Schlechte Gründe für ein Darlehen: Arztrechnungen, Hochzeiten und Urlaub

In einer perfekten Welt müssen Sie sich nie Geld leihen. Sie sparen immer etwas für Autoreparaturen, medizinische Behandlungen oder Urlaub in der Karibik.

Das ist natürlich nicht realistisch. Laut einem Bericht der Federal Reserve von 2016 haben 46% der Verbraucher nicht einmal 400 US-Dollar für Notfälle eingespart.

Mittlerweile ist die Zahl der Konsumenten mit Privatkrediten zwischen 2014 und 2016 um 25% auf 15,8 Millionen gestiegen, laut TransUnion. Die Online-Werbung für Privatkredite verdoppelte sich in diesem Zeitraum und stellte sie als Lösung für Schuldenkonsolidierung, Arztkosten, Hochzeiten, Reisen und Heimwerken dar.

Für viele Kreditnehmer sind persönliche Darlehen billiger als Kreditkarten. Längere Rückzahlungsbedingungen und höhere Darlehensbeträge machen sie für größere Ausgaben interessant, und die Budgetierung ihrer festen Zahlungen ist einfacher.

Das bedeutet jedoch nicht, dass ein Kredit immer eine gute Idee ist. Es gibt drei generell schlechte Gründe, einen Kredit aufzunehmen - gefolgt von zwei guten.

Wann persönliche Kredite zu vermeiden

Medizinische Kosten bezahlen

Einer von vier Erwachsenen (26%) gibt an, dass die medizinischen Kosten ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten verursacht haben. Dies ergab eine Studie von National Public Radio, der Robert Wood Johnson Foundation und der Harvard T.H. Chan Schule für öffentliche Gesundheit. Wenn Sie das sind, haben Sie möglicherweise ein Darlehen zur Deckung Ihrer medizinischen Kosten in Betracht gezogen.

"Ich würde das niemals tun", sagt Ed Vargo, ein privater Vermögensverwalter bei der Burning River Advisory Group in Westlake, Ohio. "Ich würde keinen Privatkredit aufnehmen, um die Arztkosten zu zahlen." Sein Grund: Die Abrechnung der medizinischen Leistungen im amerikanischen Gesundheitssystem ist bekanntermaßen fehlerhaft. Wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte verwenden, um die Arztrechnungen zu bezahlen, "viel Glück, wenn Sie [Ihr Geld] zurückbekommen, wenn sie Sie überfordern".

Was soll ich stattdessen tun?: Vargo empfiehlt, direkt mit der Abrechnungsstelle des medizinischen Dienstleisters zu arbeiten, die möglicherweise eine niedrigere Rechnung aushandeln oder einen erschwinglichen Zahlungsplan ausarbeiten kann. "Wenn Sie dies auf diese Weise tun, wird die Schuld von Ihrer offiziellen Kreditauskunft abgeschnitten, und es entstehen normalerweise keine Zinsen", sagt er.

Im Gegensatz zu Banken und Kreditgenossenschaften melden medizinische Leistungserbringer normalerweise keine Zahlungen an Kreditagenturen, so dass sich dies wahrscheinlich nicht auf Ihre Kreditauskunft auswirkt - es sei denn, Sie zahlen nicht und die Schulden gingen an eine Inkassobüro. Sogar dann können Kreditbüros Ihre Punktzahl weniger für unbezahlte medizinische Schulden als andere Arten von Schulden reduzieren.

Finanzierung einer Traumhochzeit

Bevor Sie sich für ein Designer-Hochzeitskleid in Höhe von 5.000 USD oder einen idyllischen Veranstaltungsort in Hawaii verschulden, sollten Sie bedenken, dass die durchschnittliche Hochzeit 2016 laut The Knot 35.329 USD gekostet hat. Dies ist in der Nähe der $ 38.500, die Käufer für eine Anzahlung auf ein Haus mit mittlerem Preis in den USA benötigen, so Zillow.

Einige Online-Kreditgeber werben für "Hochzeitsdarlehen", es gibt jedoch keine speziellen Zinssätze für Hochzeiten. Wie bei jedem Kredit kann die Kreditaufnahme für Ihren besonderen Tag zu einer finanziellen Falle für Sie und Ihre Liebsten werden.

Angenommen, Sie leihen sich 15.000 Dollar, um Ihren großen Tag zu finanzieren. Vorausgesetzt, Sie verfügen über ausgezeichnete Kredite, im Allgemeinen einen FICO-Score von 720 und mehr, könnte der jährliche Prozentsatz des Kredits 10,94% betragen. Wenn Sie das Darlehen für vier Jahre haben, werden Sie im Jahr 2021 immer noch für $ 387 pro Monat am Haken sein.

Sind Sie nach vier Jahren Ehe nicht lieber eine Anzahlung oder Babykosten?

Was soll ich stattdessen tun?: Wenn Sie Ihr Hochzeitsbudget absolut nicht kürzen können und eine gute Kreditwürdigkeit haben, ziehen Sie eine 0% -AW-Kreditkarte für einige Hochzeitsausgaben in Betracht. Sie möchten sicher sein, dass Sie den Restbetrag innerhalb des Aktionszeitraums auszahlen können, bevor die Zinsen anfallen. Als letzter Ausweg kann ein geringeres persönliches Darlehen manchmal dazu führen, dass Paare zu viel Geld ausgeben.

