Was bedeuten die neuen Hypothekenabschlussregeln für Sie?

Im Jahr 2015 sind neue Bestimmungen für die Schließung von Hypotheken in Kraft getreten. Die „Know Before You Owe“ -Initiative des Consumer Financial Protection Bureau zielte darauf ab, die Offenlegung von Krediten zu vereinfachen und Kreditnehmern dabei zu helfen, ihre Hypothekenkonditionen besser zu verstehen - und möglicherweise das Drama zum Abschluss von Krediten in letzter Minute reduzieren. ("Warten Sie was? Das war ein Teaser-Zinssatz?")

Welche Dokumente sollten Sie während des Hypothekendarlehensprozesses erwarten - und was könnte eine dreitägige Verzögerung des Abschlussprozesses auslösen? Hier ist was Sie wissen müssen

TRID-Hypothekenabschlussdokumente erklärt

Die TILA-RESPA Integrated Disclosure Rule, auch bekannt als TRID, reduziert die Offenlegung von Darlehen auf zwei Hauptsätze von Dokumenten, insgesamt acht Seiten.

Die Darlehensschätzung

Sie erhalten den Darlehensvoranschlag innerhalb von drei Tagen, nachdem Sie jedem potenziellen Kreditgeber grundlegende Informationen bereitgestellt haben. Es enthält die Bedingungen Ihres Darlehens, einschließlich:

• Ausgaben mit klarem „Ja“ oder „Nein“ für wichtige Fragen, z. B. ob sich jeder Betrag nach dem Abschluss erhöhen kann, ob Ihr Darlehen eine Vorfälligkeitsentschädigung oder eine Ballonzahlung enthält und welche Ausgaben in Ihrem Treuhandkonto enthalten sind.
• Die geplante monatliche Hypothekenzahlung einschließlich Steuern, Versicherungen und anderen Beurteilungen.
• Geschätzte Abschlusskosten und die Menge an Bargeld, die zum Zeitpunkt der Abrechnung verfügbar sein muss.
• Informationen zu Diensten, die Sie einkaufen können und nicht können - wie Schädlingsbekämpfung, Umfragegebühren und Bewertung.

Die Darlehensschätzung bietet auch Daten, die Ihnen beim Vergleich von Kreditangeboten helfen können, einschließlich Gesamtkosten, jährlicher Prozentsatz (Zinssatz einschließlich Gebühren) und Zinssatz, den Sie während der Laufzeit des Darlehens zahlen, ausgedrückt als Prozentsatz Ihres Gesamtbetrags Darlehensbetrag

" MEHR: Abschlusskosten erklärt

Die schließende Offenbarung

Die Abschlusserklärung ersetzt die Abwicklungserklärung von HUD-1 und die Wahrhaftigkeitserklärung. Es enthält die Informationen aus Ihrem Darlehensvoranschlag, wie z. B. die gesperrten Kosten Ihres Darlehens und den Betrag, den Sie beim Abschluss zahlen müssen, in endgültiger Form.

Sie erhalten dieses Dokument drei Tage vor dem geplanten Darlehensende. Verwenden Sie diese Zeit, um das Dokument auf Änderungen zu überprüfen.

Was kann zu einer Verzögerung von drei Tagen führen

Eine wesentliche Überarbeitung der Darlehensbedingungen löst eine neue dreitägige Überprüfung aus. Eine Änderung der Provisionshöhe eines Immobilienmaklers, Änderungen des Treuhandvertrags oder Anpassungen der anteiligen Zahlungen für Steuern und Nebenkosten und dergleichen sind jedoch nicht zulässig. Die CFPB sagt, dass nur drei Dinge die 72-Stunden-Uhr zurücksetzen können:

1. Der APR steigt bei festverzinslichen Darlehen um mehr als 1/8 Prozentpunkt oder bei einstellbaren Darlehen um mehr als 1/4 Prozentpunkt. Das ist aber nicht neu. Solche Kursänderungen erfordern seit 2009 eine Frist von drei Tagen.
2. Eine Vorauszahlungsstrafe wird zu den Darlehensbedingungen hinzugefügt.
3. Das Basiskreditprodukt ändert sichB. von einem festen Zinssatz zu einem variabel verzinslichen Darlehen oder zu einer Zinshypothek übergehen.

Was du tun kannst

Die Offenlegungsregel „Know Before You Owe“ vereinfacht zwar die Hypothekenpapiere, vereinfacht jedoch nicht den Hypothekenprozess. Halten Sie die Kommunikation mit Ihrem Kreditgeber und Verkäufer offen, um das Schließen von Straßensperren zu vermeiden.

Verzögerungen, selbst kurze Verzögerungen, können Käufer gegenüber Bietern an heißen Immobilienmärkten benachteiligen. Aber wenn Sie Ihre Kreditbedingungen verstehen, können Sie sich später von Kopfschmerzen befreien.

Vergleichen Sie die Hypothekenzinsen

Mehr von Investmentmatome: Vergleichen Sie die Hypothekenzinsen Holen Sie sich eine Hypotheken-Vorabgenehmigung Finden Sie einen Hypothekenmakler

Hal Bundrick ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Dieser Artikel wurde am 28. Juni 2016 aktualisiert. Er wurde ursprünglich am 2. Oktober 2015 veröffentlicht.