4 Regeln für die Altersvorsorge Millennials können brechen

Es gibt zwei Arten von Menschen: Diejenigen, die Regeln für das Brechen aufstellen, und diejenigen, die die Wörter „Regeln“ und „Brechen“ nicht im gleichen Satz verwenden können, ohne Angstzustände zu haben.

Ich falle in die zweite Gruppe, was bedeutet, dass ich diese Liste mit einer Seite der Schuld präsentiere. Aber ich mache es, weil ich, wie Sie wahrscheinlich bemerkt haben, festgestellt hat, dass die Altersvorsorge voll von Regeln ist. Einige sind hilfreich. Einige sind unvernünftig. Fast alle versuchen, ein einheitliches Hemd für Bankkonten und Lebensstile in vielen verschiedenen Größen zu verwenden.

Ein Verstoß gegen die Ruhestandsregelungen kann Ihnen ein schlechtes Gewissen bereiten, aber Ihre Zukunft darf nicht beeinträchtigt werden. Hier sind vier davon, die Sie brechen können oder sich zumindest an Ihre Bedürfnisse anpassen.

1. Sparen Sie jedes Jahr 15% für den Ruhestand.

Viele Quellen bestätigen, dass dies ein vernünftiges Ziel ist, einschließlich Fidelity in seinen neuesten Richtlinien.

Es ist jedoch wahrscheinlich nicht vernünftig zu glauben, dass Sie jedes Jahr einen konstanten Betrag sparen können, oder dass Sie 15% Ihres Einkommens direkt vor dem Tor einsparen können. Möchten Sie wissen, wie viel ich in meinem ersten Studienjahr für den Ruhestand gespart habe? Es ist eine einfache Antwort, dieselbe, die ich geben würde, wenn Sie nach dem folgenden Jahr gefragt hätten: $ 0.

Was ich vorschlage, ist, diese Regel nicht wegzuwerfen, aber um zu verstehen, müssen Sie möglicherweise daran arbeiten. Geben Sie sich einen Pass, wenn Sie nicht jedes Jahr die 15% -Zielgrenze erreichen können - zum Beispiel, wenn Sie jung sind (oder wenn Sie noch nicht jung sind, aber Ihre Kinder es sind und deren Vorschulunterricht den Collegeunterricht günstig aussehen lässt).

Tipp: Verwenden Sie einen Ruhestandrechner, um herauszufinden, wie viel Sie sparen sollten. Sparen Sie dann mehr, wenn die Zeiten leer sind. Wenn Sie übermäßig ehrgeizig sind, wenn Sie zusätzliches Geld haben, kann dies die Jahre wettmachen, in denen Sie nicht genug sparen können

2. Wählen Sie einen Zielterminfonds aus, der nach dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen möchten, benannt ist.

Die Verwendung eines Zielfonds für die Altersvorsorge ist keine Regel, aber es könnte auch so sein: Schätzungen zufolge werden bis 2019 90% der 401 (k) Beiträge in diese Fonds fließen.

Im Allgemeinen ist es eine Regel, einen Fonds mit dem Jahr auszuwählen, das dem Zeitpunkt, zu dem Sie in Rente gehen möchten, am nächsten kommt. Das liegt daran, dass diese Fonds durch automatisches Rebalancing funktionieren, um in diesem Jahr ein geringeres Risiko einzugehen. Was für Ihr Alter technisch angemessen ist, ist jedoch möglicherweise nicht für Ihre individuelle Risikobereitschaft oder Ihre Anlageziele geeignet, und die für dasselbe Jahr genannten Fonds können tatsächlich bei den von ihnen gehaltenen Investitionen stark variieren.

Ich bin 33, also würde mich ein Fonds von 2050 im Rentenalter von 67 Jahren richtig stellen. Die 2050-Fonds von Vanguard, Fidelity und T. Rowe Price sind derzeit alle in eine Mischung aus rund 90% Aktien und 10% Anleihen investiert Es könnte so aussehen, als wären sie gleich. Wenn ich mich dem Ruhestand nähere, beginnen sich die Gleitpfade der Fonds zu ändern - wie sich der Investmentmix im Laufe der Zeit verändert. Im Jahr 2030, wenn ich 20 Jahre bis zur Pensionierung habe, wird der Fidelity-Fonds immer noch 90% Aktien enthalten. Der Vanguard-Fonds hält rund 83% an Aktien und T. Rowe Price nur 71%. Keine dieser Allokationen ist grundsätzlich schlecht, aber es gibt wahrscheinlich eine, die besser widerspiegelt, wie ich zu diesem Zeitpunkt investieren möchte.

Das Problem: Viele 401 (k) s bieten nur Zielterming-Fonds von einem Fondsanbieter an, was bedeutet, dass ich für einen 2050-Fonds möglicherweise nur eine Wahl habe.

Tipp: Wählen Sie einen Fonds aus, der nicht auf dem Jahr im Namen basiert, sondern auf der Grundlage der Anlage. Den Gleitpfad eines Fonds finden Sie auf der Website der Fondsgesellschaft. Wenn es zu viel Risiko für Ihren Komfort bedeutet, schauen Sie sich einen Fonds mit einem früheren Jahr an. Wenn es zu wenig dauert, dehnen Sie sich bis zu einem späteren Jahr aus. Die andere und möglicherweise bessere Option ist der Aufbau und die Verwaltung Ihres eigenen Portfolios - Zielterminfonds können ohnehin teuer sein.

3. Ziehen Sie Ihr Alter von 100 Jahren ab, um Ihre Vermögensallokation zu bestimmen.

Die resultierende Zahl, so die Legende, ist der Prozentsatz Ihres Altersportfolios, der in Aktien investiert werden sollte. Der Rest geht in Anleihen. Wie Sie oben sehen können, verstoßen die von mir genannten Zielterminfonds bereits gegen diese Regel. Warum dies so ist: Wenn die Lebenserwartung ansteigt, können Investitionen in Aktien länger das Wachstum bringen, das Ihr Geld braucht, um mit ihnen zu wachsen.

Diese Regel berücksichtigt buchstäblich nichts außerhalb Ihres Alters und setzt ein normales Rentenalter voraus. Aber vielleicht möchten Sie gut in Ihre 70er-Jahre hineinarbeiten, oder Sie haben das Versprechen eingenommen, dass die Verwendung von Facebook zum Verkauf von Trainings-DVDs, ätherischen Ölen oder Austern mit Perlen darin liegt.

Tipp: Versuchen Sie stattdessen ein Asset-Allocation-Tool, wie dieses von Vanguard oder dieses von Personal Capital.

4. Bauen Sie einen Notfallfonds auf, bevor Sie für den Ruhestand sparen.

Ein Notfallfonds ist wichtig, aber die empfohlenen Kosten von drei bis sechs Monaten sind nicht unbedingt ausreichend, vor allem, wenn Sie durch das Zusammenlegen dieses Bargeldes 401 (k) kollidierende Dollar verfehlen. Dieses Spiel ist eine garantierte Rendite. (Sie können einen 401 (k) - Rechner verwenden, um zu sehen, wie wertvoll das ist.)

Tipp: Nur 500 USD in der Bank reichen aus, um viele plötzliche Ausgaben zu decken. Sie können zurückgehen und weitere hinzufügen, wenn Sie genug zu Ihrem 401 (k) beigetragen haben, um das gesamte Spiel zu erreichen.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Forbes veröffentlicht.