" MEHR: Verwenden eines persönlichen Darlehens zur Bezahlung einer Hochzeit

Ferien finanzieren

Werbetreibende werben mit „Urlaubsdarlehen“, aber es handelt sich eigentlich nur um gebräunte Kredite. Es ist nichts Entspannendes, wenn Sie sich für diskretionäre Ausgaben Geld leihen, wenn Sie für den Frühling in diesem Jahr mehrere Saisons vorbereiten.

Nehmen Sie an, Sie leihen $ 5.000 für Flüge, Unterkunft und Verpflegung für zwei Personen. Wenn Ihr Kredit gut ist (in der Regel 690 bis 719), erhalten Sie möglicherweise einen Kredit mit einem effektiven Jahreszins von 14,56% und Zahlungen in Höhe von 241 USD pro Monat für zwei Jahre. Wenn Ihr Kredit-Score unter 620 liegt, wäre Ihr Zinssatz höher, vielleicht 28,64% pa, was eine monatliche Zahlung von 276 USD für zwei Jahre bedeutet.

" MEHR: Berechnen Sie geschätzte Zinssätze und Darlehenszahlungen

Was soll ich stattdessen tun?: Sparen Sie und überprüfen Sie Ihr Budget. Vielleicht nur $ 400 auszugeben und auf der Couch eines Freundes in einer weit entfernten Stadt zu stürzen, könnte genauso spaßig sein und finanziell sinnvoller sein.

Wenn ein Privatkredit sinnvoll ist

Schulden können ein notwendiger Teil des Lebens sein, und ein weise Darlehen kann Sie stärken. Um Bedauern zu vermeiden, empfiehlt Investmentmatome im Allgemeinen, dass Sie sich nur für das Notwendigste Geld leihen und die geringstmögliche Schuld erhalten. Eine Kreditkarte mit einem einführenden APR von 0% ist ein günstiger Weg, um Geld zu leihen, sofern Sie berechtigt sind und das Guthaben vor der Verzinsung des Betrags ausgezahlt werden können. Kreditgenossenschaften können eine gute Option sein, da der Höchstsatz für die meisten privaten Darlehen 18% beträgt.

„giftige“ Schulden konsolidieren

Eine Verschuldung, die hilfreich sein kann, ist der Erhalt eines Kredits zur Konsolidierung „giftiger“ Schulden aus Zahltagdarlehen oder hochverzinslichen Kreditkartenguthaben. Je nach Kreditpunktzahl kann ein Privatkredit mehrere Schulden durch eine einzige Zahlung zu einem niedrigeren Zinssatz ersetzen.

Für manche kann dies eine sinnvolle Möglichkeit sein, um die Karussell-Kreditkarte zu verlassen. „Sie zahlen Ihre Kreditkarte ein wenig, dann wollen oder brauchen Sie etwas und gehen direkt zur Kreditkarte und führen sie wieder hoch. Wie bei der Jo-Jo-Diät handelt es sich um einen Teufelskreis “, sagt Vargo.

Ein festverzinsliches Darlehen bietet dagegen keine Möglichkeit, Schulden hinzuzufügen, und könnte die Durchsetzung von Finanzdisziplin unterstützen, sagt er.

Wenn Sie ein Darlehen in Anspruch nehmen, achten Sie darauf, dass Sie Ihre Kreditkartensalden nicht aufrechterhalten. "Sie sparen zwar einige Zinsausgaben, aber wenn Sie nicht den Grund für die Ausgaben ansprechen, werden Sie in einem weiteren Jahr neue Schulden in die bestehenden Schulden refinanzieren", sagt Peter Creedon, Chief Executive Officer von Crystal Brook Advisors am Mount Sinai. New York.

" MEHR: Kreditkarte oder Privatkredit: Welches ist am besten?

Wenn Sie mehr als 50% Ihres Bruttoeinkommens schulden, ist es möglicherweise besser, einen Kreditberater oder einen Insolvenzrechtsanwalt als einen Schuldenkonsolidierungskredit zu suchen.

für wesentliche Reparaturen zu Hause bezahlen

Wenn Ihr Dach nach jedem Sturm ausläuft, haben Sie keine Zeit, um Reparaturen vorzunehmen, und eine Kreditaufnahme kann eine Notwendigkeit sein. Ein Darlehen kann auch finanziell sinnvoll sein, wenn Sie vorhaben, Ihre Küche oder einen anderen Bereich Ihres Hauses zu aktualisieren, der Ihrer Immobilie einen Mehrwert verleiht.

Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, haben wahrscheinlich eine Eigenheimkreditlinie oder HELOC einen niedrigeren Zinssatz als ein persönliches Darlehen. Ein Home Equity-Darlehen ist eine weitere Option. Viele Finanzplaner empfehlen, Ihr Eigenheimvermögen nur für Dinge zu nutzen, die ihren Wert erhöhen, wie zum Beispiel für Heimwerker.

Creedon weist darauf hin, dass Sie möglicherweise einen Steuerabzug für Zinsen erhalten, die für ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie gezahlt werden. Allerdings verwenden Sie Ihr Zuhause für Sicherheiten, so dass der Kreditgeber Ihr Eigentum sperren könnte, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht bezahlen.

" MEHR: Geschätzte Zinssätze für persönliche Darlehen

Nächste Schritte

Wenn Sie Geld leihen müssen und keine Kredite bei Ihnen zu Hause aufnehmen können oder eine 0% -Zinsenkarte erhalten, kann ein persönlicher Kredit eine gute Option sein. Beginnen Sie mit dem Vergleich der Zinssätze von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern, um einen Kredit zu finden, den Sie sich leisten können.

Jeanne Lee ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ jlee_jeanne .