4 Schlüssel zur erfolgreichen Schuldenkonsolidierung

Wenn Ihre persönlichen Finanzen auf der Schwelle stehen, könnte Ihr erster Instinkt sein, etwas drastisches zu tun. Frieren Sie Ihre Kreditkarten in einem Eisblock ein. Gelübde, nie wieder zu essen. Verzichten Sie auf Ihr Netflix-Abonnement.

Diese Taktik mag hilfreich sein, aber Finanzexperten sagen, dass das Ablösen von Schulden einen umfassenderen Plan erfordert. Eine gängige Strategie ist die Schuldenkonsolidierung, bei der mehrere Schulden zu einem einzigen Kredit oder einer Kreditkarte zu einem niedrigeren Zinssatz gerollt werden.

"Die Konsolidierung von Schulden an einem Ort kann aus psychologischer Sicht bevollmächtig und hilfreich sein, weil sie sich überschaubar anfühlt", sagt Mathew Isaac, Professor für Marketing an der Albers School of Business and Economics der Universität Seattle.

Die Schuldenkonsolidierung ist jedoch keine Lösung für alle.

Die Konsolidierung funktioniert am besten für hochverzinsliche Schulden wie Kreditkarten. Laut einer jährlichen Studie von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite, hatten Haushalte, die im letzten Jahr Kreditkartenschulden trugen, Guthaben von durchschnittlich 16.748 USD.

Menschen, deren Einnahmen und Ausgaben es ihnen nicht erlauben, Schuldenprobleme durch Konsolidierung oder Kreditberatung zu lösen, sollten Insolvenz in Betracht ziehen, sagt John Rao, Rechtsanwalt am National Consumer Law Center.

Die Konsolidierung Ihrer Schulden ist nur der Anfang eines langen Prozesses. Hier sind vier Schlüssel, damit es funktioniert.

Machen Sie ein realistisches Budget

"Damit die Konsolidierung gut funktioniert, muss es einen klaren Angriffsplan geben", sagt Isaac.

Ein Basisbudget weist Geld für Schuldenzahlungen, einen Notfallfonds und Beiträge zum Altersvorsorgekapital auf, aber das reicht bei der Konsolidierung nicht aus, sagt Lara Lamb, zertifizierte Finanzplanerin der kalifornischen Firma Abacus Wealth Partners.

Erfolgreiche Haushaltsplaner vermeiden das Hinzufügen von Schulden, indem sie selten auftretende Kosten, wie etwa Zulassungsgebühren, sowie Zeiten des Jahres berücksichtigen, in denen die Ausgaben hoch sind, wie die Feiertage, sagt Lamb.

Sie lassen auch Raum für Spaß.

"Die Leute gehen auf eine Ausgaben-Diät und fühlen sich dann so, als ob sie sich so lange zurückgehalten hätten, dass sie ausgehen und sich verpflegen", sagt Lamb. "Ein realistisches Budget gibt Ihnen genug, um für Dinge auszugeben, die Sie schätzen und die Sie lieben."

Beenden Sie die Verwendung Ihrer Karten

Bei einer Kardinalregel der Konsolidierung werden Ihre Kreditkarten nicht verwendet, wenn Sie Ihre Schulden bezahlen.

Die Leute schneiden ihre Karten zusammen, sperren sie ein oder frieren sie in Eis ein. Methoden, die extrem erscheinen, aber Experten sagen, dass sie effektiv sein können. Solche Taktiken werden als "Commitment-Instrumente" bezeichnet und helfen den Menschen, langfristige Ziele zu erreichen, sagt Rebecca Rouse, Direktorin des Financial Inclusion Program bei Innovations for Poverty Action, einer Non-Profit-Organisation, die Untersuchungen zur Schuldenrückzahlung durchgeführt hat.

Um sich zu verpflichten, schreiben Sie auf, warum Sie schuldenfrei sein möchten und wie oft Sie Zahlungen vornehmen möchten. Setzen Sie regelmäßig Erinnerungen, um Ihren Fortschritt zu überprüfen, sagt Rouse.

Das Sperren von Karten bedeutet nicht, dass Konten geschlossen werden. Dies kann Ihren Kredit schaden. Die einzige Ausnahme von der No-Use-Regel ist, dass alle paar Monate eine geringe Gebühr auf Ihre Karte gezahlt wird, damit das Konto aktiv bleibt und Ihr Guthaben erhalten bleibt Finanzielle Planung.

Konsolidierungsprodukte vergleichen

Mit Guthabenkarten können Sie die Schulden von anderen Karten umstellen und für eine begrenzte Zeit keine Zinsen berechnen - die besten bieten 15 bis 21 Monate -, danach tritt ein zweistelliger Zinssatz ein. Die meisten Karten verlangen eine Gebühr für die Überweisung Kredit-Scores und hohe Einkommen zu qualifizieren.

Um Ihre Chancen zu erhöhen, addieren Sie alle potenziellen Einkommensquellen - einschließlich des Geldes auf Ihrem Sparkonto und 401 (k) - und listen Sie diese Summe in Ihrem Antrag auf, nicht nur Ihr Gehalt, sagt Tydlaska.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen haben in der Regel niedrigere Zinssätze als Kreditkarten, und Sie können mehr Geld leihen. Die Zinssätze hängen von Ihrem Kreditprofil und von der Höhe Ihrer Schulden ab. Ein Kreditgeber, der Geld direkt an Ihre Gläubiger sendet, kann die Versuchung beseitigen, dieses Geld auszugeben, anstatt es zur Tilgung von Schulden zu verwenden. Nur eine Handvoll Kreditgeber - einschließlich Wells Fargo, Discover und FreedomPlus - bieten diese Option an.

Bitten Sie um moralische Unterstützung für Ihr Ziel

Schulden mögen ein beschämendes Thema sein, aber die Unterstützung durch Gleichaltrige ist ein starker Motivator und kann die Menschen zur Rechenschaft ziehen, sagen Isaac und Rouse.

Unterstützungsgruppen für Schulden, Online-Foren oder ein enges Familienmitglied können Sie auf dem Laufenden halten, um Ihr Ziel zu erreichen. Sogar Online-Kreditgeber - wie Payoff und Prosper - bieten maßgeschneiderte Empfehlungen oder Apps, um die Kreditnehmer zu motivieren.

Amrita Jayakumar ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.