und Investitionen die folgenden Beträge für jedes Kind zu übertragen, mit dem Ziel, einen Gesamtbeitrag von $ 130.000 für jedes Kind zu leisten.

• 16 Jahre alt: $ 13.000 + $ 130.000 (aufgeteilt in einen Pauschalbetrag von $ 65.000 pro Kind) Eltern)
• 14 Jahre alt: $ 13.000 + $ 26.000 ($ 13.000 von jedem Elternteil) + $ 11.375 jährlich für die nächsten acht Jahre
• 9 Jahre alt: $ 13.000 + $ 13.000 + $ 8.667 jährlich für die nächsten 12 Jahre
• 6 Jahre alt: $ 13.000 + $ 13.000 + $ 6.500 jährlich für die nächsten 16 Jahre

Die investive Antwort: Je früher Familien mit der Einschulung beginnen, desto länger wirkt die Steuervergünstigung für Sie. Wenn das College in der Zukunft Ihres Kindes ist, bieten 529 Pläne eine einfache, steuereffiziente Möglichkeit, Familien auf allen Einkommensniveaus dabei zu helfen, zukünftige Bildungskosten zu decken. Das Gespräch mit einem zertifizierten Finanzplaner, der sich auf die Arbeit mit Familien spezialisiert hat, wird sich auf lange Sicht auszahlen, wenn Sie mit einem soliden Plan ausgestattet werden, um Ihre Sparziele zu erreichen.