SBA-Darlehensvorgabe: Was Sie wissen sollten, wenn Sie nicht bezahlen können

Sie haben ein Darlehen für die US-amerikanische Small Business Administration aufgenommen, um Ihr Geschäft auszubauen, und hatten die Absicht, es zurückzuzahlen. Sie haben jedoch einige Schwierigkeiten und Verkäufe erlebt. Sie können keine Zahlungen tätigen und sehen sich jetzt einem SBA-Kreditausfall gegenüber, der für Ihr Unternehmen wahrscheinlich einen Untergang bedeutet.

Diese Situation ist nicht ungewöhnlich: 1 von 6 SBA 7 (a) -Darlehen, die von 2006 bis 2015 ausgegeben wurden, wurden nicht zurückgezahlt, wobei der durchschnittliche Ausfall eines Kredits fast fünf Jahre in Anspruch nahm, um den Ausfallstatus zu erreichen, so eine kürzlich veröffentlichte Investmentmatome-Studie.

Für Kleinunternehmer, die mit einem SBA-Darlehen in Verzug geraten, ist Folgendes zu erwarten - und einige mögliche Lösungen.

Wann ist Ihr SBA-Darlehen in Schwierigkeiten?

Die SBA ist kein Kreditgeber. Sie garantiert bis zu 85% des Darlehensbetrags für Kreditgeber, die SBA-Darlehen vergeben. Der Kreditgeber, von dem Ihr Darlehen stammt, ist derjenige, an den Sie gehen, wenn Sie mit einem SBA-Kreditausfall umgehen.

Kreditgeber bemühen sich in der Regel, Kreditnehmer darauf aufmerksam zu machen, dass der Kredit nach einer Frist von 10 Tagen verspätet ist, und sie können eine Gebühr erheben, sagt Charles Green, Geschäftsführer des Small Business Finance Institute, das kommerzielle Kreditgeber schult und coacht.

Jeder Kreditgeber hat jedoch andere Richtlinien und Verfahren für das, was er tut, wenn ein Kreditnehmer nicht mehr einen Kredit zahlt, sagt Evan Singer, CEO von SmartBiz, einem SBA-Kreditanbieter.

Die meisten Banken haben Abteilungen, die versuchen, einen neuen Tilgungsplan mit dem Geschäftsinhaber herauszufinden. Dies könnte eine Kreditrestrukturierung oder Zinszahlungen für einen bestimmten Zeitraum beinhalten, sagt Singer. Bei einem solchen Plan wäre das Darlehen nicht in Verzug.

Kreditnehmer sollten auch beachten, dass sie möglicherweise einen technischen Zahlungsausfall des Darlehens haben, auch wenn die Zahlungen aktuell sind. Dies ist zwar ungewöhnlich, kann jedoch vorkommen, wenn ein Unternehmer die vereinbarten Bedingungen des Kredits verletzt, z. B. keine Steuererklärungen für jedes Jahr des Kredits, zusätzliche Schulden oder keine Zustimmung des Kreditgebers bei der Einbringung neuer Aktionäre, so Green.

Wie der Kreditgeber versuchen kann, zu sammeln

Wenn ein Darlehen in Verzug gerät, versucht der Darlehensgeber, den vollen Betrag vom Darlehensnehmer einzuziehen, wobei die Garantie des SBA nur dann in Anspruch genommen wird, wenn seine Bemühungen um Einzug fehlschlagen.

Der Darlehensgeber hat das Recht, die Vermögenswerte, die der Darlehensnehmer zur Besicherung des Darlehens verwendet hat, zu beschlagnahmen. Dies kann Geschäftsbankkonten, Inventar, Ausrüstungen oder Immobilien sein.

„Die Banken werden ihre normalen Richtlinien und Verfahren einhalten, um sicherzustellen, dass die Sicherheiten das Darlehen zurückzahlen können“, sagt Singer.

Kreditnehmer, die 20% oder mehr des Unternehmens besitzen, und Einzelpersonen, die Schlüsselpositionen im Management innehaben, müssen außerdem eine persönliche Garantie für den Erhalt von SBA-Darlehen unterzeichnen. Eine persönliche Garantie ist ein schriftliches Versprechen, dass Sie bereit sind, das Darlehen persönlich zurückzuzahlen, falls Ihr Unternehmen dies nicht kann.

Das heißt, wenn die Sicherheiten, die sich im Besitz des Unternehmens befinden, den ausstehenden Darlehensbetrag nicht erfüllt, hat der Darlehensgeber das Recht, zu versuchen, persönliche Sicherheiten einzulösen, die von den Eigentümern des Unternehmens abgegeben wurden.

"Sie können Forderungschreiben an die Garanten schicken, die die Zahlung des Fehlbetrags anstreben, und sie könnten eine Klage vor dem staatlichen Gericht einreichen", sagt Green.

Mit einer persönlichen Garantie können Kreditgeber versuchen, das persönliche Vermögen des Kreditnehmers wie Immobilien und Bankkonten zu liquidieren, aber die Gesetze variieren je nach Staat, sagt Singer.

Wenn Sie in Verzug geraten und der Kreditgeber einen Verlust für das Darlehen erhält, leitet er den Verlust an die SBA ein, um die Garantie zu leisten. Die SBA garantiert bis zu 85% für Kredite von 150.000 USD und weniger und bis zu 75% für Kredite über 150.000 USD.

Wenn dies der Fall ist und die Bundesregierung einen Verlust für das Darlehen in Kauf nimmt, kann es zusätzliche Mittel zur Rückzahlung des Verlusts erfordern, was das Einbringen von Löhnen oder das Einfrieren der Bankkonten des Kreditnehmers einschließt, sagt Singer.

Was tun, wenn Sie Schwierigkeiten haben

Das Beste, was Sie tun können, ist, mit Ihrem Kreditgeber in Verbindung zu bleiben und ihm mitzuteilen, dass Sie Anstrengungen unternehmen, um den Kredit zurückzuzahlen.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten oder den Verdacht haben, dass Sie einen Zahlungsausfall haben, rufen Sie den Kreditgeber an, bevor er Sie anruft. Versuchen Sie, einen Plan zu erstellen, um herauszufinden, wie Sie das Darlehen zurückzahlen können, ohne in Verzug zu geraten, sagt Singer.

"Es ist nie eine gute Idee, einen Kredit in Verzug zu setzen, vor allem aber eine, die von der Bundesregierung garantiert wird", sagt Singer.

Zu den Bemühungen, das Darlehen zurückzuzahlen, könnten mehr Umsatz generiert, Immobilien oder Ausrüstungsgegenstände liquidiert werden oder sogar das Geschäft geschlossen oder verkauft werden, um das Darlehen wieder gut zu machen.

„Manche Menschen sind sehr emotional damit beschäftigt, und sie fahren einfach mit dem Schiff über den Wasserfall, weil sie nicht loslassen können“, sagt Green. "Ein realistischer Umgang mit der Situation ist unerlässlich für bessere Ergebnisse für alle."

Wenn Sie ein Darlehen in Verzug setzen oder einen Vergleich mit der SBA erzielen möchten, können Sie möglicherweise weniger als den vollen Betrag zahlen, den Sie durch ein kompromissloses Angebot schulden. Wenn Sie diesen Weg gehen, sollten Sie einen Anwalt beauftragen, der sich auf die Begleichung von Unternehmensschulden spezialisiert hat.

Weitere Informationen zu SBA-Darlehen von Investmentmatome

• Was Sie über SBA-Kredite wissen müssen
• Das Endergebnis zu den SBA-Zinssätzen
• So erhalten Sie einen SBA-Katastrophenkredit