3 Dinge, die bei der Auswahl eines Pensionsplans zu berücksichtigen sind

Die Weisheit, die Steuervorteile zu maximieren, ist klar, aber es ist nicht so offensichtlich, welche Art von Konto den größten Nutzen bringt. Nachdem Sie einen Plan ausgewählt haben, beispielsweise eine IRA, haben Sie möglicherweise noch die Wahl. Sie können beispielsweise in eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA investieren. Hier ist der Hauptunterschied: Sie zahlen Steuern für Roth IRA-Beiträge im Voraus, nicht jedoch, wenn Sie Ihre Ausschüttungen vornehmen. Umgekehrt sind Ihre Beiträge zu einer traditionellen IRA steuerlich absetzbar und Ausschüttungen werden dann besteuert.

Berücksichtigen Sie diese drei Faktoren, wenn Sie entscheiden, ob Sie einen IRA verwenden und welcher Typ am besten zu Ihnen passt.

IRAs im Vergleich zu vom Arbeitgeber gesponserten Plänen

In den Jahren 2015 und 2016 können IRA-Sparer einen Jahresbeitrag von bis zu 5.500 USD pro Person und Jahr erhalten. Menschen ab 50 können zusätzlich 1.000 USD an Aufholgeldern einbringen. Im Gegensatz dazu bieten die von Arbeitgebern gesponserten Pläne jährliche Beiträge von bis zu 18.000 USD, für ältere Anleger eine Aufstockungsgebühr von 6.000 USD.

Überlegen Sie sich zusätzlich zu den Beitragsgrenzen, ob Ihre betriebliche Altersversorgung einen Arbeitgeber bietet, und prüfen Sie die Anlageoptionen und Gebühren, um herauszufinden, ob es sich um ein besseres Geschäft handelt als eine IRA.

>> MEHR: Roth IRA vs. 401 (k): Welches ist das Beste?

In den meisten Fällen können Sie sowohl zu einem Arbeitgeberplan als auch zu einer IRA beitragen. Es gibt jedoch Einkommensobergrenzen für die Berechtigung von Roth IRA. Weitere Informationen zu diesen Grenzwerten finden Sie auf der IRS-Website. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner durch einen vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan gedeckt sind, sind die Beträge, die Sie leisten können, begrenzt und Ihre traditionellen IRA-Beiträge werden trotzdem abgezogen.

Steuer jetzt oder Steuer später

Die Steuerbehandlungen von traditionellen und Roth-IRAs machen sie für verschiedene Rentner geeignet.

Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, wenn Sie in Rente gehen, ist es möglicherweise besser, wenn Sie zu einer traditionellen IRA beitragen und jetzt einen Steuerabzug in Anspruch nehmen. Wenn Sie im Ruhestand mit einer höheren Steuerklasse rechnen, sollten Sie Ihr Geld nach Steuern in einen Roth stecken und später steuerfreie Ausschüttungen vornehmen.

Um Ihr zu versteuerndes Alterseinkommen zu schätzen, berücksichtigen Sie Ihre erwarteten Sozialleistungen und die erforderlichen Mindestausschüttungen. Traditionelle IRA-Besitzer müssen Mindestdistributionen ab dem Alter von 70 ½ Jahren einnehmen, während Roth-Besitzer keine Distributionen nehmen müssen.

Alterseinkommen vs. Hinterlassen eines Erbes

Manche Leute investieren zu viel und haben im Ruhestand mehr Geld, als sie brauchen. Wenn sie das Alter von 70 ½ Jahren erreichen, führen RMDs von 401 (k) und traditionellen IRAs zu einer zusätzlichen Steuerbelastung. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich in dieser Situation befinden, können Sie vermeiden, Steuern auf nicht benötigtes Geld zu zahlen, und für Ihre Erben mit einer Roth IRA leichter eine Erbschaft hinterlassen.

Eine Roth-IRA kann aus zwei Gründen ein wirksames Instrument zur Nachlassplanung sein. Erstens gibt es keine RMDs, so dass der Restbetrag ohne Kapitalverlust steuerfrei wachsen kann. Zweitens: Da Roth-IRAs mit Nachsteuergeldern finanziert werden, können die Erträge von Ihnen oder Ihren Erben steuerfrei abgezogen werden.

Beachten Sie, dass IRAs, ob traditionell oder Roth, dem Kontoinhaber auch die Einrichtung eines Begünstigten ermöglichen. Nach dem Tod ermöglicht dies eine viel schnellere Übertragung von Vermögenswerten als das Nachgehen. Wenn Ihre Familie nach dem Passieren plötzlich mit Rechnungen konfrontiert wird, kann es einen großen Unterschied machen, auf das Geld einer IRA zugreifen zu können.

Es gibt viele andere Variablen, die Einfluss auf die Planung Ihres Ruhestandes haben können. Der Prozess umfasst jedoch mehr als nur das Nachdenken über Geld - es geht darum, herauszufinden, welche Bedürfnisse und Ziele Sie haben werden, wenn Sie nicht mehr arbeiten. Wenn Sie immer noch von den Optionen überfordert sind, vereinbaren Sie einen Termin, um mit einem lokalen Finanzplaner zu sprechen. Die Arbeit mit einem Fachmann hilft sicherzustellen, dass Sie die bestmöglichen Entscheidungen über Ihre Altersvorsorge treffen.

Forrest Baumhover ist ein kostenpflichtiger Finanzplaner und der Leiter von Westchase Financial Planning.

Bild via iStock.